Kredyt na budowę garażu – kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Garaż stwarza bardzo dobre warunki do przechowywania pojazdów mechanicznych, ale da się go wykorzystać również w inny sposób. Można w nim wygospodarować miejsce na przydomowy warsztat mechaniczny i miejsce do majsterkowania, jak również składzik służący do przechowywania mebli ogrodowych, kosiarki i innych narzędzi.

Przede wszystkim jednak garaż ma chronić auto przed szkodliwym działaniem czynników pogodowych. Jeśli dom nie ma garażu wbudowanego w bryłę, można go postawić jako wolnostojący obiekt czy też graniczący jedną ścianą z budynkiem. Jak sfinansować takie koszty budowy garażu z udziałem kredytu? Czy można w tym celu posiłkować się kredytem hipotecznym, czy pozostaje nam wyłącznie kredyt gotówkowy?

Jaki jest koszt budowy garażu?

Brak garażu na działce nie oznacza, że musimy kategorycznie zrezygnować z przechowywania swojego auta czy motocyklu w zamkniętym pomieszczeniu, pod dachem. Jeśli tylko wielkość działki i inne warunki formalne pozwalają na wybudowanie obiektu przydomowego lub wiaty garażowej, to można rozważyć również taką opcję.

Garaż jest inwestycją droższą, ale ma wiele zalet – wygląda estetycznie, daje szansę na stworzenie dobrych warunków termicznych dla auta, a ponadto poza możliwością przechowywania samochodu ma wiele innych zastosowań.

Koszty wybudowania garażu na działce uzależnione są od:

• Kosztów projektu garażu – tańsze są gotowe, za które trzeba zapłacić około 1-2 tys. zł.
• Materiału, z jakiego wykonany ma być garaż – najtańsze, ale i najmniej solidne są gotowe obiekty z blachy falistej, kosztujące około 1,5-3,5 tys. zł, choć solidniejsze konstrukcje tego typu mogą pociągać za sobą koszty sięgające nawet 8 tys. zł. Garaż murowany, ocieplony i otynkowany, kryty dachówką czy blachą, może być nawet wielokrotnie droższy od blaszanego odpowiednika. Murowany wymaga wykonania prac ziemnych (około 6-8 tys. zł), doprowadzenia budowy do stanu surowego (ściany nośne i dach – koszt od 8 do 15 tys. zł), tynkowania i malowania ścian oraz wykonania podłogi (koszt od 6 do 10 tys. zł), instalacji elektrycznej (około 800 zł) oraz bramy garażowej (brama otwierana ręcznie kosztuje około 2 tys. zł, a z napędem elektrycznym – nawet 5 tys. zł). Za garaż murowany trzeba zapłacić nawet 40 tys. zł.
• Wielkości garażu – liczby stanowisk.
• Typu garażu – wolnostojący, połączony z budynkiem mieszkalnym.

Im większy i trwalszy garaż wolnostojący, a więc np. murowany, ocieplony z pełną instalacją elektryczną i wodną, tym więcej trzeba za niego zapłacić. Budowę można sfinansować z własnych oszczędności, ale istnieje opcja uzyskania na ten cel kredytu.

Jakie są koszty związane z utrzymaniem garażu?

Na wybudowaniu garażu nie kończą się koszty, jakie ponosimy z tytułu jego posiadania i użytkowania. W ich gronie wymienić należy koszty:

• oświetlenia i dostępu energii elektrycznej;
• konserwacji bramy garażowej;
• sprzątania garażu, np. zakupu detergentów;
• związane z podatkiem od nieruchomości.

Jeśli na działce wybudujesz garaż wolnostojący, oficjalnie uznany w świetle prawa za odrębny budynek, wówczas będziemy płacić podatek od nieruchomości w podobnej wysokości jak w przypadku domu czy mieszkania.

Według przepisów obiektem budowlanym jest bowiem budynek trwale związany z gruntem, wydzielony z przestrzeni za pomocą przegród budowlanych, posiadający fundamenty i dach.

W 2021 roku za budynki pozostałe, a do nich zalicza się garaż wolnostojący, trzeba płacić 8,37 zł podatku za każdy 1 m². Podatek od nieruchomości płatny jest w czterech ratach i czterech różnych terminach: do 15 marca, 15 maja, 15 września i 15 listopada.

Jakim kredytem bankowym można pokryć koszty budowy garażu?

Kredyt gotówkowy jest podstawowym produktem bankowym, który pozwala na sfinansowanie dowolnych celów, a więc również budowy garażu na działce. Bank nie musi być informowany o tym, jak wydatkowane zostaną środki udzielone w ramach takiego zobowiązania. Jeśli tylko klient ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową, to z pewnością otrzyma gotówkowy kredyt na garaż. Najczęściej taki produkt będzie miał jednak wyższe oprocentowanie niż kredyt zabezpieczony hipoteką.

Banki udzielają kredytów hipotecznych przede wszystkim z przeznaczeniem na zakup mieszkania czy budowę domu. Jest to zwykle najtańszy sposób finansowania takiej inwestycji. Czy taki kredyt można jednak uzyskać w przypadku budowy garażu? Teoretycznie jest taka możliwość, ale garaż nie jest nieruchomością wykorzystywaną na cele mieszkaniowe, co może utrudnić sprawę. Łatwiej będzie nam sfinansować budowę garażu łącznie z domem, np. w jednej bryle, lub obiektu wolnostojącego, ale ujętego w kosztorysie budowy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na takie przedsięwzięcie.

Budowę garażu można sfinansować nie tylko kredytem hipotecznym, ale również innym produktem bankowym, mianowicie pożyczką hipoteczną. Podstawą jej uzyskania jest ustanowienie w księdze wieczystej posiadanej przez klienta nieruchomości lub przez inną osobę wpisu hipoteki na rzecz banku. Pieniędzy z pożyczki hipotecznej nie trzeba przeznaczać na cele mieszkaniowe, jak to się dzieje w przypadku kredytu stricte hipotecznego, ale na dowolne cele.

Więcej informacji: Pożyczka hipoteczna - sposób na duże pieniądze na dowolny cel >>

Kredyt na garaż – warunki i zasady wnioskowania

W zależności od tego, jaki kredyt na garaż zostanie zaciągnięty, musimy spełnić nieco inne warunki. Podstawą wnioskowania jest wniosek, najczęściej wypełniany na formularzu bankowym, w którym należy wpisać dane osobowe kredytobiorcy lub kredytobiorców, a także informacje o uzyskiwanych przez nich dochodach oraz ponoszonych miesięcznie kosztach. Bank może wymagać dołączenia do wniosku dokumentów związanych z dochodami, np.:

• zaświadczenia od pracodawcy o wysokości uzyskiwanej pensji i jej składnikach,
• zaświadczenia o uzyskiwaniu renty lub emerytury,
• rozliczenia PIT z poprzedniego roku podatkowego,
• wyciągu z konta z kilku ostatnich miesięcy itp.

Zasadniczo, wnioskując o kredyt gotówkowy lub pożyczkę hipoteczną, nie musimy umieszczać na dokumentach celu kredytowania. Natomiast już przy zobowiązaniu hipotecznym jest to konieczne, podobnie jak ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości na rzecz banku.

Kredyt hipoteczny na budowę garażu – czy się opłaca?

Niskie oprocentowanie kredytu hipotecznego to podstawowa zaleta tego produktu na tle innych rozwiązań. Kredyty hipoteczne, których udzielają banki, mają wyższą wysokość niż inne zobowiązania i charakteryzują się bardzo długim okresem spłaty, sięgającym nawet 20-30 lat. Trzeba jednak liczyć się z tym, że jest to zobowiązanie, które należy spożytkować na ściśle określony cel, zwykle mieszkaniowy.

W rezultacie mogą pojawić się pewne trudności ze znalezieniem banku, który pozwala wykorzystać kredyt hipoteczny na zakup gotowego garażu lub jego budowę. Taki produkt zwykle zaciągany jest np. na budowę domu, w którego projekcie jest już umieszczony garaż. Łączne finansowanie inwestycji mieszkaniowej i pomieszczenia na auto jest jak najbardziej możliwe z wykorzystaniem kredytu hipotecznego.

Na przykład kredyt hipoteczny Własny Kąt w PKO BP może posłużyć do sfinansowania różnych celów, niekoniecznie stricte mieszkaniowych. Wśród nich są również:

• budowa, dokończenie budowy, wykończenie, wyposażenie, remont, nadbudowa lub rozbudowa garażu bądź miejsca postojowego;
• nabycie garażu.

Dlatego zaciągnięcie kredytu hipotecznego tylko na budowę garażu jest możliwe, ale nie we wszystkich bankach. Alternatywą może być wspomniana już pożyczka hipoteczna – zwykle tańsza od kredytu gotówkowego, ale wymagająca ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego.

Kredyt gotówkowy na budowę garażu – wady i zalety

Kredyt gotówkowy ma to do siebie, że pozwala sfinansować dowolne cele inwestycyjne i konsumpcyjne klienta. Najczęściej jego zaciągnięcie nie wymaga ustanawiania jakichkolwiek zabezpieczeń spłaty, a czas oczekiwania na decyzję jest krótki.

Czasem kredyt gotówkowy, w tym również na budowę garażu, można otrzymać właściwie od ręki i szybko rozpocząć zaplanowane prace. Zaletą kredytu gotówkowego na budowę garażu jest to, że można bez problemu sfinansować nim wszelkie wydatki związane z taką właśnie inwestycją. Nie trzeba przy tym przechodzić przez żmudny proces kredytowania, właściwy dla zobowiązania hipotecznego. Bank wydaje decyzję w ciągu nawet jednego dnia od złożenia wniosku.

Niestety, takie rozwiązanie nie jest wolne od wad. Z reguły koszty kredytu gotówkowego są wyższe niż hipotecznego i pożyczki hipotecznej, a okres spłaty zobowiązania krótszy, przez co miesięczne obciążenie z tytułu rat może mocno obciążać nasz budżet. Kredyt gotówkowy może być też udzielony w niższej kwocie niż hipoteczny – suma ta niekoniecznie musi wystarczyć na realizację zaplanowanej inwestycji w garaż.

Kredyt na budowę garażu – gdzie najlepiej zaciągnąć?

O zobowiązanie na budowę garażu najlepiej jest starać się tam, gdzie zaciągamy kredyt hipoteczny na budowę domu lub jego zakup. Możemy połączyć kilka celów kredytowania mieszkaniowego w jeden większy kredyt hipoteczny – na garaż i dom jednocześnie. O środki na garaż warto ubiegać się w bankach oferujących możliwie jak najniższe koszty pozaodsetkowe. Kalkulator kredytowy pozwoli na oszacowanie realnych wydatków związanych z zobowiązaniem i porównanie ze sobą różnych ofert.

Sprawdź: Czym jest kredyt celowy? >>

Kredyt na garaż – o czym jeszcze należy pamiętać?

Podczas zaciągania kredytu na garaż trzeba pamiętać o sprawdzeniu wysokości całkowitych kosztów zobowiązania – kwotowo w umowie kredytowej lub też w postaci procentowej, wyrażanej przez roczną rzeczywistą stopę oprocentowania takiego produktu.

Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny na budowę lub nabycie garażu, pamiętajmy o jego celowości. Nie można spożytkować np. kredytu zaciągniętego na budowę murowanego garażu na cele związane z zakupem gotowego garażu wolnostojącego z blachy falistej. Niezgodność celu zobowiązania z rzeczywistością może doprowadzić nawet do wypowiedzenia przez bank umowy kredytowej i do konieczności zwrotu wypłaconych przez niego środków.

Większą swobodę w dysponowaniu pieniędzmi pożyczonymi od instytucji bankowej mamy przy kredytach gotówkowych i pożyczkach hipotecznych. Te pierwsze są droższym sposobem sfinansowania kosztów budowy garażu lub zakupu gotowego budynku garażowego, ale takie zobowiązanie, niewymagające zabezpieczenia w postaci hipoteki, łatwiej jest uzyskać.