Czy warto mieć konta w różnych bankach? Ile rachunków bankowych można mieć?

Najważniejsze informacje:

Przepisy nie określają maksymalnej liczby kont bankowych, które może posiadać jedna osoba.
Kilka rachunków w jednym banku ułatwia zarządzanie pieniędzmi, ale nie zabezpiecza Cię na wypadek awarii całego systemu banku.
Konto w drugim banku może pełnić funkcję rachunku zapasowego, jednak warto pozostawić na nim kwotę wystarczającą na kilka dni codziennych wydatków.
Większa liczba kont oznacza także więcej warunków zwalniających z opłat, kart, aplikacji i dokumentów do kontrolowania.
Limit gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego dotyczy wszystkich środków jednej osoby w danym banku, a nie każdego rachunku osobno.

Ile można mieć kont bankowych?

W Polsce nie obowiązuje ogólny limit liczby rachunków bankowych, które może posiadać jedna osoba. Możesz mieć kilka kont w jednym banku, rachunki w różnych bankach albo połączyć oba rozwiązania. Ograniczenia mogą natomiast wynikać z zasad konkretnej instytucji, np. liczby rachunków określonego rodzaju dostępnych dla jednego klienta.

Posiadanie kilku kont nie oznacza przy tym wyłącznie kilku rachunków osobistych. W jednym banku możesz korzystać m.in. z:

rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, czyli ROR-u,
konta oszczędnościowego,
konta walutowego,
rachunku wspólnego,
rachunku firmowego,
konta dla dziecka,
rachunku maklerskiego.

Sama liczba kont nie świadczy więc jeszcze o tym, czy dobrze zarządzasz pieniędzmi. Znaczenie ma przede wszystkim funkcja każdego rachunku. Dodatkowe konto powinno rozwiązywać konkretny problem, a nie tylko zwiększać liczbę produktów w aplikacji bankowej.

Czy warto mieć kilka kont bankowych?

Warto mieć kilka kont bankowych, jeżeli każde z nich ma jasno określone przeznaczenie. Drugie konto może być przydatne jako rachunek zapasowy, miejsce na stałe opłaty albo narzędzie do rozdzielania finansów prywatnych i wspólnych.

Nie oznacza to jednak, że każdy potrzebuje wielu rachunków. Jeśli bez problemu kontrolujesz budżet przy pomocy jednego ROR-u i osobnego konta oszczędnościowego, kolejne konto osobiste może jedynie skomplikować Twoje finanse.

Przed otwarciem rachunku odpowiedz sobie na trzy pytania:

Do czego konkretnie będę go używać?
Ile będzie mnie kosztował po zakończeniu promocji?
Czy będę pamiętać o warunkach pozwalających uniknąć opłat?

Jeżeli trudno Ci wskazać jednoznaczną funkcję nowego konta, prawdopodobnie nie jest Ci ono potrzebne.

Porównaj ofertę promocyjnych kont bankowych >>

Czy lepiej mieć kilka kont w jednym banku, czy w różnych bankach?

Oba rozwiązania mają inne zastosowanie. Kilka rachunków w jednej instytucji zapewnia wygodę, natomiast konto w drugim banku zwiększa niezależność od jednego systemu bankowości.

Rozwiązanie	Najważniejsze zalety	Na co uważać?
Kilka rachunków w jednym banku	Jedna aplikacja, prostsze logowanie, szybkie przelewy wewnętrzne, łatwiejszy podgląd całego budżetu	Awaria lub blokada dostępu do bankowości może objąć wszystkie rachunki
Konta osobiste w różnych bankach	Dostęp do alternatywnej karty i aplikacji, możliwość korzystania z różnych usług i promocji	Więcej haseł, kart, dokumentów oraz warunków zwalniających z opłat
ROR i konto oszczędnościowe	Oddzielenie pieniędzy na wydatki od oszczędności, możliwość uzyskania odsetek	Promocyjne oprocentowanie może obowiązywać tylko przez określony czas lub dla nowych środków
ROR i subkonto	Proste rozdzielenie pieniędzy na cele bez otwierania kolejnego pełnego konta osobistego	Subkonto w tym samym banku nie zapewnia dostępu do pieniędzy podczas awarii całej bankowości
ROR i konto walutowe	Wygodniejsze płatności i przechowywanie środków w obcej walucie	Trzeba sprawdzić kursy, zasady przewalutowania i ewentualne opłaty za kartę

Jeżeli zależy Ci przede wszystkim na porządku w budżecie, wystarczające mogą być dodatkowe rachunki lub subkonta w tym samym banku. Jeśli chcesz zachować dostęp do pieniędzy również wtedy, gdy aplikacja głównego banku nie działa, lepszym rozwiązaniem będzie konto w innej instytucji.

Kiedy przydaje się drugie konto bankowe?

Jako zabezpieczenie na wypadek awarii

Przerwy techniczne, problemy z aplikacją mobilną czy czasowa blokada karty mogą zdarzyć się w każdym banku. Jeżeli wszystkie pieniądze przechowujesz na jednym rachunku, nawet krótkotrwała awaria może utrudnić Ci zapłacenie za zakupy, paliwo albo bilet.

Drugie konto w innym banku może pełnić funkcję rachunku awaryjnego. Nie wystarczy jednak samo otwarcie konta. Powinny znajdować się na nim środki pozwalające pokryć podstawowe wydatki przez kilka dni. Warto mieć również aktywną kartę albo możliwość płacenia telefonem.

Takie rozwiązanie zwiększa odporność na problemy techniczne, ale nie zwalnia z rozsądnego zarządzania bezpieczeństwem. Każda kolejna karta i aplikacja to dodatkowy produkt, który trzeba kontrolować.

Do oddzielenia pieniędzy na rachunki

Na dodatkowy rachunek możesz przelewać na początku miesiąca kwotę przeznaczoną na czynsz, energię, telefon, internet, raty i inne regularne zobowiązania. Dzięki temu pieniądze na opłaty nie mieszają się ze środkami na codzienne wydatki.

Przykładowo, jeśli Twoje stałe zobowiązania wynoszą 2800 zł, możesz zaraz po otrzymaniu wynagrodzenia przelać tę kwotę na osobne konto. Pozostała część wypłaty pokazuje wtedy, ile rzeczywiście możesz przeznaczyć na zakupy, rozrywkę i oszczędności.

Do budowania poduszki finansowej

Pieniądze przeznaczone na nieprzewidziane wydatki nie powinny znajdować się na rachunku, z którego płacisz codziennie. Łatwy dostęp do całej kwoty sprzyja jej stopniowemu wydawaniu.

Do budowania poduszki finansowej lepsze od kolejnego nieoprocentowanego ROR-u będzie najczęściej konto oszczędnościowe. Pozwala ono oddzielić środki od bieżącego budżetu, a jednocześnie zachować do nich dostęp bez konieczności czekania na zakończenie lokaty.

Przy prowadzeniu wspólnego budżetu

Para może korzystać ze wspólnego rachunku przeznaczonego na czynsz, zakupy spożywcze, wydatki na dzieci czy wspólne oszczędności, zachowując jednocześnie oddzielne konta osobiste.

Takie rozwiązanie pozwala połączyć przejrzystość domowego budżetu z finansową samodzielnością każdego partnera. Warto wcześniej ustalić, ile każda osoba wpłaca na wspólne konto oraz które wydatki są z niego pokrywane.

Podczas podróży i płatności zagranicznych

Drugie konto może być przydatne, jeśli często wyjeżdżasz za granicę. Warto wtedy sprawdzić rachunek oferujący korzystne przewalutowanie, dostęp do kont walutowych i niedrogie wypłaty z zagranicznych bankomatów.

Nie należy jednak zakładać, że samo konto walutowe automatycznie eliminuje wszystkie koszty. Znaczenie mają również waluta rozliczeniowa karty, kurs stosowany przez bank oraz zasady wyboru rachunku, z którego zostanie pobrana płatność.

Do korzystania z usług niedostępnych w głównym banku

Banki różnią się m.in. oprocentowaniem oszczędności, jakością aplikacji, kosztami płatności zagranicznych, ofertą maklerską czy zasadami wypłat z bankomatów. Drugie konto może uzupełniać funkcje głównego rachunku.

Dobrze dobrany zestaw może wyglądać następująco:

główne konto – wynagrodzenie, rachunki i codzienne płatności,
konto w drugim banku – zapasowa karta i płatności zagraniczne,
konto oszczędnościowe – poduszka finansowa i oszczędności na konkretny cel.

Nie musisz przenosić całych finansów do banku, który ma jedną szczególnie korzystną usługę. Możesz korzystać z niej jako uzupełnienia głównego rachunku.

Czy warto otwierać konto dla premii bankowej?

Promocja może być dodatkową korzyścią, ale nie powinna być jedynym kryterium wyboru rachunku. Przed otwarciem konta sprawdź:

czy spełniasz definicję nowego klienta,
jak długo trwa promocja,
jakie wpływy muszą trafiać na konto,
ile płatności kartą lub BLIK-iem trzeba wykonać,
kiedy zostanie wypłacona premia,
ile konto i karta będą kosztować po zakończeniu promocji,
czy bank wymaga utrzymywania dodatkowego produktu.

Premia w wysokości kilkuset złotych może przestać być atrakcyjna, jeśli później przez kilka lat będziesz płacić za nieużywaną kartę albo zapomnisz o obowiązkowych transakcjach.

Po otrzymaniu nagrody zdecyduj, czy konto nadal spełnia konkretną funkcję. Jeśli nie, sprawdź warunki jego zamknięcia i okres wypowiedzenia.

Ile kosztuje posiadanie kilku kont?

Otwarcie rachunku osobistego jest zazwyczaj bezpłatne, ale jego późniejsze utrzymywanie może generować koszty. Najczęściej dotyczą one:

prowadzenia konta,
obsługi karty debetowej,
wypłat z bankomatów,
przelewów natychmiastowych i zagranicznych,
powiadomień SMS,
papierowych wyciągów,
operacji wykonywanych w oddziale.

Sformułowanie „konto za 0 zł” nie zawsze oznacza, że wszystkie usługi są bezwarunkowo darmowe. Bank może wymagać comiesięcznego wpływu, wykonania określonej liczby płatności lub wydania kartą ustalonej kwoty.

Nawet niewielkie opłaty się sumują. Jeśli utrzymanie nieużywanego konta i karty kosztuje łącznie 15 zł miesięcznie, w ciągu roku wydasz 180 zł. Przy dwóch takich rachunkach koszt wzrośnie do 360 zł.

Dlatego przynajmniej raz na kilka miesięcy warto sprawdzić historię opłat oraz aktualną tabelę opłat i prowizji.

Jakie są wady posiadania kilku kont bankowych?

Więcej rachunków może uporządkować finanse, ale źle zarządzane konta prowadzą do odwrotnego efektu. Najważniejsze wady to:

możliwość naliczania opłat za nieaktywne konto lub kartę,
konieczność pilnowania kilku warunków bezpłatności,
rozproszenie pieniędzy między różnymi aplikacjami,
większa liczba kart, kodów PIN i powiadomień,
trudniejsze kontrolowanie subskrypcji i zleceń stałych,
ryzyko pozostawienia środków na zapomnianym rachunku,
dodatkowe formalności przy zmianie danych, numeru telefonu lub adresu.

Posiadanie wielu kont nie zwiększa automatycznie bezpieczeństwa. Może zapewnić zapasowy dostęp do pieniędzy, ale jednocześnie zwiększa liczbę produktów, które musisz chronić. Ustaw powiadomienia o transakcjach, zmniejsz limity na rzadko używanych kartach i zastrzeż kartę, z której przestajesz korzystać.

Jakie są dzienne limity wypłat z bankomatu?

Zobacz więcej

Czy pieniądze na kilku kontach są objęte gwarancją BFG?

Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni środki do równowartości 100 tys. euro na jednego deponenta w danym banku lub kasie. Limit obejmuje łącznie wszystkie należności tej osoby w konkretnej instytucji – m.in. pieniądze na rachunkach osobistych, oszczędnościowych i lokatach. Nie jest naliczany osobno dla każdego konta.

Przykład: jeżeli masz 250 tys. zł na ROR-ze i 300 tys. zł na koncie oszczędnościowym w tym samym banku, przy ustalaniu ochrony BFG kwoty zostaną zsumowane. Samo rozdzielenie pieniędzy między kilka rachunków w jednej instytucji nie zwiększy limitu gwarancji.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy środki znajdują się w dwóch odrębnych bankach objętych polskim systemem gwarantowania. Limit ustalany jest wtedy oddzielnie dla każdego z nich.

Jak zarządzać kilkoma kontami bankowymi?

Najprostszym rozwiązaniem jest przypisanie każdemu rachunkowi jednej funkcji. Przykładowo:

konto główne – wynagrodzenie i codzienne płatności,
konto na rachunki – stałe zobowiązania,
konto oszczędnościowe – poduszka finansowa,
konto zapasowe – środki na wypadek awarii,
konto walutowe – wydatki zagraniczne.

Ustaw zlecenia stałe wykonywane krótko po wpływie wynagrodzenia. Dzięki temu środki automatycznie trafią na rachunki przeznaczone na opłaty i oszczędności.

Pomocna może być również otwarta bankowość. Usługa dostępu do informacji o rachunku pozwala – za zgodą klienta – wyświetlać w jednym miejscu informacje o kontach prowadzonych przez różne instytucje. Dostawcy takich usług mogą prezentować m.in. salda i zestawienia płatności, wydatków czy wpływów.

Zakres dostępnych funkcji zależy jednak od banku i używanej aplikacji. Dodanie rachunku zewnętrznego nie zawsze oznacza możliwość wykonywania z niego wszystkich operacji.

Jak wybrać drugie konto bankowe?

Drugie konto powinno uzupełniać główny rachunek. Jeśli podstawowy bank zapewnia Ci wygodne płatności i dobrą aplikację, nowy rachunek może oferować np. tańsze wypłaty za granicą, lepsze warunki oszczędzania albo bezwarunkowo bezpłatną kartę.

Przed podpisaniem umowy sprawdź:

Ile kosztuje prowadzenie konta?
Czy bezpłatność wymaga regularnego wpływu?
Ile kosztuje karta i jak uniknąć opłaty?
Z których bankomatów wypłacisz pieniądze bez prowizji?
Czy bank pobiera opłatę za wypłaty BLIK-iem?
Ile kosztują przelewy natychmiastowe i zagraniczne?
Jak wyglądają przewalutowania?
Czy konto oszczędnościowe wymaga otwarcia ROR-u?
Jak długo obowiązuje promocyjne oprocentowanie?
W jaki sposób można później zamknąć rachunek?

Nie wybieraj drugiego konta wyłącznie dlatego, że inny bank ma atrakcyjną reklamę. Porównaj usługę, której rzeczywiście potrzebujesz.

Kiedy warto zamknąć dodatkowe konto?

Rozważ zamknięcie rachunku, jeżeli:

nie korzystasz z niego od kilku miesięcy,
nie pamiętasz, do czego miał służyć,
generuje regularne opłaty,
korzystna promocja już się zakończyła,
jego funkcję przejął inny rachunek,
karta pozostaje nieaktywna, ale nadal jest płatna,
dodatkowe konto utrudnia Ci kontrolowanie finansów.

Przed zamknięciem rachunku sprawdź, czy nie są z nim powiązane aktywne subskrypcje, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, lokaty, konto oszczędnościowe albo karta kredytowa. Pobierz też historię operacji, jeśli może być Ci potrzebna do rozliczeń lub reklamacji.

Czy bank może zamknąć rachunek bankowy?

Zobacz więcej

Czy podstawowy rachunek płatniczy może być drugim kontem?

Podstawowy rachunek płatniczy nie jest standardowym sposobem na uzyskanie dodatkowego darmowego konta. Jest przeznaczony dla konsumenta, który nie posiada innego rachunku płatniczego prowadzonego w złotych. Zapewnia bezpłatne prowadzenie i określony pakiet podstawowych usług, ale po przekroczeniu ustawowego limitu niektóre operacje mogą być płatne.

Jeżeli masz już zwykłe konto osobiste w polskiej walucie, co do zasady nie spełniasz warunku pozwalającego otworzyć podstawowy rachunek płatniczy.

Czy warto mieć konta w różnych bankach? Podsumowanie

Konta w różnych bankach mogą zwiększyć wygodę i zapewnić zapasowy dostęp do pieniędzy. Pozwalają również korzystać z usług, których nie oferuje główna instytucja. Najwięcej korzyści przynoszą jednak wtedy, gdy każdy rachunek ma konkretne zastosowanie.

Dla jednej osoby odpowiednim rozwiązaniem będzie główny ROR i konto oszczędnościowe. Inna może potrzebować dodatkowego rachunku wspólnego, walutowego lub zapasowego w drugim banku. Nie istnieje jedna właściwa liczba kont.

Najważniejsze jest to, aby dodatkowy rachunek:

rozwiązywał konkretny problem,
nie generował niepotrzebnych opłat,
był regularnie kontrolowany,
nie utrudniał zarządzania budżetem.

Jeżeli spełnia te warunki, drugie konto może być praktycznym narzędziem. Jeśli pozostaje nieużywane i kosztuje, lepiej je zamknąć.

Najczęściej zadawane pytania

Czy można mieć dwa konta osobiste w tym samym banku?

Tak, wiele banków pozwala jednemu klientowi prowadzić kilka rachunków osobistych. Szczegółowe zasady i maksymalna liczba kont mogą jednak zależeć od oferty danej instytucji.

Czy posiadanie wielu kont obniża zdolność kredytową?

Samo prowadzenie kilku zwykłych rachunków osobistych nie jest zobowiązaniem kredytowym. Na zdolność mogą natomiast wpływać limity debetowe, kredyty odnawialne i karty kredytowe powiązane z tymi rachunkami, nawet jeżeli nie wykorzystujesz całego dostępnego limitu.

Czy urząd skarbowy widzi wszystkie konta bankowe?

Organy podatkowe mogą uzyskiwać informacje o rachunkach na zasadach wynikających z przepisów. Nie oznacza to jednak, że samo posiadanie kilku prywatnych kont powoduje dodatkowy podatek. Opodatkowaniu mogą podlegać określone dochody, np. odsetki od oszczędności, a nie liczba rachunków.

Czy wynagrodzenie można podzielić między dwa konta?

Możesz zapytać pracodawcę o możliwość przekazywania wynagrodzenia na więcej niż jeden rachunek, ale pracodawca nie zawsze musi oferować takie rozwiązanie. Prościej jest otrzymywać wypłatę na konto główne i ustawić automatyczny przelew części środków na drugi rachunek.

Czy warto mieć dwie karty do różnych kont?

Dwie karty mogą być przydatne, jeśli są wydane przez różne banki i jedna z nich pełni funkcję zapasowej. Sprawdź jednak, czy obie są bezpłatne i czy na rachunku powiązanym z drugą kartą znajdują się środki.

Czy drugie konto musi być w innym banku?

Nie. Jeżeli chcesz tylko rozdzielić budżet, wystarczy dodatkowy rachunek lub subkonto w tej samej instytucji. Konto w innym banku sprawdzi się lepiej, gdy zależy Ci na zapasowej karcie, niezależnej aplikacji albo dostępie do innej oferty.

Ile pieniędzy trzymać na koncie zapasowym?

Kwota powinna wystarczyć na najważniejsze wydatki przez kilka dni, np. zakupy spożywcze, transport i leki. Jej wysokość zależy od Twojego budżetu. Nie ma potrzeby utrzymywania dużej części oszczędności na nieoprocentowanym rachunku awaryjnym.

Czy bank może pobierać opłaty za nieużywane konto?

Tak, jeśli przewiduje to umowa i tabela opłat. Brak transakcji może również oznaczać, że nie spełnisz warunków zwalniających z opłaty za konto lub kartę. Samo niekorzystanie z rachunku nie oznacza jego automatycznego zamknięcia.

Bezpieczna bankowość internetowa: