Nadeszły ciężkie czasy dla kredytobiorców. Szalejąca inflacja i wysokie stopy procentowe przyczyniają się do wzrostu rat kredytowych, których spłacie coraz trudniej sprostać.
W zeszłym roku rząd zaproponował spłacającym kredyt hipoteczny wakacje kredytowe umożliwiające odroczenie spłaty w czasie. Skorzystanie z zawieszenia spłaty przyczyni się do zmiany harmonogramu spłaty kredytu. W zależności od warunków wakacji kredytu zostanie on wydłużony o kolejne miesiące lub wysokość miesięcznej raty wzrośnie.
Modyfikacja harmonogramu spłaty może nastąpić również w przypadku częściowej nadpłaty zobowiązania.
Co to jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu to dokument będący integralną częścią umowy kredytowej, przygotowywany przez bank lub inną instytucję udzielającą finansowego wsparcia. Dostarcza informacji o tym, kiedy i w jakich wysokościach należy regulować kolejne raty.
Harmonogram spłaty wręczany jest kredytobiorcy zaciągającemu kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny. Szczególne znaczenie ma w tym ostatnim przypadku, gdy osoba zaciągająca zobowiązanie zdecyduje się spłacać dług w ratach malejących.
Plan spłaty kredytu w praktyce jest pełną informacji tabelą, przekazywaną kredytobiorcy w dniu podpisania umowy kredytowej w formie papierowej lub elektronicznej. Taka dokładna rozpiska terminów spłaty kolejnych rat jest bardzo pomocna, ponieważ pozwala regulować zobowiązanie zgodnie z wymaganiami banku, nie narażając się na konsekwencje opóźnień w spłacie.
Czego możemy się dowiedzieć z harmonogramu spłaty kredytu?
Najważniejsze informacje, jakie można wyczytać z harmonogramu spłaty, to przede wszystkim wysokość miesięczne raty i data jej spłaty. Oprócz tego wyczytać z niego można garść innych cennych z punktu widzenia kredytobiorcy danych.
W harmonogramie spłaty znajduje się numer rachunku, na który należy przelewać pieniądze na poczet spłaty długu czy wysokość i daty spłaty pozostałych rat kapitałowych i odsetkowych. Dokument zawiera także informacje o samym kredycie takie jak:
- rodzaj kredytu,
- data uruchomienia środków z kredytu,
- kwota przyznanego zobowiązania,
- długość okresu spłaty,
- okres karencji w spłacie (jeśli jest dostępna),
- wysokość aktualnego zobowiązania.
Harmonogram spłaty w trakcie trwania umowy kredytowej może ulegać modyfikacjom. Każdorazowo bank musi poinformować nas o zmianie warunków spłaty.
Sprawdź, co możesz zmienić w aneksie do umowy kredytowej!
Harmonogram spłaty a rodzaj zobowiązania
W zależności od typu zaciągniętego kredytu harmonogram spłaty kredytu może się nieco różnić. Różnice te będą dotyczyć przede wszystkim zawartych w takim planie informacji.
- Harmonogram spłaty kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy to najpopularniejszy typ kredytu, zaciągany na dowolny cel. W większości przypadków zobowiązanie spłacane jest w ratach równych, w związku z czym w harmonogramie spłaty zmieniają się jedynie daty, w jakich trzeba zrobić przelew na poczet długu, a wysokość raty pozostaje taka sama.
- Harmonogram spłat kredytu hipotecznego
Nieco inaczej w porównaniu z planem spłaty kredytu gotówkowego może wyglądać harmonogram spłaty kredytu hipotecznego ze względu na fakt, że tutaj kredytobiorcy często decydują się na opcję spłaty długu w ratach malejących. Wtedy każda miesięczna rata kredytu podzielona jest na dwie części: odsetkową i kapitałową, przy czym na początku największy udział ma ta pierwsza, a dopiero z biegiem czasu proporcje ulegają zmianie.
- Harmonogram spłaty kredytu studenckiego
Choć kredyt studencki jest specyficznym rodzajem kredytu, dostępnym jedynie w wybranych bankach, warto wspomnieć, jak wygląda harmonogram spłaty w jego przypadku. Przygotowany do umowy kredytowej plan spłaty takiej pożyczki zakłada, że zwrot długu nastąpi w równych miesięcznych ratach po upływie 2 lat od zakończenia studiów.
- Harmonogram spłaty kredytu inwestycyjnego
Banki w swoich ofertach mają także propozycje dla klientów biznesowych, a jedną z nich jest kredyt inwestycyjny. Zwykle przy takich zobowiązaniach występuje długi okres spłaty i stosunkowo niskie miesięczne raty. Oprocentowanie zależy od stawek WIBOR(R), co oznacza, że aktualizacja odsetek wpływa na wygląd harmonogramu spłaty.
- Harmonogram spłaty kredytu z karencją
Przy niektórych kredytach istnieje możliwość skorzystania z karencji w spłacie, czyli w praktyce zawieszenia spłaty części kapitałowej, a regulowania jedynie odsetek. Jak nietrudno się domyślić, karencja w spłacie ma niebagatelny wpływ na harmonogram spłaty kredytu. Wstrzymane raty nie zostają przełożone na inny termin, zatem wydłużona zostaje okres spłaty lub zwiększa się wysokość miesięcznej raty.
Harmonogram spłaty kredytu a rodzaje rat kredytu
W harmonogramie spłaty mogą zostać uwzględnione różne rodzaje rat, w tym między innymi:
- raty równe – w harmonogramie spłaty kredytu, przy spłacie w ratach stałych, każda rata jest tej samej wysokości,
- raty malejące – jeśli spłata ma miejsce w ratach malejących, to w harmonogramie spłaty kredytu kwota raty od początku co miesiąc się zmniejsza lub dopiero od pewnego momentu, np. pod koniec okresu kredytowania,
- raty balonowe – największa część zobowiązania spłacana jest wraz z ostatnią ratą, dlatego to ostatnia rata w harmonogramie spłaty kredytu jest najwyższa, pozostałe są rozłożone na cały okres spłaty.
Sprawdź koniecznie: Czy można zmienić raty stałe na malejące lub malejące na stałe w trakcie spłacania kredytu?
Kiedy wydawany jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty jest częścią umowy kredytowej, zatem jest wydawany wraz z nią zaraz po jej podpisaniu. Otrzymać go można w formie elektronicznej lub papierowej, w zależności od obowiązujących w danym banku zasad i preferencji klienta. W przypadku dostępności obu opcji na życzenie kredytobiorcy harmonogram spłaty kredytu może zostać wydany w obu postaciach.
Jak i gdzie uzyskać nowy harmonogram spłaty kredytu?
Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, w przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas określony, przez cały czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty.
Harmonogram ten zawiera termin, wysokość raty kredytu z wyodrębnieniem jej poszczególnych składników, w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, które konsument jest zobowiązany ponieść.
Zatem w razie chęci otrzymania nowego harmonogramu spłaty kredytu należy zwrócić się z prośbą do banku o jego wydanie, a ten powinien dostarczyć nam plan spłaty w wybranej przez nas formie. Może zostać on dostarczony listownie, jak i wysłany e-mailem czy udostępniony w serwisie transakcyjnym banku.
Czy harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?
Okres spłaty w przypadku niektórych kredytów wynosi do kilku do nawet kilkudziesięciu lat. W tym czasie harmonogram spłaty finansowania może podlegać licznym modyfikacjom.
Niekiedy zmiany planu spłaty są od nas całkowicie niezależne, jak choćby wtedy, gdy dojdzie do zmiany oprocentowania, a my spłacamy kredyt ze zmienną stopą procentową.
Zmiana stawki WIBOR(R) pociąga za sobą konieczność przygotowania nowego harmonogramu spłaty. Nowy harmonogram spłaty bank będzie musiał nam przedstawić również wtedy, gdy zdecydujemy się częściowo nadpłacić nasz kredyt albo skorzystać z wakacji kredytowych lub karencji w spłacie.
Zmiana harmonogramu spłaty kredytu – wady i zalety. Gdy dojdzie do zmiany harmonogramu spłaty zobowiązania, może mieć to zarówno pozytywny, jak i negatywny wpływ na nasze finanse, co zależy od przyczyny aktualizacji dokumentu.
Nadpłata długu lub zmniejszenie oprocentowania sprawi, że okres spłaty się skróci lub wysokość rat ulegnie obniżeniu. Z kolei częściowe lub całkowite zawieszenie spłaty czy wzrost oprocentowania przyczyni się do wzrostu miesięcznej raty lub wydłużenia okresu spłaty.
Warto wiedzieć: Czy opłaca się nadpłacić kredyt hipoteczny?
Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłat niezależnie od banku powinien zawierać podobne informacje, jednak jego wygląd może się nieco różnić. Harmonogram spłaty kredytu ING Banku Śląskiego z pewnością będzie mieć inną szatę graficzną niż np. harmonogram spłaty kredytu Pekao SA.
Różnice mogą występować także w zakresie znajdujących się w takim dokumencie informacji. Przykładowy wzór harmonogramu spłaty można zobaczyć, korzystając np. z kalkulatora rat kredytu.
Aby zobaczyć swój harmonogram spłat kredytu, klienci Alior Bank mogą wejść do bankowości internetowej lub zalogować się do aplikacji mobilnej i znajdą go w zakładce Pożyczka/Kredyt → Harmonogram spłat.
Spłacający zobowiązanie w PKO BP swój harmonogram spłaty kredytu znajdą natomiast w iPKO.
W przypadku mBank przygotowany specjalne dla nas harmonogram spłaty kredytu zobaczyć możemy w serwisie transakcyjnym banku w zakładce Moje finanse → Kredyty.
Jak obliczyć harmonogram spłaty kredytu?
W zasadzie jako kredytobiorcy spłacający kredyt nie musimy nic liczyć, ponieważ gotowy harmonogram spłaty przygotowany przez bank jest nam przekazywany niezwłocznie po podpisaniu umowy kredytowej.
Możemy jednak chcieć zobaczyć taki plan spłaty jeszcze przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, żeby podjąć dobrą decyzję. Jak wyliczyć harmonogram spłaty kredytu w takiej sytuacji?
Aby obliczyć harmonogram spłaty kredytu, można skorzystać z darmowego kalkulatora finansowego przygotowującego taką rozpiskę. Narzędzie po zadaniu odpowiednich parametrów pokaże nam, jak będzie wyglądać prawdopodobny plan spłaty długu.
Sprawdź, na jaką pomoc państwa mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny w 2023 roku.
Harmonogram spłaty kredytu a nadpłata kredytu
Przywilejem kredytobiorcy jest możliwość nadpłaty swojego kredytu lub całkowitej jego spłaty przed terminem określonym w umowie kredytowej. W konsekwencji bank zalicza nadpłatę na poczet najbliższych rat kredytowych i przygotowuje nowy harmonogram spłaty.
Łączny okres spłaty zazwyczaj ulega skróceniu, a klient otrzymuje zmienioną rozpiską, zgodnie z którą teraz będzie robić przelewy. W zależności od potrzeb niekiedy można dogadać się z bankiem i poprosić o zostawienie okresu spłaty bez zmian, a zmniejszenie miesięcznej raty. Wtedy widniejące w harmonogramie spłaty raty będą niższe.
Jaki wpływ na harmonogram kredytu mają opóźnienia w spłacie?
Choć dopuszczenie się opóźnień w spłacie zobowiązania ma swoje konsekwencje, to raczej nie wpłynie na wygląd harmonogramu spłaty. Doliczane przez bank odsetki karne czy kary umowne nie są bowiem uwzględniane w kwocie kredytu.
Z drugiej jednak strony bank będzie oczekiwać niezwłocznego uregulowania kary, więc trzeba liczyć się z koniecznością przeznaczenia wyższej sumy na spłatę zobowiązania przy najbliższym przelewie do banku.
Nie przegap: Na czym polega automatyczna spłata kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?
0 Komentarze