Z powodu serii podwyżek stóp procentowych w 2022 r. kredyt gotówkowy systematycznie drożał i przez to trudniej było go zaciągnąć. Wraz ze wzrostem oprocentowania maleje zdolność kredytowa, która utrudnia otrzymanie kredytu osobom o niższych dochodach lub jest on dostępny w mniejszej kwocie niż kiedyś.
Czy warto brać kredyt gotówkowy przy obecnych stopach procentowych?
Aktualna sytuacja gospodarcza w Polsce skłania do zastanowienia się, czy warto brać teraz kredyt gotówkowy, czy lepiej z tym zaczekać. Głównym powodem obaw są stopy procentowe, które wzrosły w 2022 r. i utrzymują swój poziom do teraz. Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej regularnie podnosiła stopy procentowe. Do ostatniej podwyżki doszło we wrześniu 2022 roku, kiedy to podstawową stopę referencyjną podniesiono do poziomu 6,75%.
Podwyżki stóp mają spowolnić galopującą inflację, która do niedawna systematycznie rosła. Zgodnie z danymi GUS w czerwcu 2023 r. wyniosła 11,5% w stosunku do tego samego miesiąca w 2022 r. Jej powodem jest przede wszystkim trwający konflikt zbrojny na Ukrainie, który wpływa na wzrost kosztów nośników energii, a przez to także na ceny dóbr i usług.
Atak Rosji na naszego wschodniego sąsiada oddziałuje negatywnie na polską walutę, która mocno się osłabia. RPP podnosiła więc stopy procentowe nie tylko po to, by walczyć z inflacją, ale także w celu umocnienia złotego.
Wysokość stóp procentowych wpływa na cenę kredytów w złotówkach. Wszystko przez to, że oddziałuje na wysokość stawki WIBOR®, według której banki określają wysokość oprocentowania kredytów.
Aktualnie oprocentowanie kredytów gotówkowych sięga około 9-10%. Jeśli weźmiesz kredyt, a stopy procentowe pójdą w górę, bank zaktualizuje oprocentowanie Twojego zobowiązania. Twoje raty mogą więc wzrosnąć, podobnie jak całkowity koszt kredytowania.
Jednak warto pamiętać, że stopy procentowe od dłuższego czasu utrzymują się na stałym poziomie, więc Twoje raty mogą nie zmienić się przez cały okres kredytowania. Istnieje również szansa na niższe koszty, jeśli RPP pieniężnej zdecyduje się na obniżkę stóp procentowych.
Czy opłaca się teraz brać kredyt gotówkowy? Decyzję o jego zaciągnięciu należy podjąć indywidualnie. Warto wziąć pod uwagę m.in. prognozy w kwestii inflacji i wysokości stóp procentowych, a także aktualne oferty banków.
Sprawdź: Stopy procentowe w górę. O ile wzrośnie rata Twojego kredytu?
Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?
Jeśli weźmiesz kredyt gotówkowy, a stopy procentowe wzrosną, zwiększą się także Twoje raty kredytowe. O ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego, jeżeli wzrost stóp spowoduje podniesienie stawki WIBOR® o zaledwie 2 p.p.?
Aktualnie WIBOR® 6M wynosi 6,95%, a więc po naszej hipotetycznej podwyżce o 2 p.p. osiągnie poziom 8,95%. W przypadku kredytu gotówkowego z marżą 3% w kwocie 20 000 zł i okresem spłaty 5 lat miesięczna rata zwiększy się zatem z 427,90 zł do 447,93 zł. Różnica 20 zł miesięcznie może wydawać się niewielka, jednak rocznie spłata zobowiązania będzie Cię kosztować o 240 zł więcej. Im wyższa kwota kredytu, tym różnica w ratach będzie większa.
Może wydarzyć się również odwrotny scenariusz, w którym poziom WIBOR®-u spadnie, co przełoży się na niższe raty.
Co ważne!
Wskaźnik WIBOR® już niedługo zostanie zastąpiony przez WIRON®.
Likwidacja WIBOR®-u w Polsce coraz bliżej – dowiedz się więcej.
Polecamy także: RRSO – co to jest i jakie ma znaczenie przy zaciąganiu kredytu?
Scenariusze inflacyjne a opłacalność kredytu gotówkowego
Inflacja i kredyt to ściśle powiązane pojęcia. Dla kredytobiorcy rosnąca inflacja powoduje wzrost wysokości rat. Wszystko dlatego, że rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Ta druga rośnie w wyniku inflacji i zmian stóp procentowych.
Zmiany wysokości rat są bardziej odczuwalne dla klientów spłacających kredyty hipoteczne, a nie gotówkowe. Przy prostych zobowiązaniach część kapitałowa w racie miesięcznej jest zwykle wyższa niż odsetkowa, a w kredytach hipotecznych jest odwrotnie, przynajmniej w pierwszych latach spłaty.
W Polsce walczy się z inflacją m.in. z wykorzystaniem tak zwanych tarcz antyinflacyjnych, które obniżają wysokość cen na podstawowe towary czy paliwa. Zarówno NBP, jak i rząd prowadzą takie działania od końca 2021 roku, gdy ceny towarów i usług konsumpcyjnych zaczęły rosnąć.
Według analityków z wyższą inflacją niż przed wojną w Ukrainie czy przed pandemią jeszcze trochę możemy się pomęczyć. Na odczuwalne spadki cen trzeba poczekać. RPP od jakiegoś czasu nie podwyższa stóp procentowych, więc to dobra wiadomość zarówno dla obecnych kredytobiorców, jak i osób zainteresowanych finansowaniem od banku.
Czy opłaca się brać kredyt w 2025 r.? Jeżeli potrzebujesz gotówki i nie możesz czekać, zdecydowanie się na kredyt gotówkowy czy hipoteczny teraz, jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem. W 2022 r., kiedy inflacja jeszcze mocniej nam doskwierała, uzyskanie finansowania było bardzo trudne i zwykle udawało się to tylko osobom, które miały dobrą zdolność kredytową. Podreperowanie domowego budżetu dzięki gotówce od banku było więc wtedy prawie niemożliwe dla osób, które naprawdę potrzebowały pieniędzy.
Obecnie koszty kredytów utrzymują się na podobnym poziomie od kilku miesięcy, dlatego można przypuszczać, że taka sytuacja utrzyma się dłużej i raty nie będą rosnąć.
Wojna w Ukrainie a sytuacja kredytowa w Polsce
Jak wojna w Ukrainie z Rosją wpływa na sytuację kredytową Polaków? Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy, czy lepiej poczekać, aż sytuacja się uspokoi? Trudno oczekiwać, że stanie się to szybko. Sankcje nakładane na Rosję negatywnie wpływają na gospodarkę Polski, choćby z powodu ograniczonych dostaw gazu i węgla, których ceny mogą nadal rosnąć.
Czy teraz jest dobry czas na kredyt, jeśli wojna w Ukrainie wciąż trwa i nie wiadomo, kiedy się skończy? Biorąc pod uwagę nierosnące stopy podatkowe i nieco zmniejszającą się inflację, osoby zainteresowane finansowaniem mogą obecnie zdecydować się na jego zaciągnięcie.
Kto może wziąć teraz kredyt gotówkowy?
Po pieniądze do banku mogą udać się osoby, które:
- mają wysoką zdolność kredytową i stabilną sytuację zawodową,
- uzyskują wysokie dochody pozwalające im uporać się z ewentualną podwyżką rat kredytowych,
- potrzebują obecnie dodatkowej gotówki,
- mogą pozwolić sobie na jak najkrótszy okres spłaty zobowiązania.
Kto powinien zrezygnować z podpisania umowy o kredyt gotówkowy?
Z wzięciem kredytu gotówkowego powinny wstrzymać się osoby, które mają niską zdolność kredytową i inne zobowiązania np. kredyt hipoteczny. W ich przypadku zaciągnięcie kolejnego zobowiązania może być zbyt ryzykowne i przełożyć się na spiralę zadłużenia.
Dowiedz się: Na ile lat można wziąć kredyt gotówkowy? Maksymalny okres spłaty kredytu i pożyczki
Oferta kredytów gotówkowych w polskich bankach 2025
Jeśli chcesz zaciągnąć zobowiązanie, postaraj się wybrać najtańsze finansowanie. Poniżej przedstawiamy aktualne oferty banków, które ułatwią Ci znalezienie najlepszego kredytu gotówkowego w 2025 r.
| Bank | Minimalna i maksymalna kwota kredytu | Okres kredytowania | Oprocentowanie | Prowizja | Dodatkowe informacje |
|
PKO BP Kredyt / pożyczka gotówkowa |
1500-300 000 zł | 2-24 miesiące |
Zmienne 10,99 % |
0% |
Propozycja skierowana jest do osób, które nie miały pożyczki czy kredytu gotówkowego w PKO BP |
|
Pekao SA Kredyt / pożyczka gotówkowa |
1000-250 000 zł | 12-120 miesięcy |
Zmienne 10,98 % |
0% | Oferta specjalna dla nowych klientów, którzy nie posiadają czynnych produktów umów (z wyjątkiem kredytu ratalnego) ważna do 29.02.2024 r. |
|
ING Bank Śląski Kredyt / pożyczka gotówkowa |
1000-160 000 zł | 3-120 miesięcy |
Przy okresie kredytowania do 3 lat stałe, a powyżej 3 lat zmienne od 9,99 % do 10,49 % |
0% | Warunki dotyczą pożyczki w ofercie specjalnej |
|
Credit Agricole Kredyt gotówkowy |
Do 3000 zł | Do 12 miesięcy |
Stałe 0% |
0% | Warunki w ramach promocji „Kredyt powitalny” |
|
BNP Paribas Kredyt gotówkowy |
1000-80 000 zł | 6-60 miesięcy |
Stałe 10,99 % |
0% | Kredyt w bankowości elektronicznej |
|
mBank Kredyt gotówkowy |
500-200 000 zł | 3-120 miesięcy |
Zmienne 12,99 % |
0% | Warunki z kodem: SLALOM, który zmniejsza prowizję do 0% |
|
Bank Millennium Kredyt/ pożyczka gotówkowa w promocji |
5000-40 000 zł | 48-70 miesięcy |
Stałe 11,35% |
0% | Oferta promocyjna ważna do 23.02.2024 r. |
|
Santander Consumer Bank Kredyt gotówkowy online |
30 000-60 000 zł | 48-84 miesięcy |
Stałe 9,50 % |
3,5% | Warunki dotyczą standardowej oferty kredyt gotówkowego online. Zimowa promocja skończyła się 24.01.2024 r, |
Informacje na podstawie ofert z dnia 05.02.2024 r.
Przed złożeniem wniosku kredytowego warto porównać oferty pod względem zasad naliczania opłat, bo korzystniejszym rozwiązaniem może być np. kredyt ze stałym oprocentowaniem od zobowiązania z niższymi, ale zmiennymi kosztami.
Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym: czy to jest teraz możliwe?
Jeśli interesuje Cię taka oferta, znajdziesz ją m.in. w ING Banku Śląskim, BNP Paribas, Credit Agricole, Banku Millennium czy Santander Consumer Banku. Przy porównywaniu warunków kredytów zwróć uwagę na wysokość stałego oprocentowania i zweryfikuj, przez jaki okres kredytowania może ono obowiązywać, bo zwykle jest to maksymalnie 5 lat.
Zastanawiasz się, czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej? Tak, istnieje taka możliwość. Jeśli możesz uregulować zobowiązanie przed końcem umowy, zyskasz zwrot z tytułu odsetek ze względu na skrócenie okresu kredytowania.
Warto wiedzieć! Czy aktualnie opłaca się wcześniej spłacić kredyt? Kiedy warto nadpłacić kredyt?
Czy warto brać teraz kredyt gotówkowy?
Aktualna sytuacja gospodarcza sprawia, że masz prawo mieć wątpliwości, czy brać teraz kredyt gotówkowy. Ze względu na nieco odpuszczającą inflację oraz niezmieniane od kilku miesięcy stopy procentowe można przypuszczać, że obecnie jest dobry moment na zaciągnięcie kredytu na stabilnych warunkach. Pamiętaj, że kredyty gotówkowe nie są aż tak narażone na wzrost kosztów, jak długoterminowe i wysokie kredyty hipoteczne.
To, czy warto brać teraz kredyt gotówkowy, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Jeśli musisz z niego skorzystać, to poświęć czas na wyszukanie jak najlepszej oferty, aby był to możliwie najtańszy kredyt, a jego warunki minimalizowały ryzyko wzrostu rat. Postaraj się wybrać krótki okres kredytowania i wnioskuj o jak najmniejszą kwotę, dzięki czemu szybciej spłacisz raty.
Nie przegap:
Gdzie najtaniej dostaniesz kredyt gotówkowy?
0 Komentarze