Kredyt hipoteczny na dom modułowy – jak go uzyskać?

Budowa domu jednorodzinnego w technologii tradycyjnej trwa około kilkunastu miesięcy. Najpierw przygotowywane są fundamenty, następnie powstaje parter budynku, potem strop, piętro czy poddasze, a na końcu dach. Ostatnim etapem budowy jest wykończenie budynku. Czy można wybudować dom szybciej, w kilka tygodni? Tak, jeśli zdecydujesz się na dom modułowy. Czym on jest? Czy można wziąć kredyt na dom modułowy? Tego dowiesz się z artykułu.

Domy modułowe i szkieletowe. Czym się wyróżniają i czy banki patrzą na nie inaczej?

Dom modułowy i dom szkieletowy – to dwa rodzaje budynków jednorodzinnych, które powstają o wiele szybciej niż dom budowany w technologii tradycyjnej. Ich wspólną cechą jest to, że na plac budowy przyjeżdżają gotowe elementy, z których powstaje budynek.

W obu przypadkach pierwszym krokiem jest przygotowanie podłoża (płyty fundamentowej), na którym powstanie budynek. Kolejnym jest budowa. W przypadku domu modułowego na plac budowy przyjeżdżają prefabrykowane elementy, z których ekipa budowlana składa gotowy budynek. Dom szkieletowy – jak wskazuje nazwa – powstaje na bazie drewnianego lub stalowego szkieletu, który jest wypełniany elementami izolacyjnymi, ocieplającymi i elewacyjnymi.

Jak wygląda finansowanie domów modułowych? Czy banki udzielają kredytów hipotecznych na domy modułowe całoroczne? Tego dowiesz się z dalszej części artykułu.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na postawienie domu modułowego? Jakie warunki trzeba spełnić?

Pod względem wymagań stawianych wnioskodawcom kredyt hipoteczny na dom modułowy nie różni się niczym od kredytów przyznawanych np. na zakup mieszkania. Osoba ubiegająca się o takie finansowanie musi:

mieć zdolność kredytową
i posiadać wkład własny (w przypadku kredytu przeznaczonego na budowę domu wkładem własnym jest wartość działki, na której będzie realizowana inwestycja).

Pamiętaj, kredyt gotówkowy na wkład własny to zły pomysł >>

Bank, analizując wniosek o udzielenie kredytu, sprawdza nie tylko zdolność kredytową klienta i jego wiarygodność kredytową (korzystając przy tym z danych Biura Informacji Kredytowej). Przygląda się także nieruchomości (domowi lub mieszkaniu), która będzie przedmiotem kredytowania i na której będzie ustanowione zabezpieczenie kredytu.

Dla kredytodawcy istotne jest, żeby dom był na trwałe związany z gruntem. W kontekście domu budowanego w technologii tradycyjnej jest to sprawa oczywista: jest na stałe połączony z gruntem, na jakim jest posadowiony. Z kolei dom modułowy może, ale nie musi być trwale związany z gruntem (tak będzie np. w przypadku niewielkiego domu letniskowego).

Na konieczność trwałego związania budynku z gruntem jako warunku, który musi być spełniony, żeby mógł być on zabezpieczeniem kredytu, uwagę zwróciły Bank Ochrony Środowiska i PKO BP. Ten pierwszy wskazał dodatkowo na to, że wynika to z art. 46 par. 1 kodeksu cywilnego: nieruchomościami są części powierzchni ziemskiej stanowiące odrębny przedmiot własności (grunty), jak również budynki trwale z gruntem związane lub części takich budynków, jeżeli na mocy przepisów szczególnych stanowią odrębny od gruntu przedmiot własności.

Bank Millennium, ING Bank Śląski i Santander Bank Polska ograniczyły się do potwierdzenia, że dom modułowy może być zabezpieczeniem kredytu hipotecznego udzielonego na jego budowę. Credit Agricole wskazał dodatkowo, że musi to być dom całoroczny, a Bank Pocztowy dodał, że przedmiotem kredytowania i zabezpieczeniem kredytu nie może być dom modułowy z drewnianym szkieletem.

Z kolei Bank Pekao dopuszcza ustanowienie zabezpieczenia kredytu na finansowanym domu modułowym pod warunkiem, że spełnia on warunki techniczne określone w rozporządzeniu na podstawie Prawa Budowlanego dla budynków mieszkalnych jednorodzinnych.

Finansowanie domów modułowych jest możliwe nie tylko w wymienionych powyżej bankach. Kredyt na dom modułowy może być także udzielony przez Alior Bank. Wskazuje on jednak na dwa warunki: finansowanie budowy domów modułowych będzie możliwe, o ile płatności wynikające z tej inwestycji są uwarunkowane postępem prac bezpośrednio na placu budowy lub pod warunkiem ustanowienia zabezpieczenia na innej nieruchomości.

Bank Ochrony Środowiska wskazuje na warunek, który bezpośrednio wynika z tego, że budynek musi być na trwałe związany z gruntem: finansowanie jest możliwe tylko, jeśli jest to budowla usytuowana na uprzednio przygotowanej podbudowie (fundament, piwnica, itd.).

ING Bank Śląski i PKO BP dodają też, że każda taka inwestycja podlega indywidualnej ocenie i analizie z uwagi, a PKO BP wskazuje także na jej niestandardowy charakter.

Kredyt hipoteczny na budowę domu wypłacany jest w częściach (transzach) uzależnionych od postępów prac budowlanych. Zapytaliśmy banki, jak będzie wypłacany kredyt na budowę domu modułowego, z uwagi na to, że powstaje on o wiele szybciej niż ten budowany w technologii tradycyjnej.

Większość banków (Bank Millennium, Bank Pocztowy, Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole, PKO BP i Santander Bank Polska) odpowiedziało, że kredyt będzie wypłacany zgodnie z umową, jaką klient zawarł z wykonawcą i/lub harmonogramem budowy.

Bank Pekao poinformował, że sposób wypłaty uzależniony jest od aktualnej wartości przedstawionego zabezpieczenia. Preferowana jest wypłata transz kredytu na budowę, po wykonaniu poszczególnych etapów lub całego budynku przez wykonawcę zgodnie z umową o wybudowanie. Z kolei w ING Banku Śląskim kredyt zostanie wypłacony w trzech transzach, z czego pierwsza wyniesie nie więcej niż 40% przyszłej wartości przedmiotu zabezpieczenia kredytu.

Zapytaliśmy banki także o to, czy stawiają jakieś inne wymagania osobom, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu modułowego. Nie, żaden bank nie narzuca dodatkowych warunków. Jak odpowiadały poszczególne banki? Tego dowiesz się z tabeli.

Bank	Czy bank stawia jakieś inne wymagania osobom, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu modułowego?
Alior Bank	Finansowanie takiej inwestycji nie jest związane z dodatkowymi, niestandardowymi wymaganiami w stosunku do kredytobiorców.
Bank Millennium	Nie, przy czym należy pamiętać, że bank przy ocenie zabezpieczenia weryfikuje szereg elementów w tym, np. czy budynek jest na stałe związany z gruntem, technologię wykonania, czy jest obiektem całorocznym – czy posiada ogrzewanie.
Bank Pekao	Bank stosuje jednakowe kryteria wymagań dla kredytobiorców przy udzielaniu kredytu na budowę domu, niezależnie od technologii wykonania budynku mieszkalnego.
Bank Pocztowy	Nie
BOŚ Bank	Kredytobiorca musi spełniać wymogi dotyczące przeznaczenia i powierzchni jak przy standardowym kredycie
Credit Agricole	Nie, nie stawiamy dodatkowych warunków Klientom ze względu na tę technologię budowy
ING Bank Śląski	Nie. Warunki udzielenia i uruchomienia kredytu budowlano-hipotecznego są takie same dla wszystkich inwestycji, niezależnie od technologii budynku, wybranej przez klienta.
PKO BP	W takiej sytuacji (tj. kiedy nieruchomość jest trwale związana z gruntem) nie ma konieczności spełniania dodatkowych warunków (poza standardowymi).
Santander Bank Polska	Bank weryfikuje możliwość kredytowania, biorąc pod uwagę aktualną wartość zabezpieczenia np. wartość działki, ponieważ z reguły firmy – wykonawcy takich domów wymagają na podstawie podpisanej z klientem umowy wpłaty dużej kwoty na zakup materiału, aby stworzyć moduły domu, a potem je złożyć w ciągu kilku dni na budowie. Zatem może dojść do sytuacji, że wartość aktualna zabezpieczenia nie pozwoli nam zabezpieczyć tak dużej transzy dla wykonawcy na zakup drewna i wykonanie szkieletu budynku, wobec tego wymagamy wtedy procesowania wniosku z dodatkowym zabezpieczeniem tj. inną nieruchomością

Jedynie Citi Handlowy i mBank odpowiedziały, że nie udzielają kredytów hipotecznych na budowę domu modułowego. Citi Handlowy w ogóle nie finansuje inwestycji polegających na budowie domu, a mBank nie poinformował, dlaczego nie może zaproponować takiego kredytu.

Finansowanie domów modułowych – dostępna kwota

Za mały dom modułowy (o powierzchni użytkowej ok. 30 – 40 metrów kwadratowych) trzeba zapłacić od 260 tys. zł do 350 tys. zł. Cena domu, którego powierzchnia użytkowa wynosi nieco ponad 100 metrów kwadratowych to już prawie 554 tys. zł.

Oznacza to, że – w zależności od powierzchni – kredyt na dom modułowy (przy założeniu 20-procentowego wkładu własnego) może wynosić od 208 tys. zł do 443 tys. zł.

Kredyt hipoteczny na dom modułowy – które banki mają go w ofercie?

Banki – przynajmniej na razie – nie proponują kredytów przeznaczonych specjalnie na finansowanie tego rodzaju nieruchomości. Jeśli więc chcesz wziąć kredyt hipoteczny na dom modułowy, powinieneś skorzystać ze „standardowego” kredytu hipotecznego. Jak wynika z informacji od banków, jeżeli masz zdolność kredytową, a dom, który chcesz wybudować, spełnia warunki określone przez kredytobiorcę, nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem finansowania.

Czy możemy sfinansować dom modułowy innym kredytem niż hipoteczny?

W większości przypadków finansowanie domu modułowego będzie możliwe przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego. Co jednak jeśli budynek nie będzie spełniał wymagań stawianych przez banki (nie będzie np. domem całorocznym lub na stałe związanym z gruntem)? Jak sfinansować budowę domu modułowego w takiej sytuacji?

Budowa domu na kredyt gotówkowy nie jest najlepszym pomysłem. Po pierwsze dlatego, że maksymalna kwota finansowania w tym przypadku nie przekracza (w zależności od banku) 200 – 300 tys. zł, a okres spłaty – 10 lat. Do tego trzeba też dodać wyższe oprocentowanie (maksymalnie może ono wynieść nawet 16% w skali roku). A to wszystko przekłada się na wysokie miesięczne raty.

Alternatywnym rozwiązaniem, jakie można wziąć pod uwagę, jest ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości albo skorzystanie z pożyczki hipotecznej. W jej przypadku także trzeba być posiadaczem innej nieruchomości, która może być zabezpieczeniem spłaty zobowiązania.

Szybka realizacja inwestycji i możliwość kupna gotowego domu, który na Twojej działce wybuduje ekipa producenta. To wszystko sprawia, że dom modułowy jest najkrótszą drogą do własnego domu. Tak więc, jeśli chcesz zamienić mieszkanie w bloku na własny dom i nie chcesz czekać kilkunastu miesięcy, zanim będziesz mógł w nim zamieszkać, nie pozostaje Ci nic innego, jak wybrać dom, podpisać umowę z jego wykonawcą i z bankiem, a po 2 – 3 miesiącach przeprowadzić się do nowego miejsca.