Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja zobowiązań?

  • 09 Maj 2023 | 11:59
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(0)
Na spłatę innych zobowiązań polecany jest kredyt konsolidacyjny. Co to jest i na czym polega jego działanie? I dlaczego jest to dobre rozwiązanie dla osób zadłużonych? Poniżej dowiesz się wszystkiego na ten temat, czyli co to jest kredyt konsolidacyjny, kiedy warto się o niego ubiegać oraz jak go wybrać na najlepszych warunkach.
Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja zobowiązań?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Czym jest konsolidacja?

Chcąc wyjaśnić, czym jest kredyt konsolidacyjny, najlepiej zacząć od jego nazwy. Co to znaczy konsolidacja? Definicję tego pojęcia znajdziemy choćby w Słowniku Języka Polskiego, według którego konsolidacja to działania prowadzone w celu uzyskania wewnętrznej spójności jakiejś grupy lub struktury. W biznesie tym sformułowaniem określa się natomiast połączenie co najmniej dwóch podmiotów gospodarczych, w wyniku czego powstaje zupełnie nowe przedsiębiorstwo.

Zatem czym jest w kontekście kredytu konsolidacja? Co to znaczy w tym przypadku? Jest to nic innego jak połączenie zobowiązań finansowych. W wyniku takiej operacji zostają one całkowicie spłacone i przestają formalnie istnieć, natomiast do spłaty pozostaje wyłącznie nowe zobowiązanie, nazywane właśnie kredytem konsolidacyjnym.

Konsolidacja zobowiązań finansowych

Konsolidacja zobowiązań finansowych zazwyczaj dotyczy produktów kredytowych. Możesz zatem spotkać się z określeniami takimi jak konsolidacja kredytu, konsolidacja kredytów i pożyczek, czy też konsolidacja chwilówek.

Warto wiedzieć!

Konsolidacja takich zobowiązań finansowych często nazywana jest także przeniesieniem ich do innego banku. W nowej instytucji zaciąga się bowiem kredyt konsolidacyjny na spłatę kredytów zaciągniętych w innych bankach.

Jak działa konsolidacja kredytów?

Warto teraz sprecyzować, co to jest kredyt konsolidacyjny. Jest to nic innego jak rodzaj kredytu celowego, który zaciąga się z myślą o uregulowaniu za jego pomocą innych zobowiązań kredytowych.

Chcąc zrozumieć, co to znaczy kredyt konsolidacyjny i czym różni się kredyt gotówkowy od kredytu konsolidacyjnego, warto pamiętać o tym celu zaciągnięcia zobowiązania.

Kredyt gotówkowy można bowiem przeznaczyć na dowolne wydatki, natomiast środki przyznane w ramach kredytu konsolidacyjnego z założenia mają pokryć zadłużenie z tytułu innych kredytów i pożyczek wskazanych w umowie kredytowej.

Kwota kredytu konsolidacyjnego jest zatem co najmniej sumą kwot konsolidowanych zobowiązań. „Co najmniej”, ponieważ w ramach oferty wiele banków umożliwia „dopożyczenie” dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Po spłacie zadłużenia ze środków pozyskanych z kredytu konsolidacyjnego kredytobiorcy pozostaje do regulowania już wyłącznie rata nowego kredytu. Jeśli więc wcześniej spłacał co miesiąc np. 3 raty do różnych banków, to po ich „połączeniu” ma do spłaty już tylko jedną.

Ile kredytów można skonsolidować?

Większość banków nie precyzuje, ile kredytów można połączyć w ramach konsolidacji. Spośród największych instytucji robi to jedynie ING Bank Śląski, w którym skonsolidować można maksymalnie 7 zobowiązań.

Jakie produkty bankowe można uwzględnić w konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny udzielany jest przez banki zazwyczaj na spłatę innych produktów bankowych. Można więc w jego ramach połączyć typowe kredyty znajdujące się w ofercie banków, czyli:

  • pożyczki i kredyty gotówkowe,
  • kredyty samochodowe,
  • kredyty ratalne,
  • karty kredytowe,
  • limit w rachunku osobistym,
  • pożyczki i kredyty hipoteczne.

Należy pamiętać, że każdy bank może w sposób indywidualny określić rodzaj produktów kredytowych podlegających konsolidacji. W dużej mierze ich lista zależy też od rodzaju samego kredytu konsolidacyjnego.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Oferty banków dotyczące konsolidacji różnią się między sobą wieloma parametrami. Jednym z nich jest np. rodzaj oprocentowania, które może być stałe lub zmienne. Jeśli zdecydujesz się wziąć z tym pierwszym kredyt konsolidacyjny, stała rata będzie obowiązywać Cię przez cały okres trwania umowy. W przypadku zmiennego oprocentowania może się ona zmienić pod wpływem zmiany wysokości stóp procentowych NBP.

W podstawowym zakresie kredyty konsolidacyjne dzielą się jednak na te gotówkowe i hipoteczne.

Więcej informacji: Czym wyróżnia się kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest w podobny sposób jak „zwykły” kredyt gotówkowy na dowolny cel, a więc bez zabezpieczeń rzeczowych. Podobna jest także jego maksymalna wysokość – do około 200 000 zł, oraz okres spłaty – do 10 lat. Ze względu na te parametry zwykle w ramach kredytu konsolidacyjnego gotówkowego można zatem połączyć inne kredyty niezabezpieczone i o stosunkowo niskich kwotach.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest udzielany pod zabezpieczenie na hipotece nieruchomości kredytobiorcy. Jego kwota zależy więc od wartości zabezpieczenia i może być dość wysoka, a spłata wynieść nawet 30 lat.

Z racji takich warunków udzielania kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest dedykowany do konsolidacji większych kredytów, w tym tych mieszkaniowych i innych hipotecznych.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Jeśli już spłacasz kredyt konsolidacyjny i chcesz go ponownie skonsolidować, zrobisz to tylko w niektórych bankach. Są bowiem instytucje, które robią to warunkowo lub całkowicie wykluczają taką możliwość i do tych ostatnich należy np. BNP Paribas.

Konsolidacja chwilówek i pożyczek pozabankowych

Banki niechętnie konsolidują zobowiązania zaciągnięte w instytucjach pozabankowych. Jeśli zatem interesuje Cię konsolidacja chwilówek, możesz skorzystać głównie z takich usług w firmach pożyczkowych.

Kto powinien zdecydować się na konsolidację kredytu?

Na konsolidację kredytów powinny zdecydować się przede wszystkim osoby, które:

  • przestają sobie radzić z regulowaniem zobowiązań kredytowych – dzięki konsolidacji mogą bowiem zamienić swoje zbyt wysokie raty na jedną o niższej kwocie,
  • spłacają kredyty na niekorzystnych warunkach – nowy kredyt konsolidacyjny daje im szansę np. na obniżenie kosztów kredytowych lub zmianę harmonogramu spłat zadłużenia,
  • chcą uporządkować swoje finanse – spłata tylko jednej raty w miesiącu jest łatwiejsza niż pamiętanie o różnych terminach płatności wielu zobowiązań,
  • potrzebują dodatkowej gotówki, ale obecne zadłużenie utrudnia im otrzymanie kolejnego kredytu.

Warto pamiętać, że banki oferują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych osób w innych instytucjach, o ile mają one zdolność kredytową oraz gdy spłacały swoje dotychczasowe zobowiązania terminowo.

Ile można zaoszczędzić na konsolidacji kredytów?

Wskutek konsolidacji kredytów możesz oszczędzić w dwojaki sposób:

  • na łącznej kwocie odsetek,
  • na wysokości miesięcznej raty.

Chcąc wyliczyć takie oszczędności, warto sięgnąć po kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Należy w nim wpisać łączną kwotę swoich obecnych rat oraz łączną sumę zadłużenia pozostałą do spłaty wobec innych instytucji, a następnie wybrać okres spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Na tej podstawie kalkulator wylicza wysokość nowej raty po połączeniu poprzednich, a także wskazuje koszty nowego zobowiązania.

Jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny krok po kroku?

Zaciąganie kredytu konsolidacyjnego w większości banków przebiega w podobny sposób. Poniżej dowiesz się, co zrobić krok po kroku, by skorzystać z takiej oferty:

  1. Przygotuj się do wnioskowania o kredyt – zsumuj swoje wszystkie zobowiązania kredytowe, jakie chcesz skonsolidować oraz oblicz łączną kwotę spłacanych rat.
  2. Oblicz, jaką ratę chcesz spłacać po konsolidacji – wykorzystaj do tego kalkulator kredytu konsolidacyjnego.
  3. Wybierz korzystny kredyt konsolidacyjny – najlepiej ten najtańszy i z najniższą nową ratą.
  4. Wypełnij wniosek kredytowy w wybranym banku – zazwyczaj należy do niego dołączyć dokumenty potwierdzające dochody oraz opcjonalnie także te dotyczące konsolidowanych kredytów.
  5. Zaczekaj na decyzję kredytową.

Jeśli bank przychyli się do Twojego wniosku, spłaci za Ciebie Twoje dotychczasowe zobowiązania, przelewając odpowiednie kwoty pieniędzy na rachunki kredytowe do innych banków. Jedynie kwotę na dowolny cel przekaże bezpośrednio na Twoje konto osobiste.

Gdzie konsolidacja kredytu będzie najtańsza?

Aby konsolidacja kredytu się opłacała i ułatwiła spłatę zadłużenia, należy wybrać możliwie najtańszy kredyt konsolidacyjny. W poniższej tabeli prezentujemy porównanie aktualnych ofert banków, dzięki czemu szybko wytypujesz taki korzystny kredyt.

Bank

Kwota kredytu

Okres spłaty

Oproc.

Prowizja

Kredyt konsolidacyjny Santander Bank Polska

Od 1000 do 300 000 zł

Od 3 do 120 miesięcy

Do 15,99%

stałe lub zmienne

0%

od kwoty konsolidowanych kredytów, od pozostałej na dowolny cel od 1,99% do 11,99%, min. 50,00 zł

Kredyt konsolidacyjny Credit Agricole

Od 5 000 do 150 000 z

Do 120 miesięcy

stałe

12,5%

0%

Kredyt konsolidacyjny Santander Consumer Bank

Do 100 000 zł

Od 3 do 120 miesięcy

stałe

11,50%

0%

Kredyt konsolidacyjny PKO BP

Od 1500 do 300 000 zł

Od 2 do 120 miesięcy

zmienne 13,99%

0%

Kredyt konsolidacyjny Pekao

Od 10 000 zł do 250 000 zł

Od 12 do 120 miesięcy

zmienne 11,85%

0%

Kredyt konsolidacyjny Alior Bank

Do 200 000 zł

Od 3 do 120 miesięcy

stałe

11,90%

0%

Kredyt konsolidacyjny BNP Paribas

Od 1000 do 230 000 zł

Od 6 do 120 miesięcy

stałe

11,99 %

0%

Kredyt konsolidacyjny

mBank

Od 500 do 150 000 zł

Od 3 do 120 miesięcy

zmienne

 14,59%

5%

Kredyt konsolidacyjny

ING Bank Śląski

Od 1000 do 160 000 zł

Od 3 do 120 miesięcy

Od 10,99% do 13,49%

0%

Czy warto konsolidować kredyty?

Zastanawiasz się, czy brać kredyt konsolidacyjny i czy warto przenosić swoje zobowiązania do innego banku? Pod względem samego sposobu działania kredyt konsolidacyjny opinie ma bardzo pozytywne, ponieważ faktycznie pomaga w spłacie nadmiernego zadłużenia, dzięki możliwości obniżenia rat.

Ważny jest jednak koszt konsolidacji, który powinien być jak najniższy. Samo wydłużenie okresu kredytowania sprawi bowiem, że będziesz mieć do spłaty większą kwotę odsetek. Skorzystaj zatem z kredytu konsolidacyjnego, jeśli znajdziesz tanią ofertę. Ułatwi Ci to ranking takich produktów, jaki znajdziesz na naszej stronie.

Data publikacji:
09 Maj 2023

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły