Kredyt bez wkładu własnego w Santander BP. Jak wnioskować?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Santander Bank Polska jest ofertą wprowadzoną przez bank w związku z rządowym programem Mieszkanie bez wkładu własnego. Przepisy regulujące zasady udzielanego w jego ramach gwarantowanego kredytu mieszkaniowego weszły w życie 26 maja 2022 r. Z założenia możesz się ubiegać o kredyt bez wkładu własnego, jeśli z powodu braku oszczędności nie możesz wnioskować o standardowe kredyty hipoteczne.

Wprowadzony przez Polski Ład kredyt bez wkładu własnego zakłada, że wkład ten nie będzie wymagany, ponieważ gwarancji udzieli Bank Gospodarstwa Krajowego. Zobacz jak złożyć wniosek o kredyt bez wkładu w Santander Bank Polska? Sprawdziłem to dla Ciebie!

Mieszkanie bez wkładu własnego w Santander BP

Kredyt w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który został przemianowany na Rodzinny kredyt mieszkaniowy, możesz uzyskać w Santander Bank Polska. Najważniejsze założenia tej oferty przedstawię w 4 punktach:

1. Kredyt udzielany jest bez wkładu własnego, co oznacza, że pozwala sfinansować do 100% wartości nieruchomości.
2. Możesz skorzystać ze spłaty rodzinnej, czyli otrzymać dodatkowe pieniądze na uregulowanie części zobowiązania.
3. Kredyt ma oprocentowanie zmienne lub stałe w okresie 5 pierwszych lat spłaty.
4. Zobowiązanie udzielane jest na zakup i wykończenie mieszkania czy domu jednorodzinnego.

Kwota kredytu bez wkładu własnego w Santanderze

Kwota kredytu bez wkładu własnego może maksymalnie wynieść 1 mln zł. Taką otrzymasz, jeśli masz wkład w formie wyłącznie nieruchomości gruntowej. Milion złotych odpowiada łącznej wysokości wkładu i rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Zauważ, że w kalkulatorze kredytowym Santander Bank Polska właśnie taka kwota jest oznaczona jako maksymalna.

Pamiętaj przy tym, że z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego skorzystasz, jeśli:

• nie masz wkładu własnego albo,
• masz wkład własny do kwoty 200 tys. zł i jednocześnie nie przekracza on:
  • 20% wydatków – dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem,
  • 30% wydatków – dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej.

Okres kredytowania

Możesz rozłożyć spłatę Rodzinnego kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w Santander BP na okres od 15 do 30 lat.

Cel kredytowania

Celem kredytowania w przypadku kredytu bez wkładu własnego w Santander Bank Polska mogą być:

• zakup i wykończenie mieszkania lub domu jednorodzinnego,
• zakup spółdzielczego własnościowego prawa do nieruchomości i wykończenie lub remont,
• budowa i wykończenie domu oraz zakup działki budowlanej.

Finansowana kredytem nieruchomość musi dodatkowo spełniać warunki cenowe – limity wskazane są na stronie BGK.

Warunki oferty

Skorzystasz z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego w Santanderze, jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dobrą historię w BIK-u. Możesz wyliczyć potencjalnie, na jakie zobowiązanie Cię stać, w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej.

Zgodnie z ustawą, kredyt bez wkładu własnego przeznaczony jest dla osób, które:

• nie są właścicielami mieszkania albo domu jednorodzinnego oraz nie posiadają spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu – mogą być to single, małżeństwa czy pary, które mają co najmniej jedno wspólne dziecko lub
• są właścicielami mieszkania lub domu lub mają spółdzielcze własnościowe prawo do nieruchomości o powierzchni użytkowej nie większej niż:
  • 50 m² – jeśli wychowują dwójkę dzieci,
  • 75 m² - jeśli wychowują trójkę dzieci,
  • 90 m² – jeśli wychowują czwórkę dzieci,
  • Bez względu na powierzchnię – jeśli wychowują co najmniej piątkę dzieci.

Do tego osoby w Twoim gospodarstwie domowym nie mogły w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku o Rodzinny kredyt mieszkaniowy przekazać mieszkania lub domu jednorodzinnego w drodze darowizny osobom z I albo z II grupy podatkowej. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy darowizna dotyczyła udziału we współwłasności mieszkania lub domu jednorodzinnego nie większego niż 50%, a osoba obdarowana miała wcześniej udział w takiej współwłasności.

W programie „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” możesz wziąć udział tylko jeden raz.

Kredyt wypłacany jest jednorazowo lub w transzach, ale maksymalnie przez 24 miesiące od dnia wypłaty pierwszej transzy. Podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości mieszkalnej. Oprócz tego dodatkowym są:

• gwarancja spłaty części kredytu udzielona przez BGK;
• cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych;
• ubezpieczenie na życie, którego uposażonym powinien być Santander Bank Polska;
• przelew wierzytelności do spółdzielni mieszkaniowej lub dewelopera;
• weksel własny in blanco.

Oprocentowanie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego w Santander BP wynosi:

• W przypadku oprocentowania okresowo stałego przez 5 lat – dla klienta wewnętrznego i zewnętrznego, indywidualny – 7,74% przez pierwsze 5 lat (stopa stała) oraz 2,40% marży bankowej po 5 roku spłaty.
• W przypadku okresowo stałego przez 5 lat – dla klienta wewnętrznego i zewnętrznego, Select – 7,59% przez pierwsze 5 lat (stopa stała) oraz 2,35% marży bankowej po 5. roku spłaty.
• W przypadku oprocentowania stałego przez 5 lat – w promocji dla pracowników wybranych firm – 7,29% przez pierwsze 5 lat spłaty oraz 1,99% marży bankowej po 5 latach spłaty.
• W przypadku oprocentowania zmiennego:
  • 3,20% dla klientów wewnętrznych, indywidualnych;
  • 3,00% dla klientów wewnętrznych Select;
  • 3,30% dla klientów zewnętrznych, indywidualnych;
  • 3,20% dla klientów zewnętrznych Select;
  • 1,99% w promocji dla pracowników wybranych firm.

Zasady spłaty

Spłacaj zaciągnięty w Santander Bank Polska Rodzinny kredyt mieszkaniowy zgodnie z harmonogramem.

W Santander BP obowiązuje okres karencji w spłacie kapitału. Może być on dopasowany do Twoich oczekiwań. Każdy kredyt może być objęty dodatkową karencją do 6 miesięcy od dnia wypłaty ostatniej transzy. Maksymalny okres karencji bank liczy od dnia uruchomienia zobowiązania czy pierwszej z jego transz i nie może przekroczyć 36 miesięcy. W okresie karencji nie spłacasz części kapitałowej raty, ale część odsetkowa musi regularnie trafiać do banku.

Masz możliwość uzyskania spłaty rodzinnej w ramach uczestnictwa w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Spłata ta polega na wypłacie pieniędzy przez BGK w związku z powiększeniem się Twojej rodziny o drugie i każde kolejne dziecko w okresie kredytowania. Musi być przeznaczona na uregulowanie części zaciągniętego Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Wyniesie:

• 20 tys. zł – jeśli Twoja rodzina powiększy się o drugie dziecko lub
• 60 tys. zł w przypadku trzeciego i kolejnych dzieci w Twojej rodzinie.

Jak wnioskować o kredyt bez wkładu własnego w Santanderze?

Możesz złożyć wniosek przez telefon lub w wybranym oddziale stacjonarnym. Jeśli wybierasz pierwszą opcję, zadzwoń pod numer 61 885 15 96 i zapytaj doradcę Santandera o kredyt mieszkaniowy, a on doradzi Ci, jakie dokumenty masz przygotować. Możesz też za pośrednictwem strony WWW Santander BP pozostawić swój numer telefonu, a doradca sam oddzwoni.

Przy stacjonarnym wnioskowaniu o Rodzinny kredyt mieszkaniowy w Santander Bank Polska wykonaj 3 ważne kroki:

• Przyjść do wybranego oddziału, gdzie spotkasz się z doradcą i dowiesz się o szczegółach oferty. Złożysz od razu wniosek o określenie wstępnych warunków kredytu, a po otrzymaniu formularza informacyjnego pozostanie Ci skompletowanie pozostałych dokumentów.
• Złożyć wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego – zostanie on rozpatrzony i Santander BP przekaże Ci decyzję (w preferowany przez Ciebie sposób).
• Podpisać umowę w oddziale bankowym i spełnić warunki wypłaty kredytu mieszkaniowego.

Do podstawowych dokumentów składanych w związku z ubieganiem się o Rodzinny kredyt mieszkaniowy zaliczyć można:

• wniosek o określenie wstępnych warunków kredytu hipotecznego,
• wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości,
• oświadczenie na piśmie potwierdzające spełnienie warunków skorzystania z programu kredytu bez wkładu własnego.

Po złożeniu do Santander Bank Polska wszystkich wymaganych dokumentów nie pozostaje Ci nic innego, jak poczekać na wydanie decyzji. Trwa to zwykle 2-3 tygodnie.

Gwarantowany kredyt bez wkładu własnego a standardowy kredyt hipoteczny

W Santander Bank Polska możesz wnioskować o gwarantowany kredyt bez wkładu własnego, jak i standardowy kredyt hipoteczny. Patrząc na wysokość oprocentowania, korzystniej wypada pierwsza z ofert. Jednak płacisz do 3% prowizji za jej udzielenie, a prócz tego ponosisz koszt z tytułu uzyskania gwarancji z BGK. To nie obowiązuje w przypadku standardowej oferty kredytów hipotecznych.

Zebrałem w poniższej tabeli najważniejsze kwestie dotyczące gwarantowanego kredytu bez wkładu własnego oraz standardowego kredytu hipotecznego.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych ze strony Santander Bank Polska (aktualne na 29.07.2024).

Sprawdziłem też, jakie będą koszty kredytu hipotecznego w standardowej ofercie i w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego w Santander Bank Polska. Pod uwagę wziąłem zakup mieszkania wartego 600 tys. zł.

Przy kredycie standardowym wnosisz 10% wkładu własnego, czyli pożyczasz 540 tys. zł. Natomiast przy Rodzinnym kredycie mieszkaniowym zaciągasz zobowiązanie w kwocie odpowiadającej 100% wartości kupowanej nieruchomości. Za każdym razem bierzesz kredyt na 30 lat, bez dodatkowych produktów czy ubezpieczenia.

Tabela dla rat równych, dane w tabeli na podstawie kalkulatora kredytu hipotecznego Santander Bank Polska (dane aktualne na 29.07.2024).

Przy spłacie kredytu w ratach równych całkowite koszty kredytowania są podobne w przypadku kredytu bez wkładu własnego i kredytu standardowego, na korzyść tego ostatniego.

Tabela dla rat malejących, dane w tabeli na podstawie kalkulatora kredytu hipotecznego Santander Bank Polska (dane aktualne na 29.07.2024).

W przypadku zobowiązania spłacanego w ratach malejących widać, że bez względu na ofertę całkowity koszt jest niższy niż w przypadku rat stałych. Rodzinny kredyt mieszkaniowy będzie wyraźnie droższy od standardowego zobowiązania z uwagi na wyższą kwotę, na jaką go zaciągasz i większą prowizję.

Kredyt bez wkładu własnego a rządowe wakacje kredytowe

W 2024 roku nadal obowiązuje rządowy program wsparcia polskich kredytobiorców w spłacie ich zobowiązań w złotówkach. Obejmuje to również o Rodzinne kredyty mieszkaniowe. Rządowe wakacje kredytowe pozwalają na zawieszenie maksymalnie 4 rat zobowiązania w 2024 roku.

Z wakacji kredytowych skorzystasz, jeśli rata Twojego kredytu przekracza 30% dochodu gospodarstwa domowego lub masz na utrzymaniu co najmniej troje dzieci na dzień złożenia wniosku o przerwę w spłacie rat. 

Źródła:

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2

https://www.santander.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-mieszkaniowy#

Pozostałe banki oferujące kredyt hipoteczny bez wkładu własnego:

1. Mieszkanie bez wkładu własnego 2024 – lista banków 
2. Kredyt bez wkładu własnego w Alior Banku. Jak wnioskować? 
3. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Banku Pekao S.A.