Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej. Ile dostaniemy kredytu przy pensji minimalnej?

Kredyt gotówkowy cieszy się dużą popularnością, ponieważ można nim sfinansować przeróżne wydatki. Dzięki niemu możesz wyjechać na wakacje, zrobić remont mieszkania, czy też kupić nowy sprzęt RTV i AGD. Czy jednak dostaniesz taki kredyt przy najniższej krajowej? Jak najbardziej, ponieważ podstawowym warunkiem jego otrzymania jest posiadanie regularnych dochodów.

Pamiętaj jednak, że kiedy wnioskujesz o kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej, to bank weźmie pod uwagę tylko udokumentowane dochody, czyli te, które wpisane są do umowy, na podstawie której jesteś zatrudniony (np. umowy o pracę, zlecenia czy o dzieło). Jeśli dogadujesz się z szefem tak, że część wynagrodzenia otrzymujesz do ręki, to ta kwota nie będzie wliczała się do Twojej zdolności kredytowej.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej?

Najniższa krajowa w 2025 r. wynosi aktualnie 4 242 zł brutto (czyli 3 221,98 zł na rękę). Trzeba dodać, że ta kwota będzie obowiązywała tylko w pierwszym półroczu. Od lipca wynagrodzenie nie będzie mogło być niższe niż 4 300 zł brutto (3 261,53 zł netto).

Taka kwota nie zawsze wystarcza na pokrycie wszystkich wydatków, dlatego wiele osób, aby sobie z nimi poradzić, sięga po różnego rodzaju kredyty i pożyczki. Najczęstszym wyborem jest właśnie kredyt gotówkowy, który można stosunkowo najprościej otrzymać ze względu na niewielkie formalności.

Jak się okazuje, niska pensja nie wyklucza możliwości ubiegania się o kredyt gotówkowy – najniższa krajowa jest uznawana przez banki, które bez problemu są w stanie udzielić na jej podstawie finansowania. Nie oczekuj jednak, że kredyt z najniższą krajową będzie Ci udzielony w wysokiej kwocie.

Jeśli zarabiasz pensję minimalną, musisz mieć świadomość tego, że zarówno zgoda na udzielenie kredytu gotówkowego, jak i też jego wysokość, będą zależały od tego, jak bank oceni Twoją zdolność kredytową, czyli możliwości finansowe do spłaty zobowiązania.

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej w dużej mierze zależy zatem od stałych wydatków – pomniejszają one bowiem Twój dochód i wpływają na to, ile pieniędzy będziesz mógł przeznaczyć na spłatę rat kredytu gotówkowego. Przy jej ocenie banki biorą jednak pod uwagę całą listę różnych dodatkowych czynników. Tak więc, przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy znaczenie będą miały także:

• staż pracy – im jest dłuższy, tym lepiej,
• forma zatrudnienia – najlepiej w oczach banku wyglądają osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę, najbardziej wnikliwie bank ocenia klientów, którzy prowadzą własną firmę,
• liczba osób na utrzymaniu – im jest ich mniej, tym większa szansa na kredyt,
• stan cywilny – osoby po ślubie statystycznie lepiej spłacają kredyty,
• historia kredytowa w BIK – najlepiej jeśli masz na swoim koncie terminowo spłacone zobowiązania, gorzej gdy wcześniej nie miałeś żadnych kredytów albo zdarzały Ci się opóźnienia w spłacie zobowiązań,
• miesięczne koszty utrzymania – to np. czynsz lub rachunki, oczywiście im niższe, tym masz większą szansę na uzyskanie finansowania,
• bieżące obciążenia – raty kredytów, które spłacasz, limit na karcie kredytowej czy debet w koncie mogą znacznie obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Warto wiedzieć! Co jest ważniejszym kosztem kredytowym: prowizja czy oprocentowanie?

Wskaźnik DTI przy kredycie gotówkowym na najniższą krajową

Zadajesz sobie pytanie: czy zarabiając najniższą krajową, dostanę kredyt? Jak już wspomnieliśmy wyżej, zanim bank udzieli Ci finansowania, będzie zobowiązany sprawdzić, ile środków będziesz w stanie poświęcić co miesiąc na spłatę rat kredytowych. Wykorzysta do tego m.in. wskaźnik DTI.

DTI to z angielskiego Debt to Income, czyli relacja Twoich miesięcznych rat do miesięcznych dochodów. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego wartość DTI nie powinna przekraczać 50%, czyli suma Twoich zobowiązań nie powinna przewyższać połowy dochodów – oczywiście patrzymy na to w skali miesiąca.

Jeśli więc spłacasz już jakieś pożyczki, ich miesięczne raty zostaną wzięte pod uwagę do wyliczenia Twojej zdolności kredytowej i na pewno ją pomniejszą.

Znając wysokość wskaźnika DTI, łatwo też policzysz, na jakie maksymalne miesięczne raty możesz sobie pozwolić. Jeśli zarabiasz pensję minimalną 3 221,98 zł, to nie mogą one być wyższe niż 1 610,99 zł.

Pamiętaj jednak, że w ratach spłaca się nie tylko pożyczony kapitał, ale też odsetki. Im są one wyższe, tym mniej możesz pożyczyć. Jeśli więc kredyty gotówkowe mają wysokie oprocentowanie, to automatycznie spada zdolność kredytowa.

Zatem jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej? W ogólnym wyliczeniu maksymalnej kwoty, jaką można otrzymać w banku przy pensji minimalnej, pomoże Ci kalkulator zdolności kredytowej dostępny online.

Sprawdź: Jakich minimalnych dochodów wymaga bank do kredytu?

Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej. Co oferują banki?

Wiemy już, że kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej można otrzymać i to w większości banków. Pozostaje pytanie, ile można dostać kredytu przy najniższej krajowej 2025?

Zadaliśmy bankom pytanie, ile maksymalnie mogą pożyczyć na 3 lata osobie, która:

• zarabia najniższą krajową,
• pracuje na umowie o pracę,
• nie ma nikogo na utrzymaniu,
• może pochwalić się dobrą historią w BIK
• i aktualnie nie spłaca żadnych kredytów.

Pod uwagę wzięliśmy nie tylko najniższą krajową obowiązującą w pierwszym półroczu 2025 r. (4 242 zł brutto, czyli 3 221,98 zł netto), ale też tę, która będzie obowiązywała od lipca (4 300 zł, czyli 3 261,53 zł). Dzięki temu mogliśmy sprawdzić także, jak zwiększenie minimalnego wynagrodzenia wpłynie na wysokość kwoty kredytu.

Podwyższenie minimalnego wynagrodzenia przełoży się na możliwość otrzymania kredytu w kwocie wyższej średnio o 928,48 zł. W poszczególnych bankach różnica w kwocie kredytu wynosi od 547,58 zł (Bank BPS) do 1 465,00 zł (BNP Paribas).

Trzeba pamiętać, że banki podchodzą do każdego klienta indywidualnie. Dlatego nie powinieneś się zdziwić, jeśli zaproponują Ci niższą kwotę, niż wynika to z powyższej tabeli.

Potwierdzają to także wyliczenia ogólnego kalkulatora zdolności kredytowej, według którego aktualnie, przy najniższej krajowej kredyt gotówkowy, w zależności od okresu kredytowania, może być udzielony w następującej wysokości.

Dowiedz się: Maksymalna kwota kredytu gotówkowego. Do jakiej wysokości można wziąć kredyt w banku?

Jak zwiększyć zdolność kredytową, zarabiając pensję minimalną?

Warto sobie zdawać sprawę, że to, ile możesz wziąć kredytu przy najniższej krajowej, w największym stopniu zależy od Twojej sytuacji finansowej. Przy pensji minimalnej zdolność kredytowa siłą rzeczy jest dość niska, dlatego warto znać sposoby na jej zwiększenie. Jest to możliwe, ponieważ przy jej ocenie znaczenie będą miały także inne czynniki.

Jak zwiększyć zdolność przy kredycie gotówkowym? Oto kilka wskazówek:

• wybierz dłuższy okres kredytowania – dzięki temu miesięczne raty będą niskie nawet przy większej kwocie zobowiązania,
• wybierz najtańszy kredyt gotówkowy – najpierw porównaj oferty np. w rankingu kredytów gotówkowych i wybierz tę z najniższym RRSO, ponieważ dzięki temu będziesz mieć szansę na wyższą kwotę pożyczki,
• spłać wszystkie inne zobowiązania kredytowe – dzięki temu bank będzie skłonny pożyczyć Ci więcej,
• przed złożeniem wniosku zrezygnuj z debetu w rachunku i karty kredytowej, ponieważ one także obniżają Twoją zdolność kredytową,
• zadbaj o pozytywną historię kredytową w BIK – banki doceniają rzetelnych klientów, którzy terminowo spłacają wszystkie zobowiązania,
• postaraj się o długoterminową umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony – dzięki temu będziesz mógł wnioskować o kredyt z długim okresem spłaty,
• wnioskuj o kredyt z inną osobą – najlepiej ze współkredytobiorcą mającym wysokie dochody, które podniosą waszą wspólną zdolność kredytową,
• przedstaw w banku dodatkowe zabezpieczenie kredytu (np. nieruchomość) lub wskaż poręczyciela,
• wyraź zgodę na to, by bank samodzielnie pobierał raty kredytowe z Twojego rachunku – dzięki temu dla banku ryzyko udzielenia Ci finansowania będzie niższe.

Zanim więc pójdziesz do banku i zapytasz, ile dostanę kredytu gotówkowego, dobrze przygotuj się do takiej rozmowy. Jeśli zadbasz o swój wizerunek wiarygodnego kredytobiorcy, na pewno otrzymasz przy najniższej krajowej kredyt gotówkowy na korzystnych warunkach.

Polecamy: Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy w 2023 roku?