Co to jest kredyt odnawialny?
Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest kredyt odnawialny. Jest to rodzaj kredytu bankowego, który jest uruchamiany w ramach konta osobistego lub firmowego w postaci określonego limitu dodatkowych środków. Powiększają one saldo rachunku i co do zasady można z nich korzystać w sytuacji, gdy własne pieniądze na koncie ulegną wyczerpaniu lub okażą się niewystarczające na pokrycie jakiegoś wydatku.
Kredyt odnawialny zapewnia więc przez określony czas stały dostęp do dodatkowych pieniędzy, a więc ma charakter swego rodzaju koła ratunkowego, „na wszelki wypadek”.
Ten rodzaj produktu kredytowego dostępny jest praktycznie w każdym banku. Coraz częściej oferują go także instytucje pożyczkowe. Z tego względu może on nosić różne nazwy np.:
- kredyt odnawialny,
- pożyczka z limitem odnawialnym,
- limit odnawialny na koncie,
- odnawialna linia pożyczkowa.
Jak działa kredyt odnawialny?
Warto też wiedzieć, jak działa kredyt odnawialny, ponieważ to również jest jego dużą zaletą.
Otóż, jeśli nagle zabraknie Ci Twoich własnych pieniędzy na koncie, będziesz mógł sięgnąć po środki z przyznanego limitu i spożytkować je w dowolny sposób, czyli np. wypłacić gotówką w bankomacie, czy też wykonać przelew.
Wykorzystana kwota kredytu pomniejszy dostępny limit. Każdy kolejny wpływ pieniędzy na rachunek jednak go ponownie powiększy i będziesz mógł z niego znowu skorzystać, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Co ważne, bank naliczy Ci odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu. Jeśli więc w ogóle z niego nie będziesz korzystać, taki kredyt nie będzie Cię nic kosztować.
Poniżej przedstawiamy przykład, na czym polega kredyt odnawialny w rachunku bieżącym w praktyce:
- bank uruchamia Ci limit odnawialny w rachunku w kwocie 10 000 zł,
- w danym miesiącu na Twoje konto wpływa wynagrodzenie w wysokości 5000 zł,
- w sumie masz więc do wykorzystania 15 000 zł,
- dokonując codziennych wydatków z rachunku, najpierw wydajesz własne pieniądze,
- jeśli przekroczysz kwotę 5000 zł, wydatki będą pokrywane z limitu,
- zakładając, że wykorzystasz z limitu 2000 zł, bank naliczy Ci odsetki tylko od tej kwoty,
- wpływ wynagrodzenia w kolejnym miesiącu zapewni Ci ponownie dostęp do pełnej kwoty kredytu 10 000 zł.
Dokładnie tak samo działa limit odnawialny w rachunku firmowym, czy też karta z limitem odnawialnym.
Kredyt odnawialny – najlepsze oferty banków
Poniżej znajdziesz informacje, na jakich zasadach oferowany jest kredyt odnawialny w poszczególnych bankach. Wybraliśmy najlepsze oferty, czyli m.in. zapewniające najwyższy limit kredytu odnawialnego oraz korzystne warunki jego spłaty. Jeśli wolisz pozabankowy limit odnawialny, miej świadomość, że jest on zazwyczaj znacznie droższy od tego bankowego.
Pamiętaj również, że taki produkt wpływa na zdolność kredytową, dlatego jeśli np. planujesz ubiegać się o większy kredyt hipoteczny, bank weźmie pod uwagę sumę Twoich limitów kart kredytowych i kredytów odnawialnych w innych bankach.
Kredyt odnawialny w mBanku
Wśród klientów dobre opinie ma kredyt odnawialny w mBanku. W jego ramach możesz otrzymać limit w rachunku w wysokości od 500 zł do 150 tys. zł. Umowa jest podpisywana na 12 miesięcy, a jeśli rachunek jest regularnie zasilany, to będzie można przedłużyć współpracę bez dodatkowych formalności – prowizja za automatyczne odnowienie limitu na kolejny rok wynosi 3,5% kwoty kredytu (min. 99 zł).
W ramach promocji ,,Lato z kredytem odnawialnym” nie zapłacisz prowizji za udzielenie kredytu w rachunku (standardowo wynosi ona 3,1% - 5% kwoty kredytu min. 99 zł).
Oprocentowanie jest zmienne i wynosi 20% (w promocji 17,5%). Ubezpieczenie na życie i od innych zdarzeń jest opcjonalne – jego koszt to 0,35% od średniego salda zadłużenia miesięcznie (min. 1 zł).
Wniosek o kredyt odnawialny w mBanku złożysz przez internet, dzwoniąc na mLinię lub odwiedzając dowolną placówkę.
Podstawowym warunkiem skorzystania z oferty jest posiadanie eKonta lub rachunku eMax w tej instytucji (należy go założyć najpóźniej w dniu złożenia wniosku o limit). Ponadto należy mieć stałe źródło dochodu i zdolność kredytową oraz zadeklarować stałe wpływy na konto osobiste w trakcie trwania umowy kredytowej.
Limit odnawialny w PKO BP
Klientom indywidualnym bank PKO BP oferuje kredyt odnawialny w kwocie do 100 000 zł lub 150 000 zł w ramach bankowości osobistej. Jest on uruchamiany na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia.
Prowizja za udzielenie oraz odnowienie limitu po roku wynosi 2,5% i nie mniej niż 60 zł. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i wynosi 18,5%.
Umowę można podpisać online w iPKO lub aplikacji mobilnej IKO, a także przez telefon i w oddziale. Udzielenie kredytu odnawialnego oraz wysokość przyznanej kwoty zależy od zdolności kredytowej wnioskującego. Pieniądze są dostępne już po akceptacji umowy.
To może Cię zainteresować: Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym i karcie kredytowej?
Limit w koncie osobistym w Banku Millennium
Kredyt odnawialny w Banku Millenium jest oferowany dla klientów, którzy prowadzą w nim konto. Jeśli zawnioskujesz o Limit w Koncie osobistym, otrzymasz go w kwocie od 500 do 150 000 zł, a odsetki od wykorzystanych środków zapłacisz tylko wtedy, gdy będziesz z nich korzystać dłużej niż 7 dni w miesiącu.
Bank często oferuje promocję na kredyt odnawialny, dzięki której można go otrzymać bez prowizji. Oprocentowanie jest zmienne i wynosi 20%.
Wniosek o limit odnawialny w Banku Millennium złożysz w bankowości elektronicznej Millenet. Do wniosku potrzebny jest dokument zgodny ze źródłem dochodu: umowa o pracę, zlecenie, o dzieło, działalność gospodarcza lub emerytura. Limit można też przenieść z innego banku. Wystarczy zadzwonić pod nr 801 331 331 lub odwiedzić dowolną placówkę.
Kredyt odnawialny w ING Banku Śląskim
Dla klientów indywidualnych kredyt odnawialny w ING Banku Śląskim dostępny jest w wysokości do 50 000 zł i nie może przekraczać 6-krotności dochodów netto. Za jego udzielenie bank nie pobiera prowizji. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i wynosi obecnie 16,25%. Umowa podpisywana jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia. Odsetki od wykorzystanego limitu płatne są każdego 28. dnia miesiąca, natomiast spłata kapitału odbywa się jednorazowo na koniec okresu kredytowania.
Wniosek o kredyt odnawialny można złożyć w bankowości elektronicznej lub w oddziale banku ING.
Kredyt odnawialny w Alior Banku
Kredyt odnawialny w Alior Banku dla klientów indywidualnych oferowany jest dla posiadaczy ROR, którzy uzyskują dochody na terenie Polski. Limit przyznawany jest na 12 miesięcy z możliwością odnowienia, a jego kwota ustalana jest indywidualnie.
Oprocentowanie kredytu odnawialnego jest zmienne i wynosi 19%. Bank pobiera też opłatę za przyznanie limitu w wysokości 2%.
Wniosek o kredyt odnawialny w rachunku w Alior Banku można złożyć w bankowości elektronicznej Alior Online lub aplikacji Alior Mobile.
Kredyt odnawialny w Santander Bank Polska
Kredyt odnawialny w Santander dla klientów indywidualnych nosi nazwę Kredytu w rachunku płatniczym i jest dostępny dla posiadaczy konta osobistego w Santander. Można się o niego ubiegać w wysokości od 1000 zł i do kwoty nieprzekraczającej 6-krotności miesięcznych dochodów netto.
Umowa standardowo podpisywana jest na 1 rok, ale jest potem automatycznie przedłużana na kolejny okres. Za udzielenie limitu w bankowości elektronicznej i aplikacji mobilnej Santander nie pobiera prowizji. Oprocentowanie takiego kredytu odnawialnego jest zmienne i aktualnie wynosi 19,9% w skali roku.
O limit odnawialny w rachunku w Santander Bank Polska można wnioskować online, przez telefon lub w oddziale. Potrzebny jest do tego dowód osobisty, informacja o wysokości dochodów netto z ostatnich 3 miesięcy oraz dane pracodawcy.
Dowiedz się: Poduszka finansowa – jak zapewnić sobie finansowe bezpieczeństwo?
Kto może skorzystać z kredytu odnawialnego?
Z kredytu odnawialnego mogą skorzystać zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. O jego udzielenie ubiegać się mogą osoby:
- pełnoletnie,
- mające polskie obywatelstwo,
- otrzymujące stałe dochody na terenie Polski (może być to wynagrodzenie za pracę, emerytura, renta lub dochody z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej),
- posiadające konto w danym banku (osobiste lub firmowe),
- zapewniające regularne wpływy na koncie.
Kwota udzielonego limitu zależy głównie od wysokości dochodów i oceny zdolności kredytowej, ale w niektórych przypadkach znaczenie ma także okres prowadzenia rachunku w danym banku.
Firmom banki oferują najczęściej kredyt obrotowy odnawialny lub linię kredytową w rachunku. Aby uruchomić takie finansowanie, należy złożyć wniosek wraz z dokumentami rejestrowymi i finansowymi przedsiębiorstwa za ostatni rok.
Ile kosztuje kredyt odnawialny?
Nasze przykłady ofert pokazują, jakie oprocentowanie ma kredyt odnawialny – aktualnie sięga ono nawet 20%, a więc jest stosunkowo wysokie. Należy też pamiętać, że na koszty limitu często składa się dodatkowo prowizja za jego uruchomienie oraz odnowienie.
Zanim złożysz wniosek o taki limit, sprawdź więc ranking kredytów odnawialnych i wybierz najtańszą ofertę, czyli z najniższym RRSO, które może wynikać albo z niższego oprocentowania, albo z braku prowizji. W obliczeniu kosztów limitu pomoże Ci także dostępny na stronach banków kalkulator kredytu odnawialnego.
Jak spłacić kredyt odnawialny?
Zastanawiasz się, jak spłacić kredyt odnawialny? Standardowo spłaca się on automatycznie po każdym wpływie środków na konto. Dodatkowo bank pobiera co miesiąc kwotę odsetek naliczonych od wykorzystanej części limitu. Minimalna wymagana spłata powinna pokryć właśnie te odsetki, ponieważ wykorzystany kapitał limitu można zwrócić dopiero na koniec trwania umowy.
W niektórych bankach możliwa jest także spłata w ratach kredytu odnawialnego. Z opcji tej korzystają głównie klienci, którzy wykorzystali cały limit i nie mogą zapewnić wystarczających wpływów na koncie. Wówczas co miesiąc muszą regulować raty w tej samej wysokości, obejmujące zarówno część wykorzystanego kapitału, jak i odsetki.
Zobacz też: Kredyt w rachunku bieżącym. Definicja, warunki, oprocentowanie
Dlaczego warto skorzystać z kredytu odnawialnego?
Jakie opinie ma kredyt odnawialny i czy warto z niego skorzystać? Należy pamiętać, że jest to rodzaj produktu kredytowego, który zaspokaja specyficzne potrzeby. Zaciąga się go bowiem nie na konkretny cel, ale „na wszelki wypadek”, aby zapewnić sobie szybki dostęp do dodatkowej gotówki w razie przejściowych problemów finansowych lub na pokrycie niespodziewanego wydatku.
Zaletami kredytu odnawialnego są m.in.:
- swoboda w wykorzystywaniu limitu,
- wygodny sposób jego spłaty (wystarczy zapewnić regularne wpływy na koncie),
- niski koszt (odsetki płaci się tylko od wykorzystanej kwoty, a nie od całego kredytu).
Warto jednak pamiętać, że w bankach dostępne są także inne produkty kredytowe, które można przeznaczyć na dowolny cel (np. kredyt gotówkowy) i w niektórych przypadkach działające podobnie jak kredyt odnawialny (np. debet lub karta kredytowa).
Kredyt odnawialny a debet
Kredyt odnawialny a debet to dość podobne rozwiązania, ponieważ w obu przypadkach bank uruchamia dodatkowe środki w rachunku osobistym. Podstawowe różnice między kredytem odnawialnym a debetem dotyczą kwoty zobowiązania oraz sposobu jego spłaty. Debet w koncie udzielany jest bowiem zazwyczaj w niewielkiej wysokości, do kilku tysięcy złotych, natomiast kredyt odnawialny można dostać nawet do 150 tys. zł. Ponadto debet należy spłacić zazwyczaj w ciągu 30 dni, z kolei na spłatę limitu w rachunku mamy 12 miesięcy.
Kredyt odnawialny czy kredyt gotówkowy
Oba rodzaje kredytów można zaciągnąć na dowolny cel, dlatego pojawia się dylemat, na co się zdecydować: kredyt odnawialny czy gotówkowy? Warto więc pamiętać, że kredyt gotówkowy nie odnawia się, a po jego zaciągnięciu należy go spłacać w ratach wraz z odsetkami bez względu na to, czy wykorzysta się jego kwotę w całości, czy nie. Jest to więc dobre rozwiązanie, jeśli normalnie posiadane środki na koncie nam wystarczają na wszystko, a tylko w szczególnej sytuacji potrzebujemy dodatkowej gotówki na pokrycie extra wydatku np. na remont mieszkania, czy wakacje.
Limit odnawialny sprawdza się natomiast wtedy, gdy dość często brakuje nam pieniędzy lub gdy chcemy się zabezpieczyć na wypadek pojawienia się przejściowych problemów finansowych.
Kredyt odnawialny czy karta kredytowa
Karta kredytowa jest formą kredytu odnawialnego, tyle że w tym przypadku dodatkowe środki udostępniane są na oddzielnym rachunku kredytowym i można mieć do nich dostęp wyłącznie za pomocą dedykowanej karty. Co zatem jest lepsze – kredyt odnawialny czy karta kredytowa?
Limit w koncie osobistym zapewnia większą elastyczność, ponieważ umożliwia wykorzystanie dodatkowych pieniędzy w różny sposób – można je wypłacić gotówką, płacić nimi w sklepie kartą, czy realizować przelewy.
Karta kredytowa służy głównie do dokonywania transakcji bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych i internetowych. Jednak dzięki temu, że nie jest przypisana do konta osobistego, zapewnia większe bezpieczeństwo przy realizowaniu takich transakcji.
Polecamy na koniec: Czym jest kredyt rewolwingowy? Na czym polega rewolwing?
Jak zlikwidować kredyt odnawialny?
Jak już wiemy, umowa na kredyt odnawialny podpisywana jest na rok, a potem zazwyczaj automatycznie się odnawia. Pojawia się więc pytanie, jak zlikwidować kredyt odnawialny?
W tym celu koniecznie będzie wypowiedzenia umowy. Należy je złożyć na piśmie i odpowiednio wcześniej, ponieważ banki zazwyczaj zamykają limit dopiero po 30 dniach od chwili otrzymania wypowiedzenia. Należy też w całości spłacić zadłużenie – najpóźniej w ostatnim dniu wypowiedzenia. Bank odpowiednią kwotę pobierze samodzielnie z konta, a więc wystarczy zasilić je wystarczającą ilością środków.
1 Komentarze