Największą korzyścią płynącą z zaciągnięcia Bezpiecznego kredytu 2% są dopłaty do odsetek przysługujące przez 10 lat trwania umowy. Jak pokazuje kalkulator bezpiecznego kredytu 2 procent, dzięki takiemu dofinansowaniu miesięczne raty mogą być niższe nawet o 2500 zł niż przy standardowym kredycie hipotecznym.
Niestety warunki programu przewidują całą listę zdarzeń, przez które takie dopłaty można stracić, a nawet, wskutek których będzie trzeba zwrócić już otrzymane dofinansowanie.
Warunki niezbędne do uzyskania Bezpiecznego kredytu 2%
Zgodnie z przepisami możesz się ubiegać o Bezpieczny kredyt 2%, jeśli spełniasz następujące wymagania:
- nie ukończyłeś 45 lat,
- nigdy nie miałeś na własność nieruchomości mieszkalnej, ani spółdzielczego prawa lokalu mieszkalnego lub domu,
- w ciągu ostatnich 3 lat nie byłeś stroną umowy o kredyt hipoteczny.
Spełnienie powyższych wymogów oraz posiadanie zdolności kredytowej warunkuje możliwość zawarcia umowy o Bezpieczny kredyt 2 proc. i korzystania z dopłat do rat kredytowych. Dopłaty jednak nie są zagwarantowane, ponieważ aby je otrzymywać regularnie, należy w ciągu 10 lat ich przysługiwania spełnić szereg dodatkowych warunków.
Planujesz ubiegać się o Bezpieczny kredyt 2 proc.? Sprawdź kalkulator zdolności kredytowej, aby przekonać się, czy masz szanse go otrzymać.
Warto sprawdzić: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 2 procent?
Kiedy można stracić dopłaty w programie Bezpieczny kredyt 2 procent?
Jeśli zaciągnąłeś Bezpieczny kredyt utrata dofinansowania grozi Ci tak naprawdę przez cały okres dopłat, a więc przez 10 lat. Stanie się tak głównie wtedy, gdy naruszysz podstawowe warunki programu, ale także gdy nie będziesz spłacał kredytu zgodnie z harmonogramem spłat.
Cele mieszkaniowe nigdy nie były realizowane, lub przestały być
Bezpieczny kredyt z założenia można przeznaczyć wyłącznie na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. W związku z tym prawo do dopłat możesz utracić jeśli:
- nie zamieszkasz w nieruchomości sfinansowanej Bezpiecznym kredytem w terminie 24 miesięcy od jej zakupu lub wybudowania;
- wynajmiesz bądź użyczysz mieszkanie lub jego część innej osobie;
- nie będziesz mieszkał w mieszkaniu przez okres minimum 12 miesięcy (nawet jeśli będzie ono w tym czasie stało puste),
- zmienisz sposób użytkowania nieruchomości lub jej części w taki sposób, że nie będzie ona mogła pełnić funkcji mieszkalnych, czyli gdy np. zamienisz ją w biuro lub magazyn.
Została ogłoszona upadłość
Utracisz również prawo do dopłat do kolejnych rat kredytowych, jeśli popadniesz w kłopoty finansowe i zostanie przez to ogłoszona Twoja upadłość konsumencka. Jest to jednak zrozumiałe, ponieważ upadłość jest co do zasady ogłaszana wobec osób, które utraciły zdolność do spłaty swoich zobowiązań. Skoro więc nie będą mogły regulować rat Bezpiecznego kredytu, nie mogą im przysługiwać dopłaty.
Nastąpiło opóźnienie w spłacie raty
Zgodnie z art. 9b ust. 1 ustawy o Bezpiecznym kredycie 2 „dopłaty obejmują 120 pierwszych, spłacanych zgodnie z harmonogramem, rat kapitałowo-odsetkowych”. Przepis ten banki interpretują bardzo dosłownie. W treściach umów o Bezpieczny kredyt zamieszczają zatem zapis, z którego wynika, że opóźnienie w spłacie raty skutkuje utratą prawa do dopłaty za dany okres.
Jeśli więc spóźnisz się z płatnością danej raty choćby jeden dzień, bank nie doliczy do niej dopłaty, a Ty będziesz zmuszony pokryć ją w pełnej wysokości. Dobrą wiadomością jest to, że uregulowanie kolejnej raty w terminie będzie już skutkowało uwzględnieniem dofinansowania.
Nastąpiła wcześniejsza spłata kredytu
Standardowy kredyt hipoteczny opłaca się nadpłacić i można to robić w każdej chwili. W przypadku kredytu 2 proc. obowiązują natomiast w tym zakresie pewne ograniczenia.
Jeśli bowiem zdecydujesz się nadpłacić Bezpieczny kredyt utrata dofinansowania nastąpi z ostatnim dniem miesiąca, w którym dokonasz takiej nadpłaty. Stanie się to jednak tylko wtedy, gdy zrobisz to na jeden z następujących sposobów:
- przed upływem 3 lat od jego udzielenia,
- gdy łączna wysokość nadpłaty i wniesionego wkładu własnego przekroczy kwotę 200 tys. zł,
- jeśli łączna suma nadpłaty i bieżącej raty będzie wyższa od pierwszej raty z harmonogramu pomniejszonej o dopłatę.
Nie stracisz też dofinansowania, jeżeli nadpłata kredytu będzie dotyczyła jego części objętej gwarancją BGK, a więc brakującego wkładu własnego.
Kiedy otrzymaną dopłatę trzeba będzie zwrócić, a kiedy nie?
We wszystkich powyższych przypadkach utrata dofinansowania do Bezpiecznego kredytu nastąpi z ostatnim dniem miesiąca, w którym nastąpiło określone zdarzenie skutkujące wygaśnięciem prawa do dopłat. Jedynie w sytuacji, gdy nie zamieszkasz w nieruchomości w ciągu 2 lat od jej zakupu, dopłaty wygasną z ostatnim dniem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpił upływ tego terminu. Otrzymanych do tego czasu dopłat nie trzeba zwracać, a jedynie te, które ewentualnie zostaną naliczone po dniu wygaśnięcia dofinansowania.
Zgodnie z ustawą dotychczasowe dopłaty należy zwrócić w całości tylko w jednym przypadku – gdy kredytobiorca został prawomocnie skazany za przestępstwo określone w art. 297 § 1 lub 2 Kodeksu karnego. Chodzi tutaj o oszustwo kredytowe, co szerzej wyjaśnimy niżej.
To może Cię zainteresować: Jak Bezpieczny kredyt 2% wpłynął na rynek nieruchomości?
Jakie są konsekwencje złamania zasad programu Kredyt 2%?
Na utratę dofinansowania do Bezpiecznego kredytu możesz się narazić również w przypadku złamania innych zasad programu.
Ukrycie faktu posiadania nieruchomości
Zarówno przed zaciągnięciem Bezpiecznego kredytu 2%, jak i w okresie obowiązywania dopłat kredytobiorca nie może posiadać żadnej nieruchomości. Ukrycie tego faktu przed bankiem kredytującym potraktowane będzie jako wspomniane wyżej oszustwo kredytowe. W istocie bowiem wiąże się ze złożeniem nieprawdziwego oświadczenia o spełnieniu warunków programu. Takie oświadczenie należy złożyć dwa razy – w momencie wnioskowania o kredyt 2 proc. oraz po 5 latach korzystania z dopłat.
Za takie oszustwo grodzi odpowiedzialność karna i może poskutkować nawet karą utraty wolności. Jeśli faktycznie tak się stanie, będzie się to wiązało z koniecznością zwrotu wszystkich otrzymanych do tej pory dopłat do rat kredytowych w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się wyroku.
Wynajem mieszkania kupionego na Kredyt 2%
Jak już wspomnieliśmy wyżej, utrata dofinansowania do Bezpiecznego kredytu grozi także za wynajęcie lub użyczenie mieszkania innej osobie. Nieważne, czy zrobisz to odpłatnie, czy nie i czy wynajmiesz cały lokal, czy tylko jego część. W takiej sytuacji stracisz dopłaty do kolejnych rat kredytowych.
Sprzedaż mieszkania kupionego w ramach Bezpiecznego kredytu
Wygaśnięcie prawa do dopłat do Bezpiecznego kredytu nastąpi również w przypadku, gdy w okresie jego obowiązywania sprzedasz nieruchomość. W istocie więc przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu 2% nie możesz np. zmienić kupionego za jego pomocą mieszkania na większe, nawet jeśli będzie to konieczne ze względu na powiększenie się rodziny.
Nie możesz też kupić w tym celu drugiej nieruchomości mieszkalnej, bo wówczas także nastąpi utrata dofinansowania do Bezpiecznego kredytu ze względu na złamanie warunków programu. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy nabędziesz taką nieruchomość w drodze dziedziczenia.
Jak wygląda sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym? Dowiesz się tego korzystając z naszych poradników!
Czy można odwołać się od decyzji o utracie dopłaty w ramach Kredytu 2%
Od decyzji o utracie dopłaty do Kredytu 2% oczywiście można próbować się odwołać. Wówczas należy złożyć pismo w tej sprawie do banku kredytującego. Należy też w nim udowodnić, że utrata dofinansowania była nieuzasadniona. Może być to jednak dość trudne, jeśli faktycznie doszło do złamania warunków programu lub umowy kredytowej.
Pojawia się tutaj też pytanie, jak banki będą w ogóle weryfikować takie zdarzenia skutkujące utratą prawa do dopłat. Na przykład skąd się dowiedzą o wynajęciu mieszkania lub że kredytobiorca w nim nie mieszkał przez ponad rok?
Warto też wiedzieć, że w wielu przypadkach można ubiegać się o wznowienie dopłat. Jest to możliwe choćby po nieterminowej spłacie jednej raty.
Nie przegap:
Kredyt 2 procent na mieszkanie w Warszawie
0 Komentarze