Umowa zlecenie a kredyt to kwestia dość złożona. Niby nic nie stoi na przeszkodzie, aby ubiegać się o pożyczkę przy tego rodzaju formie zatrudnienia, a jednak zdarza się, że nasz wniosek o kredyt gotówkowy zostaje odrzucony. Dlaczego?
Jak na umowie zleceniu prezentuje się nasza zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa, czyli ocena banku dotycząca tego, czy będziesz spłacać kredyt, zależy od wielu czynników. Głównie mają na nią wpływ Twoje dochody, wiek, stan cywilny, liczba osób na Twoim utrzymaniu, zawód i historia spłacania Twoich poprzednich kredytów. Oprócz tego bardzo ważna jest Twoja forma zatrudnienia oraz staż pracy.
Banki najchętniej udzielą kredytu gotówkowego osobom, które pracują na umowę o pracę. Jest to teoretycznie najbardziej stabilne zatrudnienie. Wynika to po części z faktu, że umowa o pracę ma o wiele dłuższy okres wypowiedzenia niż umowa zlecenie. Wiąże się także z płatnym urlopem wypoczynkowym czy gwarantuje wypłatę świadczeń w różnych okolicznościach.
Banki mówią zgodnie, że kredyt przy umowie zlecenie jest możliwy. Zasady oceny wiarygodności i zdolności kredytowej są takie same dla wszystkich klientów, niezależnie od rodzaju umowy, na podstawie której są zatrudnieni. Szanse na uzyskanie kredytu zależą przede wszystkim od tego, czy klient ma profil ryzyka akceptowany przez bank oraz, czy posiada nadwyżkę finansową, która umożliwi mu spłatę miesięcznej raty.
Analiza sytuacji finansowej i profilu ryzyka klienta jest wykonywana przed wydaniem decyzji o przyznaniu kredytu gotówkowego, przy wykorzystaniu szeregu źródeł informacji o sytuacji finansowej klienta, w tym zewnętrznych baz informacji kredytowej i gospodarczej jak np. Biuro Informacji Kredytowej. Pozwala to bankowi z jednej strony ocenić terminowość i rzetelność klienta w regulowaniu zobowiązań kredytowych i finansowych, z drugiej strony ocenić prawidłowo jego zdolność do obsługi kolejnego kredytu gotówkowego.
W praktyce pożyczka na umowę zlecenie jest najczęściej przyznawana w przypadku kredytów gotówkowych. Uzyskanie kredytu hipotecznego z tą formą zatrudnienia jest już niezwykle trudne.
Warunki uzyskania kredytu gotówkowego na umowie zleceniu
Najważniejsze jest, abyś zarabiał tyle, żeby bez problemu starczyło Ci na spłatę rat kredytu gotówkowego, o który wnioskujesz, przez cały okres kredytowania. Przy ocenie Twojej zdolności kredytowej, bank zapyta Cię nie tylko o to, ile zarabiasz, ale także od kiedy pracujesz u konkretnego pracodawcy. Większość ofert to kredyt gotówkowy bez zaświadczeń, ale pamiętaj, że swoje dochody musisz udokumentować historią z Twojego konta osobistego. Wystarczy wydrukować historię z ostatnich 3-6 miesięcy (ile dokładnie, dowiesz się podczas rozmowy z doradcą banku), gdzie są widoczne wpływy od Twojego zleceniodawcy.
Co to dla Ciebie oznacza? Najczęściej, aby otrzymać kredyt, umowa zlecenie musi trwać min. 3 miesiące. Niektóre banki mogą być jednak bardziej wymagające i udzielać kredytu gotówkowego przy umowie zlecenie trwającej min. 6 miesięcy. A co z umową zlecenie na czas nieokreślony? Czy kredyt będzie wówczas łatwiej dostępny? Niekoniecznie. Umowa zlecenie na czas nieokreślony może zostać rozwiązana w dowolnym momencie. Ponadto zakończenie współpracy nie musi być uzasadnione. Nie zawsze jest to więc wystarczające zabezpieczenie dla banku.
To ważny temat w tym kontekście: Dewaluacja kredytów. Jaki wpływ na raty ma inflacja?
Czy mając umowę zlecenie, można wziąć coś na raty?
Często pojawia się pytanie, czy na umowie zlecenie można wziąć raty? Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że zakup na raty także jest formą kredytu. Jak już wcześniej wspomnieliśmy, uzyskanie kredytu gotówkowego nie wymaga jednak posiadania umowy o pracę. A już na pewno nie przy mniejszych kwotach.
Jeśli zatem chcesz kupić na raty laptopa, pralkę lub telewizor, to najpewniej otrzymasz kredyt nawet gdy jesteś zatrudnienie na umowę zlecenie. Równie dobrze o raty możesz wnioskować, gdy masz umowę o dzieło czy uzyskujesz stypendium. Wystarczy już kilkaset złotych miesięcznie, aby bank uznał, że masz zdolność kredytową. Sytuacja może się jednak zmienić, gdy na raty chcesz wziąć coś o wiele droższego, jak np. samochód.
Do jakiego banku udać się po kredyt przy umowie zleceniu?
Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu na umowę zlecenie? W tym celu możesz na przykład skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Podobne zestawienie znajdziesz poniżej, dzięki niemu dowiesz się, jakie są konkretne wymagania banków względem pożyczkobiorców, którzy osiągają dochód z tytułu umowy zlecenia. Pamiętaj, że ostateczna kwota kredytu gotówkowego, który możesz otrzymać, oraz jego warunki zależą od Twojej zdolności kredytowej.
Sprawdź poniżej, jakie banki udzielają kredytu gotówkowego na umowę zlecenie i na jakich zasadach.
Bank |
Minimalny dochód niezbędny do złożenia wniosku |
Minimalny staż pracy, niezbędny do złożenia wniosku |
Alior Bank |
500 zł |
6 miesięcy |
BNP Paribas |
1 000 zł |
12 miesięcy |
Citi Handlowy |
1 200 zł |
12 miesięcy |
PKO BP |
bank nie określa |
12 miesięcy |
Santander BP |
650 zł |
6 miesięcy |
mBank |
500 zł |
6 miesięcy |
Kredyt na umowie zlecenie jest dostępny w większości banków. Wystarczy zarabiać już 500-800 złotych miesięcznie, aby go otrzymać. Należy jednak mieć na względzie, że znaczenie ma przede wszystkim kwota kredytu.
Czy na umowie zlecenie mamy szansę na kredyt konsolidacyjny?
Banki nie określają wprost, jaki rodzaj umowy należy posiadać, aby otrzymać kredyt na umowę zlecenie. Zależy to zatem głównie od osiąganych dochodów. Kredyt konsolidacyjny ma najczęściej pomóc w wyjściu z długów. Zaciągają go zatem osoby, które mają już inne zadłużenia i to więcej niż jedno. Uzyskanie kilku pożyczek na umowę zlecenie może być trudne, ale nie jest niemożliwe. Kredyt konsolidacyjny a umowa zlecenie to więc kwestia dość zawiła i w każdym przypadku rozpatrywana indywidualnie.
Czy umowa zlecenie pozwoli nam na kredyt na samochód?
Kredyt na umowę zlecenie pozwala na zakup na raty sprzętu AGD czy RTV, przynajmniej w większości przypadków. Są jednak sytuacje, kiedy potrzebny jest znacznie poważniejszy zakup. Co wówczas? Jaka jest zależność między umową zlecenie a kredytem na samochód? I w tym przypadku wszystko zależeć będzie od dwóch czynników: osiąganych dochodów i wartości auta. Kredyt na umowę zlecenie na zakup auta za kilka tysięcy raczej nie stanowi problemu. Znacznie trudniej jest jednak uzyskać taki kredyt w wysokości kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Pamiętaj,
że fakt zatrudnienia na umowę zlecenie nie skreśla Cię z listy pożyczkobiorców. Owszem, o kredyt może być trochę trudniej. Jeśli możesz pochwalić się odpowiednimi zarobkami, stażem pracy oraz historią kredytową, to bez problemu uzyskasz kredyt gotówkowy, nawet gdy pracujesz na umowę zlecenie.
Miej jednak na uwadze, że zdolność kredytowa przy umowie zlecenie może nie być tak wysoka jak przy umowie o pracę. Niemniej, najważniejsza jest suma Twoich dochodów, a także ich regularność. Jeśli dobrze zarabiasz, to kredyt, pożyczka lub raty na umowę zlecenie nie będą stanowić problemu.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową na umowie zleceniu?
Żeby zwiększyć szanse na kredyt przy umowie zleceniu można:
- spłacić inne zobowiązania – warto pozbyć się drobnych kredytów czy pożyczek ratalnych, które niepotrzebnie obciążają naszą zdolność kredytową,
- zrezygnować z kart kredytowych – nawet nieużywana karta, która posiada określony limit środków, zmniejsza zdolność kredytową, dlatego warto pomyśleć o rezygnacji z tego produktu,
- przystąpić do wniosku kredytowego z inną osobą – może to być małżonek lub rodzic, najlepiej osoba, która ma dobrą historię w BIK i określoną zdolność kredytową,
- wystąpić o podwyżkę lub zmianę warunków zatrudnienia – negocjacja z pracodawcą to dobry pomysł, jeśli chcemy zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu,
- przedstawić dodatkowe zabezpieczenie kredytu – może to być poręczenie żyranta lub inna forma zabezpieczenia, która dla banku będzie gwarancją, że zobowiązanie zostanie spłacone,
- zmniejszyć kosztów utrzymania – ograniczenie wydatków związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego może zwiększyć tzw. dochód rozporządzalny.
Warto też poznać, jak prezentuje się nasza zdolność kredytowa przy najniższej krajowej >>
Kredyt na umowie zleceniu – podsumowanie
Zastanawiasz się, która z powyższych ofert to najlepszy kredyt na umowę zlecenie? W praktyce najczęściej oznacza to jego najmniejszy koszt. W tym celu warto skontaktować się z doradcą kredytowym, który przedstawi Ci ofertę dostosowaną do Twojej sytuacji, dzięki czemu będziesz miał szansę wypytać o szczegóły. Taki kontakt jest bezpłatny i nie zobowiązuje do wzięcia kredytu gotówkowego i jednocześnie pozwala rozeznać się w dostępnych ofertach.
Fakt zatrudnienia na umowę zlecenie nie skreśla Cię z listy pożyczkobiorców. Owszem, o kredyt może być trochę trudniej. Jeśli możesz pochwalić się odpowiednimi zarobkami, stażem pracy oraz historią kredytową, to bez problemu uzyskasz kredyt gotówkowy, nawet gdy pracujesz na umowę zlecenie.
Miej jednak na uwadze, że zdolność kredytowa przy umowie zlecenie może nie być tak wysoka jak przy umowie o pracę. Niemniej, najważniejsza jest suma Twoich dochodów, a także ich regularność. Jeśli dobrze zarabiasz, to pożyczka na umowę zlecenie nie powinna stanowić żadnego problemu.
Na koniec polecamy jeszcze: Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?
4 Komentarze