Jak otrzymać kredyt hipoteczny dla młodych? Warunki i wsparcie rządu

  • 04 Kwi 2023 | 00:00
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(0)
Dla wielu młodych Polaków kredyt hipoteczny to jedyny sposób na zakup mieszkania. Ceny nieruchomości utrzymują się na wysokim poziomie, a kupno własnego M za gotówkę graniczy z cudem. Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy dla młodych? Co jest brane pod uwagę przy składaniu wniosku kredytowego? Jakie rozwiązania oferuje rząd, żeby kredyt dla młodych małżeństw nie był zbyt dużym obciążeniem domowego budżetu?
Jak otrzymać kredyt hipoteczny dla młodych? Warunki i wsparcie rządu

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Osoby starające się o kredyty hipoteczne muszą przejść skomplikowany proces weryfikacji, którego celem jest ustalenie zdolności kredytowej oraz wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy.

Młodzi ludzie mają utrudnione zadanie – często ich zarobki są niskie, a sytuacja na rynku pracy niepewna. Sprawy nie ułatwiają rosnące wymagania banków, które oczekują odpowiedniego wkładu własnego i stażu zatrudnienia. Jak w takim razie otrzymać kredyt mieszkaniowy dla młodych?

Czy młode osoby mogą liczyć na kredyt hipoteczny?

Młode osoby będące dopiero na początku kariery zawodowej często obawiają się, że bank odrzuci ich wniosek o kredyt. Hipoteka, jako zobowiązanie długoterminowe, jest obwarowana wymaganiami, które są trudne do spełnienia nie tylko dla osób rozpoczynających dorosłe życie, ale również dla klientów o stabilnej sytuacji finansowej.

Czy młoda osoba dostanie kredyt hipoteczny? Decyzja banku jak zawsze zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Szanse na zakup nieruchomości mogą jednak podnieść rozwiązania oferowane przez rząd. Obecnie wdrażane są programy, które mają ułatwić zdobycie kredytu na własne M. Jak kupić mieszkanie w młodym wieku?

Co jest brane pod uwagę przy staraniu o kredyt hipoteczny w młodym wieku?

  • Przy staraniu się o kredyt hipoteczny przez młode osoby najważniejsze jest kryterium wiekowe. W Polsce granicę wyznaczają 18. urodziny, po których młody człowiek uzyskuje pełną zdolność do czynności prawnych i może zaciągać zobowiązania na własny rachunek. Nie każdy bank oferuje jednak hipotekę dla klientów, którzy dopiero świętowali „osiemnastkę” – niektóre instytucje stosują ograniczenia wiekowe i wymagają ukończenia 20 lub nawet 21 lat. I tak np. bank Millennium przyjmuje wnioski klientów od 20. roku życia, a Citi Handlowy – od 21.
  • Kolejne ważne kryterium, jakie musi spełnić młoda osoba starająca się o kredyt, jest stałe źródło dochodu i zarobki na odpowiednim poziomie. Klient, który chce uzyskać kredyt hipoteczny, musi udowodnić, że będzie w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami w terminie przewidzianym w umowie kredytowej. Analitycy bankowi weryfikujący wnioski kredytowe klientów skrupulatnie podchodzą do badania zdolności kredytowej, która ma pierwszorzędne znaczenie w procesie starania się o kredyt hipoteczny. Nie inaczej jest w przypadku klientów, którzy dopiero wkraczają w dorosłość.
  • Pod uwagę brana jest również historia kredytowa, która weryfikuje się na podstawie danych Biura Informacji Kredytowej (BIK). Instytucja współpracuje z bankami i gromadzi dane o zobowiązaniach Polaków, ich przeterminowanych oraz spłaconych zadłużeniach. Na podstawie tych informacji bank jest w stanie przewidzieć zachowanie potencjalnego klienta – czy jest rzetelnym dłużnikiem i spłaci swoje zobowiązania na czas.
  • Scoring BIK, czyli punktowa ocena wiarygodności kredytowej, jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy sprawdzaniu wniosku klienta. Niestety nie każdy młody człowiek miał okazję zaciągnąć zobowiązanie i tym samym udowodnić, że rzetelnie podchodzi do regulowania kolejnych rat – przez co bank może mieć wątpliwości, czy będzie sumiennie spłacał kredyt.

To ważne: Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Jak oceniana jest zdolność kredytowa młodych kredytobiorców?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, osoba, która chce uzyskać kredyt hipoteczny dla młodych, musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Bank bierze pod uwagę między innymi:

  • wysokość zarobków,
  • staż pracy i rodzaj umowy, na podstawie której klient jest zatrudniony,
  • wydatki związane z utrzymaniem,
  • stałe zobowiązania, w tym raty kredytów czy alimenty,
  • liczbę osób w gospodarstwie domowym,
  • wysokość wkładu własnego,
  • dane z BIK,
  • wpisy w rejestrach dłużników.

Więcej o tym temacie przeczytasz tu: Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Kredyt hipoteczny dla młodych a staż pracy

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt dla młodych, powinny mieć stałe zatrudnienie, najlepiej na umowę o pracę na czas nieokreślony. Mało kto jednak może liczyć na takie warunki na początku drogi zawodowej. Na szczęście kredyt na mieszkanie dla młodych można też uzyskać przy zatrudnieniu na czas określony, a nawet w przypadku umów cywilnoprawnych, np. pracując na zlecenie.

W tym przypadku banki biorą pod uwagę inne czynniki, takie jak wysokość zarobków czy wysokość wkładu własnego. Kredyt w wieku 20 lat mogą też uzyskać klienci prowadzący własną działalność gospodarczą, chociaż w tym przypadku kryteria są bardziej restrykcyjne.

Kredyt hipoteczny dla młodych a historia kredytowa

Żeby sfinansować zakup własnego mieszkania przez kredyt dla młodych, trzeba też mieć odpowiednią historię kredytową. Jak wspomnieliśmy wcześniej, osoby dopiero rozpoczynające dorosłe życie mogą mieć problem z udowodnieniem bankowi, że są rzetelnymi kredytobiorcami – skoro nigdy nie zaciągali zobowiązań, a w BIK nie ma żadnych informacji na ich temat. Wbrew pozorom nie ułatwia to sprawy, a wręcz przeciwnie – może utrudnić zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny dla młodych a zarobki

Wysokość zarobków ma kluczowe znaczenie w badaniu zdolności kredytowej, również w przypadku kredytu hipotecznego dla młodych. Co więcej, według zaleceń KNF, wysokość miesięcznych rat nie może przekroczyć 50% dochodów klienta.

Osoby zarabiające najniższą krajową nie mogą liczyć na atrakcyjną ofertę kredytu – przy dochodach rzędu 2700 zł netto można uzyskać maksymalnie 100 tys. zł (w zależności od banku).

Interesuje Cię kredyt na dom dla młodych? Jeśli Twoje zarobki nie są wystarczające, możesz postarać się o uzyskanie kredytu z dłuższym okresem spłaty, np. na 30 lat.

Sprawdź koniecznie: Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny?

Jak poprawić swoją szansę na kredyt hipoteczny w młodym wieku?

  • Osoby, które nie mają historii kredytowej, powinny rozpocząć budowanie własnej wiarygodności jako klienta banku. Wystarczy założyć kartę kredytową lub zaciągnąć niewielką pożyczkę i uregulować ją w terminie.
  • Oszczędzanie na wkład własny – systematyczne odkładanie drobnych sum na konto oszczędnościowe pozwoli szybciej uzyskać odpowiedni wkład własny na mieszkanie i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu dla młodych.
  • Zaciągnięcie kredytu z rodzicami – włączenie do umowy kredytowej osoby posiadającej stabilną sytuację finansową i wysoką zdolność kredytową znacząco podnosi szanse na uzyskanie korzystnej oferty.
  • Negocjacja warunków zatrudnienia – dotyczy to nie tylko wysokości zarobków, ale również formy umowy. Jak wspomnieliśmy, banki preferują umowę o pracę na czas nieokreślony, dlatego warto negocjować z pracodawcą.

Jak dostać kredyt na mieszkanie dla młodych?

Uzyskanie kredytu na mieszkanie dla młodych w 2023 roku nie jest łatwym zadaniem – banki skrupulatnie badają sytuację finansową potencjalnych klientów, a sytuacji nie poprawiają rekordowe stopy procentowe czy szalejąca inflacja. Jeśli jednak zależy nam na kredycie, zacznijmy od sprawdzenia oferty banków. Można wykorzystać w tym celu internetowe porównywarki i rankingi kredytów lub umówić się z doradcą kredytowym.

Kolejny krok to wypełnienie wniosku o kredyt i przygotowanie niezbędnych dokumentów. Konieczne będzie dostarczenie zaświadczeń o zatrudnieniu i wysokości dochodów, określenie stałych wydatków i zobowiązań, a także dołączenie dokumentów związanych z nieruchomością, np. umowy przedwstępnej.

Kiedy złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, musimy uzbroić się w cierpliwość – teoretycznie bank na wydanie decyzji ma 21 dni, jednak w praktyce czas oczekiwania może się przeciągnąć, np. ze względu na konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Rządowe programy i wsparcie młodych w kupnie własnego mieszkania

  • Program Pierwsze Mieszkanie – nowe rządowe rozwiązanie dla osób do 45. roku życia, które nigdy nie miały i nie mają nieruchomości na własność. Program ma ruszyć już w połowie 2023 roku. W ramach programu wyróżniamy Bezpieczny Kredyt 2% oraz specjalne konto oszczędnościowe z premią.
  • Bezpieczny Kredyt 2% – rząd ma zagwarantować oprocentowanie kredytu w wysokości 2%, z dopłat będzie można korzystać przez 10 lat. Nie będzie wymagany wkład własny.
  • Konto mieszkaniowe – wprowadzenie specjalnego konta oszczędnościowego z premią z budżetu państwa za systematyczne odkładanie. Premia mieszkaniowa ma być przyznawana raz w roku, a dofinansowanie na mieszkanie dla młodych może być wykorzystane na zakup nieruchomości lub wkład w inwestycję.
  • Mieszkanie bez wkładu własnego – program ogłoszony przez Prawo i Sprawiedliwość zakłada gwarancję wkładu własnego do wysokości 100 tys. zł lub 160 tys. zł (w przypadku rodzin wielodzietnych). Z dofinansowania mają korzystać osoby w przedziale wiekowym 20-40 lat. Warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej.

Nie przegap: Kredyty ze stałym oprocentowaniem – co oferują nam banki?


Dodatkowe źródła: 

Bezpieczny Kredyt 2%, www.gov.pl

Konto Mieszkaniowe, www.gov.pl

Data publikacji:
04 Kwi 2023

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły