Kredyt hipoteczny PKO BP – najważniejsze informacje, opinie i opis oferty

Kredyty hipoteczne pozwalają na sfinansowanie kosztów związanych z nabyciem domu lub mieszkania, z rynku pierwotnego lub wtórnego, zrealizowanie planów budowy własnego domu oraz jego modernizacji i remontu. Jednym z czołowych banków w Polsce, które mają duży udział w rynku kredytów mieszkaniowych, jest PKO BP. Jaką ofertę na kredyt hipoteczny można w nim uzyskać?

Kredyt hipoteczny PKO BP – najważniejsze informacje

Oferta kredytów hipotecznych w PKO BP jest rozbudowana i uwzględnia kilka różnych propozycji. Znajdziemy w niej takie propozycje, jak:

• kredyt hipoteczny Własny Kąt,
• kredyt hipoteczny MIX,
• pożyczka hipoteczna.

Kredyt mieszkaniowy w PKO może mieć zmienną lub stałą stopę oprocentowania, choć ta obowiązuje tylko przez pierwszych 5 lat, a później jej wysokość jest rewidowana.

Najważniejszym elementem oferty hipotecznej PKO BP jest pierwszy ze wspomnianych produktów, mianowicie kredyt hipoteczny Własny Kąt. Wielokrotnie był on nagradzany w rankingu Złoty Bankier. Zasadniczo kredytodawcami w jego przypadku mogą być PKO BP lub bank zależny od niego – PKO Bank Hipoteczny.

Kredyt hipoteczny w PKO BP ma następujące parametry:

• udzielany jest wyłącznie w PLN;
• wymagany wkład własny wynosi 10 proc.;
• stopa oprocentowania jest stała lub zmienna;
• „wakacje kredytowe”, czyli okres zawieszenia spłaty kredytu, mogą trwać do 36 miesięcy;
• wybór rat równych lub malejących w okresie kredytowania.

Szczegóły oferty opisane poniżej pozwolą przybliżyć ją wszystkim potencjalnym kredytobiorcom hipotecznym w PKO BP.

Okres kredytowania może wynieść nawet 35 lat, PKO BP nie ustala zaś, na ile minimalnie musi być rozłożona spłata. Jej okres zależy od wieku kredytobiorców bądź najstarszego kredytobiorcy składającego wniosek.

Kredyt hipoteczny PKO BP – kto ma szansę otrzymać kredyt?

Jeśli chcemy zaciągnąć w PKO BP kredyt hipoteczny, warunki, które trzeba spełnić są właściwie takie same jak w przypadku każdego innego banku. Klienci starający się o przyznanie zobowiązania będą mieli szansę otrzymać pozytywną decyzję, jeśli:

• mają pełną zdolność do czynności prawnych,
• mają co najmniej 18 lat,
• uzyskują dochody w PLN z akceptowalnych przez bank źródeł,
• mają wystarczająco wysoką zdolność kredytową,
• mają wkład własny w pożądanej wysokości – 10 proc. wartości nieruchomości,
• mają dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Do tego bank będzie wymagał od klienta złożenia wniosku na formularzu bankowym, wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami.

Sprawdź: Mieszkanie bez wkładu własnego w ramach Nowego Ładu - wszystko co musisz wiedzieć >>

Kredyt hipoteczny PKO BP – koszty

Każdy kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością poniesienia pewnych kosztów – wszystkie są ujęte w RRSO. PKO BP udzieli kredytu hipotecznego na atrakcyjnych warunkach, ponieważ poziom rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania może wynosić zaledwie 2,80-2,81 proc.

Aby poznać łączne koszty, z jakimi związany jest kredyt hipoteczny w PKO BP, można wykorzystać kalkulator kredytowy, który szybko pokaże ich realne wysokości, zgodnie z istniejącą ofertą i wysokością pożądanego kredytu oraz okresem spłaty.

Wśród najważniejszych kosztów, jakie poniesiemy, zaciągając kredyt hipoteczny w PKO BP, należy wymienić:

• prowizję naliczaną z tytułu przystąpienia do zobowiązania – jej wysokość ustalana jest indywidualnie i wynosi już od 0 proc., co oznacza, że PKO BP jest gotowy do rezygnacji z pobierania prowizji;
• marżę bankową – element oprocentowania kredytu hipotecznego.
• koszt związany z oceną wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem – opłata wynosi 300 zł w przypadku udzielania kredytu lub pożyczki hipotecznej w kwocie poniżej 80 000 zł oraz od 400 do 700 zł w przypadku wyższych kredytów (np. 700 zł za wycenę domu jednorodzinnego i 400 zł za wycenę mieszkania);
• opłatę za sporządzenie aneksu do umowy w wysokości 150 zł;
• opłaty za dodatkowe produkty, z jakich klienci korzystają wraz z umową kredytową, np. za kartę kredytową czy konto bankowe.

Oprocentowanie i marża kredytu hipotecznego w PKO BP

Najważniejszą zmienną w ofercie kredytów hipotecznych polskich banków jest oprocentowanie, które składa się ze stałej stawki, np. WIBOR(R) 3M, oraz marży bankowej, która podlega negocjacjom. Ile wynosi oprocentowanie w PKO BP przy kredycie hipotecznym?

RRSO kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP wynosi 2,80 proc., a zobowiązania zaciąganego w PKO Banku Hipotecznym – 2,81 proc. Przy zmiennej stopie procentowej w tej ofercie liczona jest ona jako suma wskaźnika WIBOR(R) 6M i marży bankowej.

Natomiast przy stałej stopie procentowej RRSO kredytu hipotecznego w PKO BP wynosi 3,72 proc., a w PKO Banku Hipotecznym – 3,74 proc. Jego oprocentowanie obowiązujące w okresie wynikającym z umowy (5 pierwszych lat kredytowania) jest liczone jako suma 5-letniej stałej stopy bazowej i marży bankowej. Jeśli klient wybierze kredyt hipoteczny w PKO BP oprocentowany z wykorzystaniem zmiennej stopy procentowej, oprocentowanie liczone będzie jako suma WIBOR(R) 3M, marży bankowej oraz marży za funkcjonalność bilansowania sald (0,50 p.p.).

Warunki kredytowania będą nieco inne dla Kredytu Hipotecznego MIX w PKO BP. Jego RRSO wynosi 2,88 proc. Natomiast oprocentowanie dla zmiennej i stałej stopy procentowej liczone jest tak samo jak w poprzednim przypadku.

W PKO BP prowizja za kredyt hipoteczny może być pobierana od klienta przy podpisywaniu umowy kredytowej. Wynosi ona od 0 do 3,5 proc. kwoty udzielanego zobowiązania.

Kredyt hipoteczny PKO BP – dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu

Aby uzyskać kredyt hipoteczny w PKO BP, klient musi złożyć wiele różnych dokumentów, które potwierdzą jego tożsamość, bieżącą sytuację finansową oraz określą przedmiot kredytowania wraz z ustanowieniem odpowiedniego zabezpieczenia spłaty.

Podstawowym dokumentem, którym posłuży się klient przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w PKO BP, jest wniosek. To w nim wskazuje się najważniejsze dane dotyczące między innymi kwoty i okresu spłaty w PKO BP przy zobowiązaniu hipotecznym. Dokumenty dołączane do wniosku kredytowego obejmują:

• dokumenty o dochodach,
• dokumenty o celu kredytowania,
• dokumenty dotyczące nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego.

Podstawowym dokumentem wskazującym na wysokość dochodów klientów przy wnioskowaniu o kredyt jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. PKO BP przy kredycie hipotecznym udostępnia wzór zaświadczenia o dochodach, który powinien wypełnić pracodawca. Jak jednak wypełnić zaświadczenie o zarobkach przy innego rodzaju źródle dochodu? PKO BP, udzielając kredytu hipotecznego, informuje, że akceptuje nie tylko zarobki z tytułu umowy o pracę przy wyliczaniu zdolności, ale i te pochodzące z rent i emerytur czy działalności gospodarczej.

Kolejne dokumenty obejmować powinny załącznik do wniosku o kredyt z danymi osobowymi, z zabezpieczeniem spłaty i tym podobne. Potrzebny jest dokument dotyczący celu finansowania, na przykład umowa przedwstępna zakupu mieszkania czy domu. Klient powinien sformułować, podpisać i złożyć do PKO BP informację o zobowiązaniach przewidzianych do spłaty.

Warto wspomnieć, że w przypadku kredytu hipotecznego MIX w PKO BP nie ma wymogu składania odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości, które wpisane są w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych.

Jak wziąć kredyt hipoteczny w PKO BP? Krok po kroku

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w PKO BP jest pierwszym krokiem, jaki należy wykonać podczas realizowania procedury. Na stronie internetowej banku możemy sprawdzić, jak wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny. PKO BP udziela zobowiązania niezwłocznie po uzyskaniu kompletu dokumentów od kredytobiorcy i przeprowadzeniu procesu weryfikującego jego zdolność i historię w BIK-u.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w PKO BP wygląda następująco:

• Krok 1 – złożenie wniosku kredytowego wraz z dokumentami dochodowymi, dotyczącymi celu finansowania oraz nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty.
• Krok 2 – oczekiwanie na decyzję banku.
• Krok 3 – w razie pozytywnej decyzji z banku przekaże on kredytobiorcy projekt umowy.
• Krok 4 – podpisanie umowy, co powoduje uruchomienie środków z zobowiązania.

Ile trwa rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny w PKO BP? Zgodnie z zapisami ustawy o kredycie hipotecznym każdy bank ma na to maksymalnie 21 dni od chwili złożenia kompletnego wniosku wraz z załącznikami wymaganymi przez daną instytucję.

Kredyt hipoteczny PKO BP – wkład własny

Jaki jest wymagany wkład własny do kredytu hipotecznego? Obecnie w PKO BP minimalny próg wkładu własnego przy kredytach hipotecznych wynosi 10%. Natomiast w okresie pandemicznym w PKO BP wkład własny musiał być wyższy i wynosił 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Został jednak obniżony, a decyzja ta tłumaczona jest przeanalizowaniem i pozytywną oceną zachowań klientów w kwestii spłacania zobowiązań w czasie pandemii. Finansowanie jest dostępne dla szerszego grona wnioskujących. W przypadku nieruchomości wartej 300 tys. zł wkład własny wymagany przez PKO przy kredycie hipotecznym spadł z 60 do 30 tys. zł.

Minimalny wkład własny 2021 wynosi 10 proc. wartości kredytu. Należy przez niego rozumieć środki własne klientów, które nie są kredytowane i które są oni w stanie przeznaczyć na sfinansowanie zakupu czy budowy nieruchomości.

Zdaniem wiceprezesa PKO BP, Piotra Mazura, obniżenie wkładu własnego z 20 do 10 proc. było krokiem w dobrym kierunku. Już z początkiem 2021 roku oświadczył on, że bank jest przygotowany do udzielania takich kredytów. Dzięki analityce danych i dużej bazie klientów łatwiej rozpoznać profil ryzyka w poszczególnych przypadkach. Zmiana jest ważną przesłanką łagodzenia polityki przyznawania kredytów przez banki, które początkowo zareagowały na pandemię dość gwałtownie – ograniczając dostęp do finansowania i zwiększając wymagane wkłady własne. W niektórych przypadkach trzeba było zapewnić nawet 30 czy 40% wartości nieruchomości.

Taka polityka w połączeniu z obniżeniem stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej przyniosła duże spadki sprzedaży. Przez ostatnie miesiące bankom udało się jednak opracować strategię, dzięki której sytuacja stopniowo się normuje.

Na co można zaciągnąć kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim?

Zgodnie z polityką prowadzoną przez PKO BP w kwestii udzielania kredytów hipotecznych pieniądze pochodzące z takich produktów finansowych mogą być przeznaczone przez kredytobiorców na:

• zakup mieszkania lub domu;
• zakup garażu lub miejsca postojowego;
• budowę domu;
• remont domu lub mieszkania;
• wykończenie i wyposażenie nieruchomości mieszkalnej;
• zakup działki budowlanej;
• zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej;
• przebudowę pomieszczeń lub budynków, które dotychczas miały charakter niemieszkalny, na cele mieszkalne;
• nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej;
• zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego.

Oznacza to, że lista celów kredytowania przy kredycie hipotecznym w PKO BP jest bardzo szeroka.

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny PKO BP?

Nadpłata czy wcześniejsza spłata całości kredytu hipotecznego nie wynika wyłącznie z dobrej woli banków, ale została też uregulowana prawnie. Każda taka instytucja musi pozwolić swoim klientom na całościową lub częściową spłatę zobowiązania, w tym również bank PKO BP. Kredyt hipoteczny może być wcześniej spłacany nawet bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów, jeśli podpisaliśmy umowę o kredyt tego rodzaju ze zmienną stopą procentową w terminie po 21 lipca 2017 roku.

Co jeszcze warto wiedzieć o kredycie hipotecznym PKO BP?

Ciekawostką związaną z kredytem hipotecznym w PKO BP jest też to, że bank ten umożliwia obniżenie marży, przez co koszty kredytowania maleją. Wszystko to w ramach promocji w tak zwanej zielonej odsłonie. Marża przy kredycie hipotecznym Własny Kąt w PKO BP może być niższa, jeśli spełnimy dwa warunki:

• po dniu zawarcia umowy kredytu hipotecznego dostarczymy do PKO BP świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu,
• wskazane świadectwo energetyczne będzie ważne co najmniej przez 60 miesięcy od dnia dostarczenia, a wykazany w nim wskaźnik EP nie wyższy niż 65 kWh/(m² × rok) dla lokalu mieszkalnego lub 70 kWh/(m² × rok) dla domu jednorodzinnego.

Dzięki spełnieniu takich wymagań marża kredytu hipotecznego może być obniżona, a wraz z nią maleje wysokość kosztów zobowiązania i raty kapitałowo-odsetkowej spłacanej co miesiąc do banku.

PKO BP – czas oczekiwania na kredyt hipoteczny

W dużej mierze termin wypłaty kredytu hipotecznego uzależniony jest od klientów i tego, w jakim czasie spełnią oni wszystkie warunki umowy, do jakich się zobowiązywali przed bankiem.

Maksymalny termin uruchomienia kredytu, czyli jego wypłaty jednorazowej lub w transzach, znajduje się w umowie. Chodzi tu głównie o konieczność dostarczenia do PKO BP aktu notarialnego umowy kupna-sprzedaży nieruchomości. Kredytobiorca musi złożyć wniosek o wpis do księgi wieczystej lub założyć księgę wieczystą oraz dostarczyć odpowiednie dokumenty do banku. Czasem konieczne jest też na przykład ubezpieczenie nieruchomości wraz z dokonaniem cesji na bank.

Sprawdź także: Jak uzyskać dopłatę do kredytu mieszkaniowego? >>

Kredyt hipoteczny PKO BP – opinie

Bank pozwala na łączenie różnych celów kredytowania oraz na refinansowanie kosztów poniesionych przez klienta na cele mieszkaniowe nawet do 12 miesięcy wstecz, co jest zdecydowanym atutem rozwiązania, jakim jest kredyt hipoteczny w PKO BP. Opinie o nim wskazują ponadto, że klienci cenią sobie możliwość uzyskania do 25 proc. zobowiązania na dowolny cel. Bank daje też szansę na skorzystanie z karencji w spłacie kapitału nawet do 36 miesięcy – jednorazowo w początkowym okresie spłaty.