Czym jest bank hipoteczny? Czy może zaproponować nam lepszy kredyt niż banki komercyjne?

Sektor bankowy w Polsce obejmuje wiele instytucji, w tym banki komercyjne, państwowe, spółdzielcze, a także hipoteczne. Podczas poszukiwania najkorzystniejszej w danym momencie oferty na kredyt hipoteczny warto zwrócić uwagę na to, co proponują banki hipoteczne w Polsce.

To wyspecjalizowane instytucje, które obsługują klientów chcących zaciągnąć zobowiązania mieszkaniowe z zabezpieczeniem hipotecznym. Jak działają banki hipoteczne i czy warto zaciągnąć w nich kredyt hipoteczny?

Co to jest bank hipoteczny? Czym różni się od banku komercyjnego?

Jeśli planujemy kredyt na zakup mieszkania lub budowę domu, swoje kroki najczęściej kierujemy do tradycyjnego banku, który ma w swojej ofercie różne produkty, w tym pożądany kredyt hipoteczny. W takim momencie warto mieć jednak świadomość, że na rynku finansowym istnieją także alternatywne opcje i nie chodzi tutaj o instytucje pozabankowe, lecz o banki hipoteczne. Co to jest i jakie są podstawowe różnice między tą formą bankowości a bankami komercyjnymi?

Bank hipoteczny to instytucja finansowa prowadząca działalność w formie spółki akcyjnej. Główny cel, jaki mu przyświeca, to udzielanie kredytów zabezpieczonych hipoteką oraz emitowanie hipotecznych i publicznych listów zastawnych. Dodatkowo należy wspomnieć, że ten specjalny rodzaj instytucji ma prawo do emitowania papierów wartościowych osób zadłużonych.

Z hipotecznych usług banków oprócz klientów indywidualnych korzystają również podmioty mające wysoką zdolność kredytową, np. Skarb Państwa czy Narodowy Bank Polski. Kto sprawuje nadzór nad bankami hipotecznymi? Podobnie jak w przypadku banków tradycyjnych zajmuje się tym Komisja Nadzoru Finansowego.

Jak działają banki hipoteczne? Funkcje i cele

Wiesz już, czym są banki hipoteczne i jaka jest podstawa prawna ich funkcjonowania. Jak działają banki hipoteczne w Polsce? Do ich podstawowych zadań można zaliczyć:

• udzielanie kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym;
• udzielanie kredytów niezabezpieczonych hipoteką, czyli kredytów w części zabezpieczonej wraz z należnymi bankowi odsetkami, gwarancją lub poręczeniem Narodowego Banku Polskiego, Europejskiego Banku Centralnego itp.;
• nabywanie wierzytelności innych banków z tytułu udzielonych przez nie zobowiązań kredytowych zabezpieczonych hipoteką oraz wierzytelności z tytułu kredytów niezabezpieczonych hipoteką;
• emitowanie hipotecznych listów zastawnych,
• emitowanie publicznych listów zastawnych.

Podstawą ich funkcjonowania są kredyty hipoteczne udzielane klientom.

Warto wiedzieć: Co stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego?

Czym zajmują się banki hipoteczne? Jakie produkty znajdziemy w ich ofercie?

Banki komercyjne mają szeroką ofertę produktów i usług dla swoich klientów. A czym zajmują się banki hipoteczne? Oferta skupia się w tym wypadku na zobowiązaniach hipotecznych udzielanych przedsiębiorstwom, państwowym podmiotom i klientom prywatnym. Banki te biorą czasami udział w udzielaniu pomocy na szczeblu państwowym lub europejskim poprzez udzielanie kredytów z zabezpieczeniem.

Na prowadzenie akcji kredytowej banki hipoteczne potrzebują odpowiednich środków finansowych. Są one pozyskiwane głównie z emisji hipotecznych listów zastawnych. Sprawdź, co emituje bank hipoteczny i jak funkcjonują takie papiery wartościowe.

Czym jest hipoteczny list zastawny? Na jakiej zasadzie działa?

Emisja listów zastawnych dla banku hipotecznego jest ważnym elementem działalności. W ten sposób gromadzi pieniądze niezbędne do udzielania później kredytów hipotecznych.

Ustawodawca określił także, że publiczny list zastawny to papier wartościowy imienny lub na okaziciela, którego podstawę emisji stanowi konkretna wierzytelność banku hipotecznego.

Kto może emitować listy zastawne? Do takiej funkcji powołane są hipoteczne banki działające w naszym kraju. Listy zastawne hipoteczne podobne są w swojej konstrukcji i działaniu do zabezpieczonych obligacji tworzonych w wyniku sekurytyzacji. 

Hipoteczne listy zastawne mają formę dokumentową, ale czasem mogą występować też w postaci zdematerializowanej. Mogą być nominowane w złotych albo w walucie obcej w rozumieniu przepisów Prawa dewizowego.

Jakie banki hipoteczne funkcjonują na polskim rynku? Ile ich jest?

W Polsce jest kilka banków hipotecznych: PKO Bank Hipoteczny, Pekao Bank Hipoteczny S.A., ING Bank Hipoteczny oraz mBank Hipoteczny. W 2021 roku grupa powiększy się, gdyż ich szeregi zasili Bank Hipoteczny Millennium.

Zatem ile jest banków hipotecznych w Polsce? Aktywnie działających, udzielających nowych kredytów hipotecznych – tylko 5. To niewiele, jeśli weźmie się pod uwagę, że na polskim rynku funkcjonuje kilkadziesiąt banków komercyjnych.

PKO BP Bank Hipoteczny

PKO Bank Polski ma bank hipoteczny wraz z elastyczną ofertą na kredyty hipoteczne dla swoich klientów. Prowadzi i przechowuje rejestr zabezpieczeń listów zastawnych. 

Pekao Bank Hipoteczny

Pekao Bank Hipoteczny ma w ofercie kredyt z okresowo stałą stopą procentową, a także prowadzi Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, przeznaczony dla osób fizycznych znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, a przy tym zobowiązanych do spłaty rat zobowiązania mieszkaniowego. To pomoc państwa w spłacie kredytu hipotecznego realizowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego za pośrednictwem Pekao Banku Hipotecznego SA. Bank ten prowadzi również działalność na rynku listów zastawnych.

mBank Hipoteczny

Oferta mBanku Hipotecznego obejmuje:

• listy zastawne,
• obligacje,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty komercyjne,
• usługi doradcze.

Od 1 stycznia 2019 roku działalność mBanku Hipotecznego SA koncentruje się jednak na emisji listów zastawnych – to ona ma stanowić podstawową funkcjonalność instytucji. 

ING Bank Hipoteczny

W ramach grupy kapitałowej ING działa ING Bank Hipoteczny, a głównym celem jego funkcjonowania jest emisja długoterminowych listów zastawnych, dla których podstawę stanowią wierzytelności z tytułu produktów zabezpieczonych hipoteką, nabywane od ING Banku Śląskiego SA lub innych banków.

Millennium Bank Hipoteczny

Millennium Bank Hipoteczny SA jest częścią Grupy Kapitałowej Banku Millennium SA. Głównym jego celem jest pozyskiwanie długoterminowego finansowania poprzez emisję listów zastawnych, dla których podstawą są wierzytelności z tytułu kredytów hipotecznych przeniesionych z Banku Millennium SA.

Mówiąc o kredycie na mieszkanie: Mieszkanie bez wkładu własnego. Kto może liczyć na dofinansowanie do zakupu mieszkania?

Czy kredyt hipoteczny w banku hipotecznym jest bardziej opłacalny?

Nie da się tego jednoznacznie stwierdzić bez dokładnej weryfikacji ofert, a ich warunki, jak powszechnie wiadomo, stale się zmieniają. Kredyt hipoteczny, który dziś widnieje na szczycie rankingu, jutro może być dwa lub trzy oczka niżej. Dlatego najlepiej z góry nie zakładać, że w banku komercyjnym oferty są korzystniejsze niż w hipotecznym, lecz po prostu sprawdzić, co przedstawiciele obu grup mają do zaoferowania, i na tej podstawie wybrać najtańszy produkt.

Warunki, które muszą spełnić klienci chcący ubiegać się o zobowiązanie z przeznaczeniem na cele mieszkaniowe są podobne zarówno w bankach komercyjnych, jak i w bankach hipotecznych.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny? Ważna jest odpowiednio wysoka zdolność klienta oraz dobra historia w BIK-u – z Biura Informacji Kredytowej pobierany jest scoring BIK-u, na podstawie którego bank może stwierdzić, czy klienta stać na udzielenie zobowiązania.

Porównanie warunków kredytów hipotecznych w bankach komercyjnych i hipotecznych

Porównanie różnych ofert kredytów hipotecznych, zarówno w bankach komercyjnych, jak i w tych kilku bankach hipotecznych pozwoli wybrać najtańszy w danym momencie kredyt hipoteczny. Gdzie najlepiej go zaciągnąć? Jakie wymagania należy spełnić w poszczególnych instytucjach w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Czy wkład własny zawsze musi wynosić 10–20 proc. wartości kupowanej nieruchomości? Sprawdź to na podstawie bieżących ofert kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny w PKO i PKO Banku Hipotecznym

Największa różnica wynikająca z kredytu hipotecznego w PKO i w banku hipotecznym PKO BP to RRSO zobowiązania, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania, jaka podawana jest na stronach pkobp.pl. To jednak niejedyny parametr różnicujący PKO bank hipoteczny i PKO BP w kwestii oferowania klientom kredytu hipotecznego. Pozostałe znajdują się w poniższej tabeli:

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w PKO Banku Hipotecznym ponosisz nieznacznie wyższe koszty rzeczywiste – RRSO takiego zobowiązania jest wyższe o 0,02 pkt proc. w stosunku do kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym w PKO Banku Polskim.

Kredyt hipoteczny w Pekao i Pekao Banku Hipotecznym

Pekao Bank Hipoteczny obsługuje kredyty hipoteczne swoich klientów i daje możliwość zmiany sposobu oprocentowania zobowiązania – ze stopy zmiennej w okresiekredytowania na stopę stałą w ciągu 5 kolejnych lat. Stała stopa procentowa daje właściwie pewność, że jej wysokość nie ulegnie zmianie, nawet w obliczu kolejnych, niestety zapowiedzianych już przez Radę Polityki Pieniężnej podwyżek głównych stóp procentowych.

Kredyt hipoteczny w Pekao można obecnie zaciągnąć jedynie w Pekao SA, a Pekao Bank Hipoteczny obsługuje udzielone już zobowiązania.

Kredyt hipoteczny w ING i ING Banku Hipotecznym

ING Bank Hipoteczny rozpoczął swoją działalność w ramach grupy kapitałowej ING Banku Śląskiego. Bank hipoteczny zdecydował się na przeniesienie wszystkich udzielonych dotychczas kredytów, które spełniały warunki określone w ustawie o listach zastawnych i bankach hipotecznych, do banku hipotecznego ING ze względu na nowe możliwości finansowania zobowiązań hipotecznych. Nie miało to jednak żadnego wpływu na warunki umowy ani na sposób obsługi kredytu.

W ramach oferty prezentowanej przez ING Bank Hipoteczny możliwa stała się również zmiana konstrukcji oprocentowania zobowiązania. Zmiana dotyczy zastąpienia zmiennego oprocentowania kredytu na okresowo stałą stopę procentową. To możliwe, jeśli klient ma kredyt oprocentowany stopą zmienną, a do spłaty pozostały mu przynajmniej 62 raty. Wniosek o aneks złożyć może w dowolnej placówce ING Banku Śląskiego, a ten nie pobierze z tego tytułu jakichkolwiek opłat.

Głównym zadaniem ING Banku Hipotecznego jest pozyskiwanie długoterminowego finansowania kredytów hipotecznych poprzez emisję listów zastawnych.

Kredyt hipoteczny w mBanku i mBanku Hipotecznym

Jeśli chodzi o mBank, to podobnie jak ING Bank Śląski nie daje on możliwości zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego w banku hipotecznym. Zobowiązania hipoteczne mBanku dla osób fizycznych dostępne są w kanałach sprzedaży mBanku.

mBank Hipoteczny nabywa wierzytelności kredytowe, które spełniają ustawowe kryteria, w celu emisji hipotecznych listów zastawnych. 

Kredyt hipoteczny w Millennium i Millennium Banku Hipotecznym

Udzielone kredyty hipoteczne w Millennium Banku są przenoszone do Millennium Banku Hipotecznego. Dzieje się tak w ramach grupy kapitałowej. Millennium Bank Hipoteczny SA został powołany do życia po to, żeby pozyskiwać długoterminowe finansowanie poprzez emisję hipotecznych listów zastawnych.

Bank Hipoteczny Millennium sam nie udziela kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym.

Na koniec polecamy także: Czym jest pożyczka hipoteczna? Czy to dobra alternatywa dla kredytu hipotecznego?