Chcąc wziąć kredyt na działkę rekreacyjną, teoretycznie do wyboru masz kilka rodzajów produktów. Banki najczęściej proponują w takim przypadku kredyty gotówkowe lub pożyczki hipoteczne, które można przeznaczyć na dowolny cel. Klasyczny kredyt zabezpieczony hipoteką też można otrzymać, ale problemem może być jego zabezpieczenie, ponieważ nie zawsze można go ustanowić na działce rekreacyjnej.
Własna działka rekreacyjna – dlaczego warto?
Działka rekreacyjna to świetne rozwiązanie dla osób mieszkających w blokach lub szukających swojego miejsca do wypoczynku poza miastem. Kilkanaście minut samochodem w większości przypadków sprawi, że ze swojego ciasnego mieszkania możesz przenieść się na łono natury. Nie trzeba więc posiadać własnego domu z ogródkiem, aby móc cieszyć się możliwością zrobienia grilla, kąpania się w basenie czy uprawiania własnych warzyw i owoców.
Do wyboru są dwa rodzaje działek rekreacyjnych: te znajdujące się na terenie miasta w obrębie tzw. Rodzinnych Ogródków Działkowych oraz odrębne parcele zlokalizowane w atrakcyjnych miejscach np. nad jeziorem lub przy lesie.
Działki ROD można wyłącznie wydzierżawić od właściciela terenu, którym jest zazwyczaj samorząd lub jakaś pozarządowa organizacja. Ogłoszenia dotyczące sprzedaży ROD dotyczą więc tak naprawdę możliwości odkupienia prawa do użytkowania parceli. Na własność kupić można tylko samodzielne nieruchomości, które mają status działek przeznaczonych pod budownictwo mieszkaniowo-rekreacyjne.
Ile kosztuje działka rekreacyjna?
Ceny działek rekreacyjnych nienależących do ROD są bardzo zróżnicowane, ponieważ za 1 m2 takich parceli należy zapłacić od około 5 zł do nawet 1000 zł.
- Najwyższe stawki – od 700 do 1000 zł za 1 m2 obowiązują w przypadku parceli w miejscach atrakcyjnych turystycznie np. w górach lub nad morzem oraz ze wzniesionym już domem – całorocznym lub letniskowym. Dość często są to po prostu działki budowlane, które reklamowane są jako rekreacyjne ze względu na położenie.
- Najniższe stawki – od 5 do 10 zł za 1 m2 dotyczą działek położonych na mało popularnych terenach i wymagających zagospodarowania od podstaw. Zwykle są to działki leśne lub inne grunty nienadające się do zabudowy mieszkaniowej.
A ile kosztują działki ROD? Według danych Polskiego Instytutu Ekonomicznego cena takich działek w I kwartale 2024 roku wyniosła średnio 331 zł/ m2. Na cenę działki ROD wpływa głównie lokalizacja oraz sposób jej zagospodarowania. Poniżej przedstawiamy, ile kosztują działki ROD w wybranych miastach na podstawie ogłoszeń z portalu OLX z początku czerwca 2024 r.
Ceny działek ROD za 1 m2 w wybranych miastach w Polsce:
- Warszawa – od około 80 do 500 zł,
- Kraków – od 130 do 500 zł,
- Gdańsk – od 80 do 730 zł,
- Lublin – od 22 do 250 zł,
- Wrocław – od 22 do 200 zł,
- Poznań – od 80 do 900 zł,
- Szczecin – od 40 do 300 zł,
- Rzeszów – od 65 do 200 zł,
- Łódź – od 68 do 280 zł,
- Kielce – od 16 do 180 zł,
Z przeanalizowanych przez nas ogłoszeń wynika, że na zakup działki ROD o wielkości 300 m2 trzeba przeznaczyć dzisiaj co najmniej 40-50 tys. zł. Suma ta urośnie do nawet 200-300 tys. zł, jeśli wybierzemy działkę ROD z domem całorocznym.
Czy można wziąć kredyt na działkę rekreacyjną?
Kredyt na działkę ROD jak najbardziej możesz otrzymać. Na pewno jednak jej zakupu nie sfinansujesz przy pomocy standardowego kredytu hipotecznego, który można zaciągnąć np. na działkę budowlaną. Działka ROD nie będzie bowiem Twoją własnością i bank nie może w jej przypadku ustanowić zabezpieczenia na hipotece, co jest warunkiem udzielenia kredytu.
Możesz natomiast zaciągnąć na działkę ROD kredyt gotówkowy, niewymagający zabezpieczenia na nieruchomości, albo pożyczkę hipoteczną, której zabezpieczeniem może być inna nieruchomość np. Twoje mieszkanie.
Co innego, jeśli chcesz wziąć kredyt na działkę rekreacyjną nienależącą do ROD, a więc której zakup będzie skutkował nabyciem przez Ciebie prawa własności do gruntu. Taka parcela może mieć założoną księgę wieczystą, a więc można w niej wpisać hipotekę. Będziesz mógł zatem na zakup takiej działki zaciągnąć standardowy kredyt hipoteczny.
Jaki kredyt na działkę rekreacyjną będzie najlepszy?
Już wiesz, że chcąc wziąć kredyt na działkę rekreacyjną, do wyboru masz tak naprawdę trzy rodzaje kredytów: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny oraz pożyczkę hipoteczną. Produkty te różnią się wieloma parametrami oraz warunkami udzielania. Który z nich będzie zatem najlepszy?
Kredyt hipoteczny na zakup działki rekreacyjnej
Przypomnijmy raz jeszcze: o kredyt hipoteczny na zakup działki rekreacyjnej możesz się ubiegać tylko wtedy, gdy działka nie należy do ROD.
Ogólne warunki kredytu hipotecznego są następujące:
- cel kredytowania – określony w umowie i może nim być np. zakup działki lub dodatkowo także budowa na niej domu letniskowego lub całorocznego;
- minimalna kwota kredytu – około 50 000 zł,
- maksymalna kwota kredytu – do kilku milionów złotych, ale nie więcej niż 80 lub 90% wartości nieruchomości,
- okres kredytowania – od 1 roku do 35 lat,
- zabezpieczenie – hipoteka wpisana w księdze wieczystej kupowanej działki,
- czas oczekiwania na decyzję kredytową – do 21 dni od złożenia wniosku.
Sprawdź: Co stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ile kosztuje kredyt hipoteczny na działkę rekreacyjną?
- Aktualnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi średnio od 7 do 9 proc. w skali roku.
- Pozostałe koszty kredytu to: prowizja (od 0 do 2,5 proc.) oraz ubezpieczenie (obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości i dobrowolne ubezpieczenie na życie).
- Przykładowa kalkulacja kosztów kredytu hipotecznego na zakup działki rekreacyjnej:
Kwota kredytu: 50 000 zł
Okres spłaty: 5 lat
Oprocentowanie: 7,99%
Prowizja: 0%
Wysokość miesięcznej raty: 1 012,86 zł
Całkowita kwota do spłaty: 60 771,77 zł
RRSO: 8,26%
Najważniejsze warunki, jakie trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny na zakup działki rekreacyjnej:
- wkład własny – standardowo wynosi on 10 lub 20% wartości nieruchomości, jednak w przypadku zakupu działki rekreacyjnej niektóre banki wymagają go w wyższej wysokości;
- wymagania dotyczące działki – działka powinna mieć założoną księgę wieczystą, ale niektóre banki wymagają także, by miała dostęp do wody i innych mediów, bądź była przeznaczona pod zabudowę mieszkaniową;
- formalności – oprócz wniosku musisz dostarczyć do banku dokumenty potwierdzające dochody oraz dotyczące kupowanej działki (numer księgi wieczystej, wycenę itp.).
Ważne!
Aktualnie tylko wybrane banki udzielają kredytu hipotecznego na zakup działki rekreacyjnej i są to m.in. PKO BP oraz Credit Agricole.
Kredyt gotówkowy na zakup działki rekreacyjnej
Kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć zarówno na zakup działki rekreacyjnej, jak i działki ROD.
Ogólne warunki kredytu gotówkowego są następujące:
- cel kredytowania – dowolny,
- minimalna kwota kredytu – 1 000 zł,
- maksymalna kwota kredytu – zwykle nie przekracza 200 000 zł,
- okres kredytowania – od 3 miesięcy do 10 lat,
- zabezpieczenie – brak (opcjonalnie może być wymagana cesja z polisy ubezpieczeniowej),
- czas oczekiwania na decyzję kredytową – do kilku dni od złożenia wniosku.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy na działkę ROD?
- Aktualnie oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi średnio 10-12 proc. w skali roku.
- Pozostałe koszty kredytu to: prowizja (od 0 do 15 proc.) oraz opcjonalnie ubezpieczenie (np. na życie lub od utraty dochodów).
- Przykładowa kalkulacja kosztów kredytu gotówkowego na zakup działki rekreacyjnej:
Kwota kredytu: 50 000 zł
Okres spłaty: 5 lat
Oprocentowanie: 10,99%
Prowizja: 0%
Wysokość miesięcznej raty: 1 086,87 zł
Całkowita kwota do spłaty: 65 212,10 zł
RRSO: 11,56%
Najważniejsze warunki, jakie trzeba spełnić, by otrzymać kredyt gotówkowy na zakup działki rekreacyjnej:
- wkład własny – nie jest potrzebny,
- wymagania dotyczące działki – brak,
- formalności – wystarczy złożyć wniosek oraz dostarczyć do banku dokumenty potwierdzające dochody.
Pożyczka hipoteczna na zakup działki rekreacyjnej
Pożyczkę hipoteczną możesz przeznaczyć na zakup każdej działki rekreacyjnej, także działki ROD.
Ogólne warunki pożyczki hipotecznej są następujące:
- cel kredytowania – dowolny,
- minimalna kwota kredytu – zależy od banku,
- maksymalna kwota kredytu – do 50-60% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu (nie chodzi tu o wartość kupowanej działki, bo nie ona jest zabezpieczeniem),
- okres kredytowania – od 3 miesięcy do 25 lat,
- zabezpieczenie – hipoteka wpisana w księdze wieczystej nieruchomości, którą już posiadasz np. mieszkania,
- czas oczekiwania na decyzję kredytową – do 21 dni od złożenia wniosku.
Ile kosztuje pożyczka hipoteczna na działkę rekreacyjną?
- Aktualnie oprocentowanie pożyczki hipotecznej wynosi średnio 9-11 proc. w skali roku w zależności od oferty.
- Pozostałe koszty pożyczki to: prowizja (od 0 do 5 proc.) oraz ubezpieczenie (obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości i dobrowolne ubezpieczenie na życie).
- Przykładowa kalkulacja kosztów pożyczki hipotecznej na zakup działki rekreacyjnej:
Kwota kredytu: 50 000 zł
Okres spłaty: 5 lat
Oprocentowanie: 9,50%
Prowizja: 0%
Wysokość miesięcznej raty: 1 050,09 zł
Całkowita kwota do spłaty: 63 005,58 zł
RRSO: 9,92 %
Najważniejsze warunki, jakie trzeba spełnić, by otrzymać pożyczkę hipoteczną na zakup działki rekreacyjnej:
- wkład własny – nie jest potrzebny,
- wymagania dotyczące działki – brak, ale musisz dysponować inną nieruchomością, na której bank może ustanowić zabezpieczenie w postaci hipoteki;
- formalności – oprócz wniosku musisz dostarczyć do banku dokumenty potwierdzające dochody oraz dotyczące nieruchomości, na której ma być ustanowione zabezpieczenie (numer księgi wieczystej, wycena itp.).
Kupno działki ROD na kredyt a zdolność kredytowa
Chcąc otrzymać kredyt na działkę ROD, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową. Banki rozumieją ją jako zdolność do spłaty pożyczonej kwoty wraz z odsetkami w wyznaczonych terminach.
Od czego zależy zdolność kredytowa? Banki przy jej ocenie wezmą pod uwagę wiele czynników, między innymi wysokość Twoich dochodów i zobowiązań, liczbę osób na utrzymaniu, wiek, a nawet zawód i staż pracy.
Zatem jak sprawdzić zdolność kredytową? Możesz się tutaj posłużyć prostym wskaźnikiem DTI, który pokazuje, jaka jest relacja wszystkich zobowiązań kredytobiorcy do jego dochodów. Zgodnie z rekomendacją KNF wskaźnik ten nie powinien przekraczać 50%, jeśli kredytobiorca ma zarobki poniżej średniej krajowej lub 65%, jeżeli są one wyższe od przeciętnej pensji.
Załóżmy więc, że chcesz wziąć kredyt gotówkowy na działkę rekreacyjną w kwocie 100 tys. zł i z okresem spłaty 60 miesięcy. Kalkulator kredytowy pokazuje, że przy oprocentowaniu 10% Twoja rata wyniesie około 2,1 tys. zł. Jeżeli nie masz innych zobowiązań, do zaciągnięcia takiego kredytu powinna wystarczyć Ci pensja w wysokości minimum 4,2 tys. zł na rękę.
Istnieje też prostszy sposób na obliczenie swoich możliwości do zaciągnięcia zobowiązania. Wystarczy, że sięgniesz po kalkulator zdolności kredytowej. Narzędzie to pomoże Ci bowiem błyskawicznie obliczyć, na jak wysoki kredyt na działkę ROD możesz liczyć, przy określonej wysokości dochodów i zobowiązań.
Czy warto brać kredyt na działkę rekreacyjną?
Jeśli marzy Ci się działka rekreacyjna, a nie masz środków na jej zakup, wzięcie kredytu na ten cel jest jak najbardziej dobrym pomysłem. Zdecyduj się na zaciągnięcie takiego zobowiązania jednak tylko wtedy, jeśli Twoja sytuacja finansowa pozwala na spłatę rat. Pamiętaj także, aby wybrać korzystną ofertę – najlepszy będzie kredyt najtańszy oraz o warunkach, które będziesz mógł bez problemu spełnić, by otrzymać finansowanie.
Jakie ryzyka związane są z zaciągnięciem kredytu na działkę rekreacyjną?
Z zaciągnięciem kredytu na działkę rekreacyjną wiąże się przede wszystkim ryzyko, że trzeba go będzie spłacić nawet wtedy, gdy parcela nie spełni wszystkich oczekiwań. Kluczowe jest zatem dokładne przemyślenie jej zakupu i sprawdzenie wszystkich kwestii np. jaki rodzaj zabudowy jest na niej dopuszczalny (nie na każdej działce zbudujesz dom całoroczny) lub jakie są plany zagospodarowania okolicznych terenów (czy np. w spokojnej obecnie okolicy nie powstanie droga szybkiego ruchu).
Poza tym warto przeanalizować swoje możliwości finansowe – nie tylko pod względem możliwości spłaty zobowiązania, ale też kosztów utrzymania parceli.
0 Komentarze