Wypowiedzenie umowy pożyczki – co to znaczy, kiedy jest możliwe i jakie skutki wywołuje?

• Umowę pożyczki można wypowiedzieć, ale tylko w określonych przypadkach i terminach.

• Skutkiem wypowiedzenia jest wymagalność długu – trzeba spłacić całość zadłużenia.

• Wypowiedzenie może złożyć zarówno bank, firma pożyczkowa, jak i pożyczkobiorca.

• Dokument powinien mieć formę pisemną, najlepiej wysłaną listem poleconym lub przez ePUAP.

Co to znaczy wypowiedzenie umowy pożyczki?

Wypowiedzenie umowy pożyczki to jednostronne oświadczenie woli, które skutkuje zakończeniem umowy przed terminem i obowiązkiem rozliczenia się z drugą stroną.

Co to znaczy, że umowa pożyczki zostanie wypowiedziana?
Oznacza to, że całość długu staje się natychmiast wymagalna – pożyczkobiorca musi spłacić wszystkie raty w określonym przez pożyczkodawcę terminie (najczęściej 30 dni).

Podstawę prawną stanowi Kodeks cywilny (art. 720–724), a w przypadku pożyczek konsumenckich także ustawa o kredycie konsumenckim.

Kiedy możliwe jest wypowiedzenie umowy pożyczki?

Wypowiedzenie umowy pożyczki nie zawsze jest możliwe – wszystko zależy od rodzaju umowy, tego kto składa oświadczenie i czy istnieją ku temu podstawy prawne. Warto pamiętać, że inne zasady obowiązują pożyczkodawcę, a inne pożyczkobiorcę.

Wypowiedzenie przez pożyczkodawcę

• brak spłaty rat w terminie,

• podanie nieprawdziwych danych we wniosku,

• utrata zdolności kredytowej,

• naruszenie warunków umowy (np. brak ubezpieczenia, jeśli było wymagane).

Wypowiedzenie przez pożyczkobiorcę

• gdy umowa została zawarta na czas nieokreślony,

• gdy pożyczkodawca rażąco narusza warunki umowy,

• w przypadku dodatkowego porozumienia (rozwiązanie umowy pożyczki za porozumieniem stron wzór).

Ważne: przy umowach terminowych (np. kredyt na 36 miesięcy) możliwość wypowiedzenia przez klienta jest ograniczona – zwykle można jedynie odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia.

Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?

Zobacz więcej

Jak odstąpić od umowy pożyczki, a jak ją wypowiedzieć?

• Odstąpienie od umowy pożyczki – możliwe w ciągu 14 dni od zawarcia, bez podania przyczyny (art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim). Wystarczy złożyć pisemne oświadczenie i zwrócić otrzymane środki w ciągu 30 dni.

• Wypowiedzenie umowy pożyczki – możliwe później, w trakcie spłaty, gdy zachodzą przesłanki ustawowe lub zapisane w umowie.

Wypowiedzenie umowy pożyczki – procedura krok po kroku

1. Przygotuj dokument – wypowiedzenie umowy pożyczki (wzór) powinno zawierać:

   • dane pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy,

   • numer i datę umowy,

   • podstawę wypowiedzenia (np. brak spłat, art. KC),

   • termin wypowiedzenia,

   • podpis.

2. Forma złożenia:

   • list polecony z potwierdzeniem odbioru,

   • elektronicznie (np. ePUAP),

   • osobiście w placówce.

3. Terminy wypowiedzenia:

   • zwykle 30 dni (pożyczkobiorca),

   • 7–30 dni (bank lub firma pożyczkowa, zależnie od umowy i ustawy).

Podpisujesz umowę kredytową? Koniecznie zwróć uwagę na te zapisy!

Zobacz więcej

Czym skutkuje wypowiedzenie umowy pożyczki?

• Wymagalność długu – całość musi zostać spłacona w krótkim terminie.

• Dodatkowe koszty – odsetki karne, opłaty windykacyjne.

• Konsekwencje finansowe: wpis do BIK, BIG, ewentualnie sąd i komornik.

• Utrata zdolności kredytowej – trudniej otrzymać kolejne finansowanie.

Czym grozi wypowiedzenie umowy pożyczki?
W skrajnych przypadkach – zajęciem wynagrodzenia lub majątku przez komornika.

Wypowiedzenie umowy pożyczki przez bank a przez pożyczkobiorcę

• Bank/firma pożyczkowa: działają na podstawie art. 75c Prawa bankowego, mają prawo do wypowiedzenia w przypadku zagrożenia spłaty.

• Pożyczkobiorca: może wypowiedzieć, jeśli umowa była zawarta na czas nieokreślony albo strony zgodnie rozwiązują umowę.

Rozwiązanie umowy pożyczki za porozumieniem stron wzór – w praktyce rzadkie, ale możliwe np. gdy klient spłaca całość zobowiązania szybciej.

Wypowiedzenie umowy pożyczki prywatnej

W przypadku umowy pożyczki prywatnej (np. między znajomymi) obowiązuje Kodeks cywilny.

• Najczęściej stosuje się miesięczny okres wypowiedzenia.

• Brak formy pisemnej utrudnia udowodnienie warunków, dlatego warto zadbać o dokumentację.

• W razie sporu – konieczne może być postępowanie sądowe.

Nieskuteczne wypowiedzenie umowy pożyczki – kiedy?

• Pismo nie dotarło do drugiej strony.

• Termin wypowiedzenia jest krótszy niż przewiduje prawo lub umowa.

• Brak wskazania podstawy prawnej.

• „Pozew jako wypowiedzenie umowy pożyczki” – pozew sądowy nie zastępuje formalnego wypowiedzenia.

Wypowiedzenie umowy pożyczki a wymagalność – co to znaczy?

Wymagalność to stan, w którym cała kwota pożyczki musi być spłacona natychmiast.

• Dla pożyczkobiorcy oznacza to konieczność zebrania całej sumy.

• Dla banku – możliwość dochodzenia należności sądownie.

Wzór wypowiedzenia umowy pożyczki

W piśmie powinny znaleźć się:

• dane stron,

• numer umowy,

• podstawa wypowiedzenia (np. art. 720 KC, brak spłat),

• termin wypowiedzenia,

• własnoręczny podpis.

Podsumowanie – co oznacza wypowiedzenie umowy pożyczki?

Wypowiedzenie umowy pożyczki to poważny krok, który ma daleko idące skutki. Dla pożyczkobiorcy oznacza obowiązek natychmiastowej spłaty całości zobowiązania i potencjalne problemy z dalszym finansowaniem. Dla pożyczkodawcy – możliwość dochodzenia swoich praw, ale też ryzyko nieskuteczności wypowiedzenia, jeśli dokument nie spełnia wymogów formalnych.

Zanim złożysz wypowiedzenie, upewnij się, że znasz konsekwencje i terminy. W wielu przypadkach lepszym rozwiązaniem może być renegocjacja warunków spłaty albo wcześniejsze odstąpienie od umowy, jeśli mieścisz się w ustawowym terminie.

Jak zamknąć konto w banku? Analizujemy 15 banków

Zobacz więcej

Wypowiedzenie umowy pożyczki – FAQ

• Czy pożyczkobiorca może wypowiedzieć umowę pożyczki?

Tak, ale tylko jeśli umowa została zawarta na czas nieokreślony lub przewiduje taką możliwość.

• Co się dzieje, jeśli bank wypowie umowę pożyczki?

Cała kwota staje się wymagalna. Bank może naliczyć odsetki karne i skierować sprawę do windykacji.

• Jaki jest termin wypowiedzenia umowy pożyczki?

Zazwyczaj 30 dni, ale w przypadku braku spłaty rat bank może skrócić termin do 7 dni.

• Czym różni się odstąpienie od wypowiedzenia?

Odstąpienie jest możliwe w ciągu 14 dni od podpisania umowy i nie wymaga podania przyczyny. Wypowiedzenie następuje później i wymaga podstawy prawnej.

• Czy można wypowiedzieć prywatną umowę pożyczki?

Tak, ale obowiązuje Kodeks cywilny. Najczęściej stosuje się miesięczny termin wypowiedzenia.

• Kiedy wypowiedzenie umowy pożyczki jest nieskuteczne?

Gdy nie dotarło do drugiej strony, brakowało podstawy prawnej albo zastosowano zbyt krótki termin.