Ubezpieczenie pomostowe – czym jest i jak uzyskać zwrot?

We wrześniu 2022 r. w życie weszła nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Najważniejszą zmianą, jaką przyniosła ta nowelizacja, był zwrot dodatkowego kosztu kredytu hipotecznego, czyli kosztów, jakie z tytułu ubezpieczenia pomostowego ponosiły osoby spłacające kredyty hipoteczne.

To zmiana bardzo korzystna dla kredytobiorców. Teraz ubezpieczenie pomostowe jest traktowane jak kaucja i zwracane jest po ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego kredytu. Co ciekawe, większość banków po uprawomocnieniu nowelizacji zaprzestała pobierania tej opłaty.

Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego o nazwie ubezpieczenie pomostowe to rodzaj czasowego zabezpieczenia udzielanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe, które bank wykupuje w imieniu kredytobiorcy w przypadku kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie pomostowe stanowi dodatkowy wydatek dla kredytobiorców, którzy zaciągają kredyt hipoteczny. Chociaż polisę wykupuje bank, to koszty są przenoszone na kredytobiorcę.
Koszty ubezpieczenia pomostowego są uwzględniane w podwyższonej marży kredytowej, co oznacza, że kredytobiorca płaci za to zabezpieczenie w postaci wyższych odsetek od kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe ma na celu zabezpieczenie banku w przypadku, gdy nie jest dokonany jeszcze wpis hipoteki do księgi wieczystej. Zazwyczaj wpis do księgi wieczystej zajmuje ok. kilku tygodni i w tym czasie kredytobiorca ponosi wyższy koszt z uwagi na dodatkowe ubezpieczenie.

Kiedy ubezpieczenie pomostowe obowiązuje?

Ubezpieczenie pomostowe jest konieczne w okresie między podpisaniem umowy kredytu a dostarczeniem do banku wypisu z księgi wieczystej zawierającego prawomocny wpis hipoteki. Ile to najczęściej trwa?

W przypadku mieszkań, których budowa jeszcze trwa, wyodrębnienie indywidualnej księgi wieczystej dla konkretnego lokalu jest możliwe dopiero po wybudowaniu mieszkania i przeniesienia jego własności na kupującego (czyli po podpisaniu aktu notarialnego).
Jeżeli finansujesz kredytem hipotecznym zakup mieszkania na rynku wtórnym, dla którego prowadzona jest już księga wieczysta, to wniosek do sądu będzie dotyczył tylko dokonania wpisu hipoteki, a więc proces ten będzie o wiele krótszy.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?

W większości przypadków banki wymagają, aby kredytobiorcy zawarli ubezpieczenie pomostowe wraz z kredytem hipotecznym jako część standardowych procedur udzielania kredytu. Oznacza to, że najczęściej ubezpieczenie pomostowe kredytu jest obowiązkowe. Nie jest ono produktem dodatkowym (jak np. ubezpieczenie na życie).

Jednakże, mimo że kredytobiorca ponosi koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym, jest to zwykle koszt tymczasowy, który trwa jedynie przez kilka miesięcy, do momentu uregulowania formalności związanych z zakupem nieruchomości i ustanowienia wpisu w księdze wieczystej.

Zwrot ubezpieczenia pomostowego według nowej ustawy

W znowelizowanej ustawie jest mowa o tym, że umowa o kredyt może zawierać zapisy dotyczące dodatkowego kosztu kredytu hipotecznego, związane z oczekiwaniem na wpis hipoteki do księgi wieczystej, które będą ponoszone przez kredytobiorcę do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego. Bardziej istotny jest jednak kolejny zapis:

„po ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego ten koszt jest zwracany kredytobiorcy lub zaliczany na poczet spłaty kredytu hipotecznego, zgodnie z warunkami określonymi w umowie o kredyt hipoteczny”.

Komu zwrot ubezpieczenia pomostowego się należy? Każdemu kredytobiorcy, który dostarczył wypis z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki. Bank ma obowiązek zwrócenia mu kwoty pobranej z tytułu ubezpieczenia pomostowego. Ta kwota – w zależności od decyzji kredytobiorcy – może być przekazana na jego konto lub zaliczona na spłatę kredytu.

Jak otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego?

Kiedy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe? Aby otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego, należy zwrócić uwagę na postępowanie banku w przypadku ustanowienia wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Pomimo braku konkretnych wytycznych w ustawie dotyczących procedury wnioskowania o zwrot środków, istnieje obowiązek banków zwrócenia pieniędzy w ciągu 60 dni od daty dokonania tego wpisu.

W praktyce banki najprawdopodobniej będą działać w sposób automatyczny, informując klientów o możliwości zwrotu pieniędzy i pytając ich jednocześnie o preferowany sposób rozliczenia. W ten sposób klient może otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego bez konieczności składania dodatkowych formalnych wniosków.

Jednakże, w przypadku braku reakcji ze strony banku, warto skontaktować się z nim bezpośrednio w celu ustalenia szczegółów dotyczących zwrotu środków. Być może konieczny będzie wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe? Jego koszt jest ustalany przez bank i ma formę podwyższenia marży doliczanej do stawki WIBOR®.

Zwykle opłata za ubezpieczenie pomostowe wynosi około 0,07-0,1% wartości udzielonego kredytu hipotecznego. To oznacza, że miesięczna składka może wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych, w zależności od kwoty kredytu oraz stawki ubezpieczenia.

Dla przykładu, dla kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych, ubezpieczenie o stawce 0,1% będzie oznaczało dodatkowy koszt w wysokości 250 złotych miesięcznie.

Co jednak istotne, w większości przypadków stawki te są już nieaktualne, ponieważ banki zdecydowały się odstąpić od pobierania opłaty za ubezpieczenie pomostowe, po wejściu w życiu ustawu w 2022 roku, ktora nakazuje zwrot tych środków.

Jak samodzielnie obliczyć koszt ubezpieczenia pomostowego?

Zakładając, że:

kwota kredytu to 250 tys. zł,
okres kredytowania wynosi 25 lat,
kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej wynoszącej 9,42% (WIBOR® 3M + 2% marży),
prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%
a do momentu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego marża będzie podwyższona o 1%,

to miesięczna równa rata Twojego kredytu (nieuwzględniająca ubezpieczenia pomostowego) wyniesie 2 137,85 zł.

Po powiększeniu oprocentowania o 1% miesięczna rata wzrośnie do 2 271,75 zł, a więc o 134 zł.

Jak pobierana jest opłata za ubezpieczenie pomostowe?

Opłata za ubezpieczenie pomostowe jest zazwyczaj wliczana w raty spłacanego przez klienta kredytu hipotecznego. W praktyce oznacza to, że od początku klient spłaca nieco wyższe raty, ponieważ opłata za ubezpieczenie pomostowe zostaje uwzględniona w całkowitej kwocie kredytu. Ten mechanizm jest często stosowany przez banki, które zwiększają marżę kredytową na czas, gdy kredytobiorca jeszcze nie uzyskał środków ze sprzedaży dotychczasowej nieruchomości. Dlatego kilka pierwszych rat może być nieco wyższych niż w późniejszych okresach spłaty kredytu.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe w bankach?

Zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe w poszczególnych bankach? Przygotowaliśmy dla Ciebie zestawienie, w którym znajdziesz aktualną wysokość tego kosztu oraz informacje o tym, jak banki podchodzą do zmian wprowadzonych przez znowelizowaną ustawę o kredycie hipotecznym.

Ubezpieczenie pomostowe Millennium Bank

W przypadku umów zawartych od 17 września 2022 r., Millennium Bank nie nalicza prowizji za podwyższone ryzyko związanego z ubezpieczeniem pomostowym. Jeśli umowa kredytu została podpisana przed 16 września 2022 r., a sąd dokonał wpisu hipoteki od 17 września 2022 r. lub później, bank zwraca klientom całą pobraną prowizję.

Ubezpieczenie pomostowe BNP Paribas

BNP Paribas podnosi marżę o 1% do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego. Bank automatycznie zwraca klientom pobraną prowizję, jeśli wpis hipoteki dokonano po 17 września 2022 r., lub jeśli klient jest nowym wnioskodawcą.

Ubezpieczenie pomostowe ING Bank Śląski

ING Bank Śląski wycofał podwyższoną marżę do czasu wpisu hipoteki dla umów zawartych od 20 września 2022 r. Bank zwraca koszty zabezpieczenia tymczasowego dla kredytów oczekujących na wpis hipoteki lub tych, których hipoteka zostanie wpisana w dniu lub po 17 września 2022 r.

Ubezpieczenie pomostowe mBank

mBank nie podwyższa marży do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego dla umów zawartych po 17 września 2022 r. Bank zwraca pobrane opłaty od klientów, którzy zawarli umowę przed wejściem w życie ustawy, a wpis hipoteki dokonano po 17 września.

Ubezpieczenie pomostowe PKO BP

PKO BP nie nalicza podwyższonej marży do momentu ustanowienia hipoteki dla umów zawartych od 29 sierpnia 2022 r. Bank automatycznie zwraca dodatkowe koszty klientom po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Ubezpieczenie pomostowe Alior Bank

Alior Bank nie pobiera opłaty pomostowej od sierpnia 2022 roku, kiedy to weszła w życie Ustawa o ubezpieczeniu pomostowym.

Ubezpieczenie pomostowe Bank Ochrony Środowiska

Bank Ochrony Środowiska podnosi marżę kredytu o 1%. Zadeklarował jednocześnie, że pobieraną opłatę będzie zaliczał na poczet spłaty kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe Santander Bank Polska

Santander Bank Polska nie stosuje marży pomostowej w umowach sporządzonych po 17 września 2022 r., jeśli warunkiem uruchomienia kredytu jest złożenie prawidłowo sporządzonego wniosku o wpis hipoteki. W przeciwnym razie bank stosuje marżę pomostową w wysokości 0,5%. Bank dokonuje zwrotów klientom po otrzymaniu zawiadomienia o wpisie hipoteki.

Aby poszerzyć wiedzę, zapoznaj się także z pozostałymi artykułami dotyczącymi ubezpieczeń kredytowych: