Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny jest specyficznym rodzajem kredytu bankowego, ponieważ można nim uregulować inne pożyczki i kredyty, by potem spłacać spokojnie już tylko jedno, nowe zobowiązanie. Pojawia się tutaj jednak pytanie, czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej podobnie jak konsolidowane w jego ramach zobowiązania? Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest jak najbardziej możliwa. Co więcej, w większości przypadków w takiej sytuacji przysługuje zwrot prowizji za kredyt konsolidacyjny uregulowany przedterminowo.

Czy przy konsolidacji zobowiązań otrzymamy zwrot prowizji?

Zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu i wówczas bank ma obowiązek obniżyć koszty takiego kredytu proporcjonalnie do okresu skrócenia umowy. Takie zasady obowiązują przede wszystkim w przypadku kredytów konsumenckich, co szerzej wyjaśnimy niżej.

Wcześniejsza spłata kredytu oznacza nie tylko obniżenie odsetek za okres skrócenia umowy, ale także możliwość odzyskania przez kredytobiorcę różnych prowizji i opłat związanych z kredytem, jakie zostały przez niego już opłacone np. przy zawieraniu umowy. Przykładem jest tutaj prowizja za udzielenie kredytu, która obok oprocentowania stanowi podstawowy koszt zaciągnięcia zobowiązania.

Jeśli więc spłacisz pożyczkę gotówkową przed czasem np. po 20 miesiącach okresu kredytowania, a nie w ciągu 36 miesięcy, jak przewidywała to umowa, możesz się ubiegać w banku o zwrot prowizji za 16 miesięcy skrócenia okresu kredytowania.

W analogiczny sposób przysługuje Ci zwrot prowizji przy konsolidacji kredytu lub pożyczki, a więc jeśli takie spłacane już zobowiązania uregulujesz przedterminowo za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Nie ma tutaj znaczenia, że środki na wcześniejszą spłatę zobowiązań pochodzą z kredytu i że to bank przeleje je na rachunki kredytowe do innych banków. Liczy się sam fakt wcześniejszej spłaty pożyczki lub kredytu.

Warto o tym pamiętać, analizując opłacalność konsolidacji. W gruncie rzeczy bowiem, choć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na spłatę innych zobowiązań obarczone jest kosztami, to dzięki niemu można odzyskać część kosztów konsolidowanych kredytów i pożyczek. Właśnie przez to, że wskutek konsolidacji reguluje się je w całości przed terminem.

Polecamy także: Jak przenieść konsolidację do innego banku?

Czym jest prowizja przy kredycie konsolidacyjnym?

Skoro przy innych kredytach przysługuje zwrot prowizji za przedterminowe uregulowanie zobowiązania, to czy jest możliwy także zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego? Zanim odpowiemy na to pytanie, warto wyjaśnić, czy banki w ogóle pobierają jakąś prowizję od kredytu konsolidacyjnego. Owszem i jest to po prostu prowizja za udzielenie kredytu, która może być jednak pobierana w różny sposób:

od całej kwoty kredytu konsolidacyjnego,
od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków,
od kwoty konsolidowanych zobowiązań wewnętrznych,
od dodatkowej kwoty gotówki na dowolny cel.

Warto tutaj dodać,

że w praktyce większość banków albo w ogóle nie pobiera prowizji od kredytu konsolidacyjnego, albo nalicza ją wyłącznie od kwoty konsolidowanych zobowiązań wewnętrznych.

Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

Podstawą uzyskania zwrotu części prowizji jest wcześniejsza spłata kredytu. W takim razie, czy można spłacić wcześniej kredyt konsolidacyjny? Jak najbardziej, ponieważ możliwość tę gwarantują przepisy wspomnianych wyżej ustaw o kredycie konsumenckim i hipotecznym.

Warto tu nadmienić, że banki oferują klientom indywidualnym dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny bez hipoteki (gotówkowy) i hipoteczny. Każdy z nich można spłacić wcześniej i jednocześnie ubiegać się o zwrot prowizji z tego tytułu:

w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego – jeśli jego umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r. i spełnia on warunki kredytu konsumenckiego (a więc został udzielony osobie fizycznej w kwocie do 255 550 zł),
w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego – jeśli jego umowa została zawarta przez konsumenta po 22 lipca 2017 r.

Skąd te daty? Są to terminy wejścia w życie przepisów, które wprowadziły dla banków obowiązek obniżenia kosztów kredytowych wskutek wcześniejszej spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę.

Warto dodać, że prawo do wcześniejszej spłaty kredytu i odzyskania części jego kosztów potwierdził także wyrok Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z dn. 19 września 2019 r., którego treść była następująca:

Konsument ma prawo do wypełnienia zobowiązań określonych w umowie kredytu przed czasem ustalonym w umowie. W tym przypadku zgodnie z prawem przewidzianym w państwie członkowskim, konsument ma prawo do słusznego zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu.

Czy za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego otrzymamy zwrot prowizji?

Kwestia kredytu konsolidacyjnego a zwrotu prowizji jest jasna – klienci, którzy go zaciągnęli po wejściu w życie odpowiednich przepisów, mają prawo do zwrotu prowizji z tytułu wcześniejszego uregulowania zobowiązania.

Oczywiście o zwrot prowizji można się ubiegać, jeśli bank faktycznie ją naliczył przy udzielaniu kredytu. Warto tu też sprecyzować, że taki zwrot dotyczy tylko części prowizji, a dokładnie przypadającej za okres od dnia faktycznego dokonania całkowitej spłaty kredytu do dnia ostatecznego terminu spłaty zobowiązania określonego w umowie.

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu konsolidacyjnego należy się zwrot odsetek?

Przepisy mówią wyraźnie, że przy wcześniejszej spłacie kredytu obniżeniu podlega całkowity koszt kredytu – o te koszty, które dotyczą okresu skrócenia okresu umowy. Wobec tego obniżone powinny być też odsetki, które naliczane są przez bank przez cały okres kredytowania.

Rzeczywiście tak jest i pod tym względem wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego bardzo się opłaca, bo przynosi spore oszczędności na odsetkach. Aby się o tym przekonać, sięgnij po kalkulator konsolidacji. Skracając w nim okres kredytowania dla danej kwoty kredytu konsolidacyjnego, możesz bowiem wyliczyć, o ile mniejsze będą odsetki wskutek wcześniejszej spłaty zobowiązania.

W praktyce przy wcześniejszej spłacie kredytu konsolidacyjnego zwrot odsetek jednak nie przysługuje. Takie odsetki naliczane są bowiem przez bank na bieżąco od pozostałej do spłaty kwoty kredytu i doliczane do kolejnych rat kredytowych. Co to oznacza? Że spłacając w całości kredyt konsolidacyjny przed terminem, uregulujesz wyłącznie odsetki naliczone do dnia dokonania tej spłaty. Natomiast pozostałe odsetki, które byłyby naliczane w normalnym trybie do końca trwania umowy, po prostu nie będą uwzględnianie.

Jak ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego?

Chcąc ubiegać się o zwrot prowizji przy kredycie konsolidacyjnym, musisz wykonać kilka prostych czynności:

Krok 1 – Sprawdź zasady zwrotu prowizji w banku

W niektórych bankach zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu konsolidacyjnego następuje automatycznie, zazwyczaj w ciągu 14 dni od dokonania spłaty zobowiązania. W takim przypadku nie musisz nic robić, a jedynie zaczekać na przelew środków. Czasami jednak należy złożyć wniosek o zwrot prowizji.

Krok 2 – Jeśli to konieczne, złóż wniosek o zwrot prowizji

Konieczność złożenia wniosku dotyczy głównie kredytów konsolidacyjnych spłaconych przed kilku laty. Należy go wówczas złożyć na dedykowanym druku bankowym lub w przypadku jego braku sporządzić samodzielnie. W tym drugim przypadku powinny znaleźć się w nim następujące dane:

- dane kredytobiorcy – imię, nazwisko, adres zamieszkania, PESEL itp.;

- numer i data zawarcia umowy kredytowej;

- wniosek o zwrot prowizji oraz innych kosztów z tytułu całkowitej spłaty kredytu (warto podać tutaj datę dokonania takiej spłaty);

- numer konta bankowego, na które bank powinien zwrócić prowizję.

Wniosek o zwrot prowizji zwykle trzeba wysłać listem na adres banku lub dostarczyć go do placówki.

Krok 3 – Zaczekaj na rozpatrzenie wniosku.

Bank ma 30 dni na jego rozpatrzenie i jeśli jego decyzja będzie pozytywna, to powinien przesłać Ci pieniądze na wskazane konto najpóźniej w ciągu kolejnych 30 dni.

Dowiedz się: W jakim banku jest najlepsza konsolidacja kredytu?

Czy bank może odmówić zwrotu prowizji?

Zwrot prowizji przy konsolidacji kredytu, jak też z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego przysługuje konsumentowi z mocy prawa. Bank nie może zatem go odmówić i w praktyce rzadko do tego dochodzi.

Problematyczne pod tym względem bywają wyłącznie kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Jeśli bowiem umowa o taki kredyt została podpisana przed 22 lipca 2017 r., bank ma prawo odmówić zwrotu prowizji ze względu na to, że przed tą datą po prostu nie obowiązywało uprawnienie do zwrotu części kosztów w związku z wcześniejszą spłatą kredytu.