Kredyt hipoteczny dla młodych. Jak wiek wpływa na decyzję banku?

  • 15 Maj 2020
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Jesteś młody i chcesz iść na swoje. Nie masz jednak oszczędności, by kupić mieszkanie. Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny. Sprawdź, jakie warunki musisz spełnić, by go uzyskać.
Kredyt hipoteczny dla młodych. Jak wiek wpływa na decyzję banku?

Kredyt dla młodych

Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie ze względu na wysokość pożyczanej kwoty (w setkach tysięcy) i czas spłaty (w dekadach). Uzyskanie takiego finansowania zależne jest od wielu czynników, a jednym z nich jest wiek. Większość banków dopuszcza możliwość przyznania kredytu osobom w wieku 18-70 lat. Górna granica może się nieco różnić. Dolna jest raczej stała, choć są wyjątki: np. w Citi Handlowym jest próg 21 lat, a w Banku Millennium – 20 lat. W praktyce osobie, która ledwo osiągnęła pełnoletność, trudno będzie dostać kredyt hipoteczny. Szanse wzrosną wraz z wiekiem, bo w międzyczasie buduje się wiarygodność kredytową.

Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej >>

Kredyt hipoteczny a zatrudnienie

Dla banku ważne jest, czy masz stałe zatrudnienie – najlepiej żebyś pracował na umowie o pracę na czas nieokreślony, ale inne umowy Cię nie dyskwalifikują.

Minimalny staż w obecnym miejscu powinien wynosić:

  • 3 miesiące – przy umowie o pracę na czas nieokreślony (w niektórych bankach dłuższy np. 6 miesięcy),
  • 6 miesięcy – przy umowie o pracę na czas określony (można starać się o promesę zatrudnienia),
  • 6 miesięcy – przy umowach cywilnoprawnych z wyrównanymi dochodami,
  • 12 miesięcy – przy działalności gospodarczej (potrzebna dokumentacja)

Młodzi, którzy niedawno zaczęli pracę, zwykle nie mają wysokich zarobków. Wynagrodzenie rozpatruje się także w kontekście miasta i dzielnicy. Jeśli otoczenie jest drogie, to wymagania banków odnośnie dochodów zwiększają się. Osoba zatrudniona na umowie o pracę, uzyskująca  wynagrodzenie o wysokości 2000 zł, mająca dobrą historię kredytową i nie posiadająca innych zobowiązań finansowych, może dostać od banku 160 tys. zł. Jeśli wynagrodzenie wynosi 2500 zł, dostępna jest już kwota 200 tys. zł.

Nie bez znaczenia jest też zawód. Twoje szanse wzrosną, jeśli rozpocząłeś sprecyzowaną drogę kariery np. jesteś architektem, prawnikiem, lekarzem, programistą czy innego typu specjalistą. Takie zawody mogą liczyć na preferencyjne warunki.

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Stabilne zatrudnienie i regularna pensja to jeszcze nie wszystko. Musisz mieć historię kredytową. Jeśli nie brałeś nic na raty, nie miałeś karty kredytowej albo nie korzystałeś z pożyczki i to jest Twój pierwszy wniosek o jakiekolwiek finansowanie, to możesz mieć trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji powinieneś zacząć budować historię kredytową. Nie musi Cię to wiele kosztować. Wystarczy raz na jakiś czas kupić jakiś sprzęt na raty 0 proc. lub zacząć korzystać z karty kredytowej. Dla banku ważna jest terminowa spłata.

Jeśli masz już jakieś zobowiązania finansowe, to uważaj by nie zepsuć sobie historii kredytowej poprzez spóźnienia w uiszczaniu opłat. Nie bierz też za dużo pożyczek naraz, bo możesz mieć problem ze spłatą, a zdolność kredytowa spadnie. Uważaj przy tym na warunki oferowanych produktów, a w szczególności na RRSO (im niższe, tym lepiej) oraz wszelkie opłaty-pułapki (przeczytaj dokładnie umowę).

W BIK można pobrać raport na temat swojej historii kredytowej, a za opłatą poznać scoring, czyli wskaźnik określający wiarygodność kredytową. Banki sprawdzają te dane, analizując Twój wniosek. Z pewnością zrobią to też przy kredycie hipotecznym. Pobranie raportu pozwoli na zorientowanie się w swojej sytuacji: czy nie ma tam jakiegoś zapomnianego zobowiązania albo produktów kredytowych, z którymi nie ma się nic wspólnego. Do tego drugiego może dojść, jeśli dane osobiste zostały przejęte przez osoby nieuprawnione. Co jakiś czas zdarzają się wycieki z baz danych na portalach internetowych, w aplikacjach, a nawet w bankach. Z drugiej strony młodzi ludzie czasem zbyt nonszalancko podchodzą do swoich danych, przekazując je świadomie lub nieświadomie nieodpowiednim osobom, które następnie wykorzystują to do wzięcia pożyczki. Przed takimi zagrożeniami chronią Alerty BIK.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Załóżmy, że mimo młodego wieku masz już stabilne zatrudnienie, niezłe zarobki oraz pozytywną historię kredytową. Co jeszcze ma znaczenie dla zdolności kredytowej? Obecne zobowiązania finansowe oraz koszty utrzymania. Jeśli chcesz dostać kredyt hipoteczny (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne), to powinieneś spłacić lub znacznie ograniczyć inne wydatki. Dotyczy to także kart kredytowych.

Bank weźmie pod uwagę, to czy żyjesz sam, z małżonkiem, z dziećmi czy z rodzicami. W pierwszym przypadku limit kwotowy dla kredytu hipotecznego jest niski, bo za wszystkie koszty utrzymania odpowiada jedna osoba. Najlepiej, jeśli dzielisz się nimi z małżonkiem – wtedy dochody się podwajają, a wydatki dzielą. Podobnie w przypadku mieszkania z rodzicami. Nieco gorzej jest, gdy w mieszkaniu są dzieci, bo to łączy się ze zwiększonymi kosztami utrzymania.

Kredyt hipoteczny – wkład własny

Pamiętaj, że jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, musisz postarać się o wkład własny. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego powinno to być minimum 20 proc. od wnioskowanej kwoty. Niektóre banki wymagają mniej, ale z zastrzeżeniem, że wykupisz ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego, co jednak wiąże się z większą całkowitą kwotą do spłaty. 20 proc. nie musi mieć formy gotówki. Kredyt można zabezpieczyć np. nieruchomością, środkami wniesionymi do dewelopera lub sprzedającego, funduszami inwestycyjnymi, kosztami budowy domu czy środkami rządowymi. Sposób zależny jest od banku.

Sprawdź, jak obliczyć wkład własny w 2020! >>

Nie masz wystarczającej zdolności. Co dalej?

Jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, żeby uzyskać kredyt hipoteczny, to rozważ zaniżenie wysokości kwoty i wydłużenie okresu spłaty. Skutecznym rozwiązaniem jest wzięcie kredytu z kimś: z małżonkiem, z rodzicem albo inną bliską osobą – najlepiej taką, z którą dzieli się kosztami utrzymania. Oczywiście musi to być ktoś z odpowiednią zdolnością kredytową. Inne sposoby to zdobycie dodatkowego źródła dochodu, uregulowanie innych zobowiązań finansowych, zmniejszenie kosztów innego typu czy zapewnienie wyższego wkładu własnego. Warto też sprawdzać oferty innych banków, bo każdy ma trochę inną politykę kredytową.

Dodano:
15 Maj 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły