Raty kredytu gotówkowego możesz spłacać do banku na kilka sposobów. Najczęściej banki preferują przelew na rachunek otwarty w związku z zawartą umową kredytową lub automatyczne pobieranie odpowiedniej kwoty pieniędzy z twojego konta, jeśli posiadasz je w tym samym banku. Rzadziej stosowaną alternatywą będzie spłata rat przekazem pocztowym lub poprzez wpłatę gotówkową dokonywaną w kasie banku.
Sposoby na spłacanie raty kredytu. W jaki sposób możemy uiszczać raty?
Umowa kredytowa podpisywana pomiędzy bankiem, który jest kredytodawcą, a kredytobiorcą zakłada spłatę zobowiązania w ratach odsetkowo-kapitałowych. Raty te musisz zacząć spłacać najczęściej po miesiącu od uzyskania wypłaty kapitału kredytu. Niekiedy możesz jeszcze skorzystać z kilkumiesięcznej karencji w spłacie zobowiązania.
W harmonogramie spłaty kredytu masz wyznaczony przez bank termin odprowadzenia płatności danej raty. Jeśli go przekroczysz, powinieneś liczyć się z tym, że bank naliczy ci odsetki karne.
Istnieje co najmniej kilka sposobów na spłacanie rat kapitałowo-odsetkowych kredytu. Zalicza się do nich najczęściej:
- przelew na rachunek banku – wykonany w bankowości elektronicznej, za pośrednictwem poczty lub w siedzibie banku;
- automatyczne pobranie pieniędzy z konta znajdującego się w tym samym banku co zaciągnięty kredyt;
- polecenie zapłaty tytułem raty kapitałowo-odsetkowej – w przypadku kredytu w innym banku;
- zlecenie stałe – w przypadku raty o stałej wysokości;
- przekaz pocztowy – w tym przypadku pamiętaj, aby podać numer umowy kredytowej;
- wpłatę dokonywaną w kasie banku.
Który sposób będzie najlepszy? Jak spłacać raty kredytu? Przyjrzyjmy się bliżej każdej ze wspomnianych wyżej możliwości spłaty rat. Warto poznać ich wady i zalety, aby wybrać optymalną metodę.
Przelew na rachunek banku
Przelew na rachunek banku to najczęstszy sposób spłaty rat kredytu. Transakcja odbywa się bezgotówkowo i zajmuje zaledwie chwilę. Spłacanie kredytu w ten sposób z pewnością jest wygodne, ale o spłacie trzeba pamiętać, aby nie przeoczyć wyznaczonego dnia.
Przelewu na rachunek banku możesz dokonać tytułem spłaty raty kredytowej w każdej chwili, głównie dzięki dostępowi do bankowości elektronicznej banku czy bankowości mobilnej. Logujesz się po prostu na swoje konto online, wybierasz opcję płatności i przelew jednorazowy na konto banku, w którym masz zaciągnięty kredyt. Następnie wykonujesz płatność. Możesz też wykonać przelew na rachunek banku, wypełniając druk na poczcie lub bezpośrednio w placówce bankowej.
Polecamy również: Obniżenie raty kredytu – jak obniżyć ratę i zmniejszyć koszt kredytu w poszczególnym banku?
Jak zrobić przelew za ratę? Najwygodniej jest dokonać przelewu raty kredytowej na konto banku w bankowości elektronicznej – internetowej lub mobilnej – ponieważ możesz to uczynić nawet w środku nocy i w dzień wolny od pracy. Pamiętaj jednak, by zawsze dokonywać takich płatności z odpowiednim wyprzedzeniem, ponieważ liczyć się będzie to, kiedy pieniądze za ratę miesięczną wpłyną na konto bankowe instytucji kredytującej, a nie kiedy ty je wyślesz do swojego banku.
Jeśli przelewu za ratę kapitałowo-odsetkową dokonujesz w dzień wolny od pracy, np. w sobotni poranek, najprawdopodobniej pieniądze dotrą do banku dopiero w poniedziałek rano, o ile nie będzie to dzień świąteczny.
Nie w każdym przypadku musisz jednak pamiętać o sesjach ELIXIR, czyli o harmonogramie realizacji przelewów międzybankowych – wyjątkiem jest ich dokonywanie w ramach tego samego banku. Płatności tego rodzaju realizowane są wówczas w czasie rzeczywistym, nawet w weekendy i w święta.
Automatyczne pobieranie pieniędzy z konta
Najwygodniejszym rozwiązaniem jest automatyczne pobieranie pieniędzy przez bank z konta osobistego na ratę w umówionym terminie. Kredyt będzie spłacał się właściwie sam, a do ciebie należeć będzie tylko zapewnienie odpowiedniego salda na rachunku, by mogło ono pokryć wysokość comiesięcznej raty.
Konto techniczne zakładane jest dla posiadaczy produktów kredytowych przez banki, a ty jako kredytobiorca otrzymujesz numer rachunku do spłaty kredytu będziesz tam przelewać pieniądze przeznaczone na obsługę zobowiązania. Z tego rachunku bank w określonym dniu będzie pobierał już bez twojej ingerencji środki na spłatę raty kredytu czy pożyczki.
Zaletą takiego rozwiązania jest to, że spłata raty odbywa się automatycznie według ustalonego wcześniej harmonogramu, a ty nie musisz pamiętać o tym, by wejść na konto i dokonać przelewu. Nie musisz też wchodzić co miesiąc na konto techniczne, by dokonać przelewu. Twoim obowiązkiem pozostaje tylko regularne zasilanie rachunku i dbanie o odpowiednią wysokość salda, wystarczającą dla pokrycia raty kapitałowo-odsetkowej.
Polecamy także: Zawieszenie rat kredytu
Warto wiedzieć, że wypłata środków z rachunku technicznego powiązanego z kredytem gotówkowym czy hipotecznym w praktyce nie jest możliwa, więc musisz pilnować się, by nie przelać na nie większej kwoty, niż powinieneś.
Istnieje tez możliwość, byś automatycznie spłacał ratę kredytową ze swojego konta osobistego, o ile jest ono założone w tym samym banku. Wówczas instytucja kredytująca w umówionym terminie sama pobierze odpowiednią kwotę z twojego rachunku osobistego tytułem spłaty wymagalnej raty.
Wiele osób zastanawia się, o której godzinie bank pobiera ratę kredytu. Zazwyczaj jest to kwestia indywidualna. Jest zatem możliwość dokonania ustaleń w tym zakresie.
Polecenie zapłaty w przypadku kredytu w innym banku
Przy regulowaniu comiesięcznych płatności rat kredytu możesz wykorzystać również jeszcze inny sposób spłaty, a jest nim polecenie zapłaty. O co w tym chodzi i czy warto skorzystać z tej możliwości?
Zaletą takiego rozwiązania jest to, że możesz tak płacić raty bez względu na to, czy ich wysokość jest stała, czy zmienna. O ile przy zleceniu stałym możesz płacić tylko raty równe w okresie kredytowania, to przy poleceniu zapłaty także i raty malejące w zautomatyzowany sposób.
Co istotne, konto do spłaty kredytu pozostaje bez zmian – płacisz standardowo ze swojego konta bankowego. Niemniej, jak w przypadku spłaty automatycznej, otrzymujesz konto techniczne, na które będziesz przelewać środki. A czy możliwa jest spłata kredytu z innego konta? Jak najbardziej. Pieniądze muszą trafić jedynie na podany rachunek. To czy spłacisz raty z innego konta, nie ma większego znaczenia.
W istocie polecenie zapłaty polega na umożliwieniu odbiorcy pobrania opłaty, np. w związku z koniecznością opłacenia raty, bez ingerencji właściciela konta. W ten sposób upoważnisz bank kredytujący do przekazywania mu środków we wskazanym przez niego wymiarze wprost ze swojego rachunku osobistego. Dzięki temu bez żadnej aktywności z twojej strony opłacisz raty kredytów w innych bankach.
Interesującą kwestią jest także zagadnienia konta technicznego, a komornika. Jak się bowiem okazuje, komornik nie ma prawa go zająć.
Przed wyborem metody spłaty sprawdź ten artykuł: Zlecenie stałe a polecenie zapłaty. Czym się różnią i ile kosztują?
Zlecenie stałe w przypadku stałej raty
Zlecenie stałe ma ten sam cel co polecenie zapłaty. I w tym przypadku nie musisz wykazywać żadnego działania poza złożeniem dyspozycji.
Zlecenie stałe to automatycznie realizowany, zdefiniowany przez ciebie przelew, do którego realizacji przez bank nie będzie potrzebna żadna ingerencja z twojej strony. Możesz więc jednorazowo złożyć w swoim banku, na przykład za pośrednictwem bankowości elektronicznej albo w oddziale, dyspozycję zlecenia stałego, które będzie każdorazowo realizowane w założonym czasie.
W ten sposób łatwo poradzisz sobie z terminowym odprowadzaniem do banku raty, ale tutaj pojawia się pewien problem.
Kwota zlecenia stałego jest stała, dlatego można je zastosować w przypadku kredytów spłacanych w stałych, równych ratach kapitałowo-odsetkowych, ale już nie przy ratach malejących w okresie kredytowania. W większości banków utworzenie zlecenia stałego będzie darmowe, np. wówczas, gdy zostanie ono stworzone w bankowości elektronicznej.
Przy definiowaniu zlecenia stałego musisz wprowadzić podstawowe dane dotyczące płatności, jaka ma być realizowana cyklicznie. Wśród nich podajesz:
- nazwę odbiorcy;
- numer rachunku odbiorcy zlecenia stałego – numer rachunku do spłaty kredytu znajdziesz w umowie kredytowej;
- tytuł przelewu – np. spłata raty kredytu;
- kwotę przelewu – co wpisać w tytule przelewu za raty? Najlepiej, gdy podasz numer umowy kredytowej;
- datę rozpoczęcia i zakończenia zlecenia stałego;
- częstotliwość wykonywania przelewu.
Możesz więc ustalić, że np. każdego 5 czy 10 dnia miesiąca będzie spłacana rata kapitałowo-odsetkowa. Zlecenie stałe dojdzie do skutku, jeśli na koncie osobistym, z którego wysyłasz pieniądze, będzie odpowiednio wysokie saldo środków. W przeciwnym wypadku nie zostanie wykonane, a ty informacje o tym fakcie najczęściej otrzymasz z bankowości elektronicznej.
Spłacanie rat kredytu przekazem pocztowym
Nie każdy jest przekonany do bankowości online. Zwłaszcza osoby starsze są przyzwyczajone do wpłacania pieniędzy na konto przekazem pocztowym. Także w przypadku spłacania rat kredytu mają taką możliwość.
Przekaz pocztowy to prosty i wygodny sposób na przesłanie środków pieniężnych do dowolnego adresata. Z pewnością zaletą tego rozwiązania jest to, że wiąże się z poniesieniem względnie niskich kosztów dostarczenia gotówki.
Możesz dziś w ten sposób nadać pieniądze już nie tylko w placówce Poczty Polskiej na podstawie przekazanych przez ciebie danych czy też u listonosza, z wykorzystaniem specjalnego blankietu, ale również przez internet, co pozwoli ci oszczędzić twój cenny czas.
Pamiętaj, że w przeciwieństwie do większości przelewów online przekaz pocztowy kosztuje – w przypadku przekazów nadanych przez internet wysokość opłaty do kwoty 200 zł wynosi 6 zł, dlatego nie jest to sposób na możliwie jak najtańszą spłatę raty. Powyżej kwoty 200 zł szczegółowe ceny sprawdzisz w cenniku Poczty Polskiej.
Przeczytaj też: Co to jest polecenie przelewu?
Termin realizacji przekazu pocztowego to 2-4 dni robocze od dnia nadania. Dlatego musisz odpowiednio wcześnie dokonać takiej płatności, by nie przekroczyć terminu uiszczenia raty.
Wpłata w kasie banku
Pozostaje jeszcze jedna metoda spłaty, czy wizyta w oddziale banku i wpłata w jego kasie. W ten sposób razu masz pewność, że wpłata zostanie zaksięgowana i że wywiążesz się w odpowiednim terminie z płatności. Wadą takiego rozwiązania jest to, że musisz udać się do banku i dokonać wpłaty w czasie, kiedy oddział pracuje. Nie masz możliwości zrobienia tego w dni wolne czy np. po godzinie 17-18.
Sposoby spłaty kredytu – podsumowanie
Jak najlepiej spłacać kredyt? Wybór zależy od Ciebie. Najwięcej zalet ma zapewne spłata automatyczna, która pozwoli Ci uwolnić się od koniecności pamiętania o terminie spłaty. Szybko i skutecznie spłacisz ratę także obciążając swoje konto przez zlecenie stałe lub polecenie zapłaty, w zależności od tego, czy spłacasz odpowiednio wyłącznie raty o równej wysokości, czy może raty malejące, których wysokość zmienia się w czasie.
Są i inne sposoby na szybkie spłacanie kredytu, jak chociażby przekaz pocztowy czy wizyta w oddziale. Jak więc widzisz, możliwości masz wiele.
0 Komentarze