Początek roku 2024 przyniósł sporo zmian na rynku kredytów hipotecznych. Zakończenie programu „Bezpieczny Kredyt 2%” oraz zapowiedź programu Kredyt Na Start wywołały niemałe poruszenie, zarówno wśród potencjalnych kredytobiorców, jak i deweloperów. A jak te zmiany wpłynęły na rynek nieruchomości i co czeka nas w nadchodzących kwartałach? Czy spadek inflacji ułatwi uzyskanie kredytu hipotecznego? Jakie wymagania dotyczące zdolności kredytowej będą obowiązywać? Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w 2024 roku, warto poznać odpowiedź, na te pytania.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny w 2025 roku, należy:
- Posiadać odpowiednią zdolność kredytową. To podstawa, bowiem żaden bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez zdolności kredytowej. Zanim złożysz zapytanie do banku, przeanalizuj swoje finanse, w tym dochody i wydatki, historię kredytową w BIK oraz zastanów się, czy możesz zoptymalizować koszty życia i zyskać jakieś dodatkowe dochody, np. z dodatkowych zleceń. Pomocny będzie także kalkulator zdolności kredytowej.
- Wybierz nieruchomość i dokonaj wyceny. Znajdź nieruchomość, którą chcesz kupić, i upewnij się, że jej wartość jest zgodna z twoimi możliwościami finansowymi.
- Zbierz dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego. Będą to: zaświadczenie o dochodach i dokumenty dotyczące nieruchomości.
- Porównaj oferty i wybierz najlepszą. Sprawdź rankingi kredytów hipotecznych i porównaj oferty różnych banków. Wybierz tę, która najlepiej odpowiada twoim potrzebom, a także możliwościom.
- Złóż wniosek do banku i poczekaj na decyzję kredytową. Wniosek do banku możesz złożyć online lub w placówce w wybranym banku, a po jego akceptacji będziesz mógł zaakceptować warunki i podpisać umowę kredytową. Środki na zakup nieruchomości zostaną przelane na wskazane konto, a Tobie pozostaje już tylko miesięczna spłata zadłużenia.
Sprawdź, ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny!
Jak bank liczy zdolność kredytową w 2024 roku?
Analizując najświeższe dane zebrane przez HREIT, w 2024 roku zdolność kredytowa kredytobiorców hipotecznych jest wyższa niż pod koniec 2021 roku, kiedy to rozpoczęła się seria podwyżek stóp procentowych.
Dzieje się tak, mimo że aktualne oprocentowanie kredytów jest 2-3 razy wyższe niż niespełna trzy lata temu. Ta korzystna sytuacja dla potencjalnych kredytobiorców wynika głównie z podniesienia najniższej krajowej, a także wzrostu wynagrodzeń Polaków. Na konkretnych liczbach wygląda to tak, że średnia płaca w przedsiębiorstwach wzrosła w ciągu ostatnich 2,5 roku z nieco ponad 4 tys. zł do ponad 5,5 tys. zł „na rękę”. Ostatnio to właśnie wzrost wynagrodzeń był kluczowym czynnikiem wpływającym na poprawę zdolności kredytowej.
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny? 9 sposobów
Co możesz zrobić, aby otrzymać kredyt hipoteczny i to na dobrych warunkach? Jest kilka sposobów, które pozwolą ci zwiększyć zdolność kredytową, a co za tym idzie, szansę na uzyskanie kredytu. Sprawdź zatem, jak zwiększyć zdolność kredytową.
Spróbuj zwiększyć swoje miesięczne dochody
Zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny? Dochód to podstawa. Wyższe zarobki, to wyższa szansa uzyskania kredytu. Zanim udasz się do banku, spróbuj je zwiększyć. Nie zawsze oznacza to konieczność podjęcia się dodatkowej pracy. Może wystarczy rozmowa z pracodawcą i prośba o podwyżkę?
Niekiedy rozwiązaniem są także nadgodziny. Bank sprawdzi Twoje dochody z ostatnich miesięcy. Postaraj się w tym czasie zarobić więcej, o ile to możliwe.
Spróbuj wnieść wyższy wkład własny
Większość banków (zgodnie z rekomendacją S) udziela kredytów tylko wtedy, gdy zapewnisz 20 proc. wkładu własnego. Są i takie, które mogą zgodzić się na przyznanie kredytu dla osób, które wpłacą 10% wkładu własnego. Miej jednak na względzie, że im niższy wkład własny, tym gorzej dla twojej zdolności.
Będziesz także zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co automatycznie podniesie koszty kredytu. A jeśli pożyczysz mniej, to będziesz płacić również niższą, miesięczną ratę.
Postaraj się o kredyt w banku, którego jesteś klientem
Banki mają obecnie lepsze oferty dla stałych klientów. Zawsze warto sprawdzić różne oferty, aby zorientować się w bieżącej sytuacji.
W pierwszej kolejności dobrze jest skierować wniosek do banku, w którym masz rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy. Jako stały klient masz szansę uzyskać atrakcyjniejsze warunki. Dobrze jest z tego skorzystać.
Nie bój się negocjować z bankiem lepszych warunków kredytowania
W rozmowach z bankiem nie musisz być bierną stroną. Postaraj się podjąć negocjację. Może wystarczy dłuższy okres kredytowania? A może warto zmienić raty równe na malejące?
W trakcie analizy zdolności kredytowej bank wyliczy, na jaką ratę cię stać. Jeśli wybierzesz raty równe, to wysokość pierwszej miesięcznej płatności, którą bierze pod uwagę bank będzie niższa niż w przypadku rat malejących.
Jeśli więc chcesz podnieść zdolność, to warto zdecydować się na równe płatności. Pamiętaj jednak, że przez to w całym okresie kredytowania zapłacisz więcej odsetek.
Sprawdź jak negocjować z bankiem oferty kredytowe!
Jeszcze inne rozwiązanie to wybór dodatkowych produktów, jak np. ubezpieczenia kredytu. W zależności od oferty, różne banki wymagają skorzystania z różnych dodatkowych produktów, gdy starasz się o kredyt hipoteczny. Nie jest jednak tak, że gdy jeden bank wymaga założenia konta i karty kredytowej, to ma gorszą ofertę niż ten, który nie nakłada takiego obowiązku.
Jeśli wahasz się między dwiema ofertami, to przekalkuluj sobie. Może się okazać, że np. konto jest darmowe, a ubezpieczenie ma bardzo dobre warunki, więc twoja rata nie wzrośnie znacznie.
Wybierz dłuższy okres spłaty
Dłuższy okres spłaty to mniejsza miesięczna rata zobowiązania. Być może wydłużenie okresu kredytowania, zwiększy twoją zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty to wyższy koszt całkowity kredytu.
Postaraj się spłacić obecne zobowiązania finansowe
Podczas składania wniosku o kredyt, bank zapyta cię o posiadane zobowiązania. Mowa przede wszystkim o spłacanych obecnie kredytach. Jeśli zastanawiasz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, to kilka tygodni przed złożeniem wniosku najlepiej uregulować posiadane zobowiązania. Możesz masz kartę kredytową, w której nie korzystasz? Jeśli tak, to zrezygnuj z niej.
Jeśli aktualnie spłacasz kilka pozycji (np. kredyt gotówkowy i kartę kredytową), to zastanów się nad konsolidacją swoich zobowiązań. Dzięki temu będziesz płacić jedną i niższą ratę.
Pamiętaj jednak, że wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, a to z kolei z wyższymi odsetkami. Jeśli jednak zależy ci na podwyższeniu zdolności, to mimo tego, warto się zdecydować na konsolidację.
Zmniejsz stałe obciążenia finansowe
Przyjrzyj się swoim finansom. Być może znajdziesz wydatki, które możesz zmniejszyć lub całkowicie zlikwidować. Wynajem zbyt drogiego mieszkania, leasing na samochód, abonamenty, to wszystko wpływa na twój budżet, podobnie jak wydatki na przyjemności. W efekcie w twojej kieszeni zostaje mniej środków, które możesz przeznaczyć na ratę kredytu. Zaciśnięcie pasa przez kilka miesięcy może skutkować zwiększeniem twojej zdolności kredytowej.
Postaraj się poszukać współkredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową
Niską zdolność kredytową możesz postarać się zwiększyć w jeszcze jeden sposób. Jest nim znalezienie współkredytobiorcy. Musi to być osoba, która także posiada dochód i nie jest zadłużona.
Jeśli do zobowiązania chce przystąpić więcej niż jedna osoba, to w oczach banku jest większa szansa na terminową spłatę rat. Pamiętaj, że nie trzeba być małżeństwem, żeby wspólnie skorzystać z finansowania. Kredyt na mieszkanie bez ślubu również jest dostępny.
Z kim można wziąć kredyt hipoteczny? Możesz go zaciągnąć z partnerem, rodzicem, przyjacielem czy sąsiadem. Dla banku nie jest to istotne, o ile ta osoba ma dobrą zdolność kredytową.
Skorzystaj z dodatkowych produktów banku
W niektórych przypadkach może się okazać, że skorzystanie z dodatkowej oferty bankowej, zagwarantuje ci korzystniejszy kredyt. Może to być np. założenie konta osobistego lub wykupienie ubezpieczenie. Przekalkuluj, czy takie rozwiązanie się opłaca.
W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?
Obecnie najłatwiej zaciągnąć kredyt w PKO Banku Polskim, VeloBanku, czy BNP Paribas. Banki te oferują uproszczone procedury wnioskowania i najłagodniej podchodzą do liczenia zdolności kredytowej. Oczywiście nie oznacza to, że od razu każdy wniosek będzie rozpatrywany pozytywnie. Wciąż należy spełnić podstawowe warunki.
Każdy bank inaczej wylicza zdolność kredytową i podchodzi do udzielenia kredytów hipotecznych. Są takie, które robią to znacznie chętniej niż inne. Sprawdź więc najpierw, gdzie najłatwiej dostać kredyt i złóż wnioski kredytowe w tych instytucjach. Możesz to zrobić, korzystając z dedykowanych narzędzi, w tym chociażby kalkulatora kredytowego, który uwzględnia także częstotliwość pozytywnie rozpatrzonych wniosków w wybranych bankach. Tym samym możesz zwiększyć swoje szanse na przyznanie finansowania.
0 Komentarze