Z czego składa się oprocentowanie kredytu?

  • 03 Wrz 2020
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(0)
Oprocentowanie kredytu to jeden z najważniejszych parametrów kredytu, na który powinno się zwracać uwagę podczas przeglądania ofert. Jest to bowiem kluczowa składowa, mająca niebagatelny wpływ na finalny koszt kredytu. Sprawdź, co składa się na oprocentowanie kredytu i od czego ono zależy.
Z czego składa się oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to podstawowy koszt związany ze spłatą zobowiązania wobec banku. To od jego wysokości zależy, jak wysoką kwotę z tytułu odsetek przyjdzie nam oddać wraz z pożyczonym kapitałem.

Oprocentowanie kredytu – co to jest?

Oprocentowaniem kredytu nazywany jest wyrażony procentowo wskaźnik obrazujący koszt odsetek kredytu w skali roku. Koszt ten jest doliczany w odpowiednich proporcjach do comiesięcznych rat kredytowych. Oprocentowanie to jeden z głównych parametrów oferty kredytowej.

W Polsce oprocentowanie kredytów może być stałe lub zmienne. Stałość oprocentowania daje pewność, że przez cały okres kredytowania stopa procentowa nie ulegnie zmianie. W przypadku zmiennego oprocentowania takiej gwarancji nie ma.

To może Cię zainteresować: Jakie są różniece między oprocentowaniem stałym i zmiennym? >>

Z czego składa się oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch składowych takich jak:

  • stawka bazowa (inaczej referencyjna) – najczęściej jest to WIBOR 3M lub WIBOR 6M, którego wysokość zależy od stopy referencyjnej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Stopa referencyjna określa oprocentowanie kredytów, udzielanych sobie wzajemnie przez banki;
  • marża banku – to bezpośredni zysk banku z udzielenia klientowi kredytu. Jest ona ustalana przez każdą instytucję i zależy zarówno od jej polityki, jak i indywidualnej sytuacji klienta (wysokości zaciąganego kredytu czy wysokości wkładu własnego). W praktyce im wyższy WIBOR, tym niższa marża i odwrotnie.

Dopiero suma WIBOR-u i marży daje całkowite oprocentowanie kredytu. Warto mieć świadomość, że o ile bank udzielający kredytu nie ma żadnego wpływu na wysokość stawki bazowej, o tyle może podjąć negocjacje z klientem i obniżyć oprocentowanie schodząc ze swojej marży.

W jaki sposób wyliczane jest oprocentowanie kredytu?

Przez cały okres kredytowania odsetki naliczane są od kapitału, jaki pozostał do spłaty po spłacie każdej kolejnej raty. Bank podczas obliczeń bierze pod uwagę roczne oprocentowanie kredytu oraz ilość dni w danym miesiącu.

W przypadku, gdy zdecydowaliśmy się na raty równe, kwota raty zawierać będzie część na poczet spłaty kapitału i kwotę obliczonych odsetek. Jeśli jednak wybraliśmy raty malejące, kwota odsetek będzie doliczana do stałej kwoty kapitału, spłacanej regularnie co miesiąc.

Zobacz także: Raty równe czy malejące - różnice >>

Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Na wysokość oprocentowania wpływa wiele czynników. Do najpopularniejszych należą:

  • kwota kredytu – banki chętniej promują wyższe kwoty kredytów i kredytobiorcom się na nie decydującym oferują lepsze oprocentowanie (im niższa kwota kredytu, tym mniej atrakcyjne warunki cenowe). Od tej reguły są jednak wyjątki. Zdarzają się promocje bankowe w których najatrakcyjniejsze oprocentowanie dostaniemy przy niskich kwotach, np. do 5 000 zł;
  • wkład własny (dotyczy kredytów hipotecznych) – wkład własny, jaki wnosi klient, liczony jest procentowo od wartości nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu (im wyższy wkład własny, tym niższa marża i w rezultacie łączne oprocentowanie kredytu);
  • przeznaczenie kredytu – najniżej oprocentowane są kredyty, których cel jest ściśle określony, tak jak to ma miejsce w przypadku kredytów hipotecznych. Jeśli bank daje klientowi pełną dowolność w zakresie rozporządzania pożyczonymi środkami, marża zostaje podniesiona;
  • źródło dochodów – niektóre banki mają przygotowane specjalne oferty cenowe skierowane do konkretnych grup zawodowych. Pracownicy administracji publicznej i osoby trudniące się pracą w zawodzie zaufania publicznego mogą liczyć na niższe oprocentowanie, z kolei kredytobiorcy prowadzący indywidualną działalność gospodarczą muszą liczyć się z wyższą marżą;
  • cross-selling – klienci, którzy poza kredytem skorzystają z dodatkowych produktów banku, nierzadko mogą liczyć na korzystniejsze warunki kredytowania.

Dowiedz się, jakie oprocentowanie w swoich ofertach podają banki? >>

Skąd wynikają różnice oprocentowania w różnych bankach?

Kwestia dotycząca maksymalnej wysokości oprocentowania w przypadku kredytów i pożyczek bankowych jest regulowana przez prawo. Zgodnie z Ustawą z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim oraz Kodeksem Cywilnym, maksymalne oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5%. Obecnie (stan na 24.08.2020 r.) odsetki ustawowe wynoszą 3,6%, więc kredyty nie mogą być oprocentowane wyżej niż 7,2%.

Nie oznacza to wcale, że każdy bank od razu ustala oprocentowanie kredytu na maksymalnym poziomie. Do tej granicy instytucje mają pełną dowolność w zakresie manewrowania tym wskaźnikiem. Dlatego właśnie zdarzają się sytuacje, że jeden kredytodawca oferuje dużo wyższe oprocentowanie kredytu niż inny, nadal jednak żadna z propozycji nie przekracza stawki maksymalnej.

Na co zwrócić szczególną uwagę przy oprocentowaniu kredytu?

Poszukując najlepszego kredytu dla siebie, warto przejrzeć aktualny ranking kredytów gotówkowych, hipotecznych czy konsolidacyjnych, stosownie do swoich potrzeb. Dzięki rankingowi będziemy mieć czarno na białym, który bank przy określonej kwocie zobowiązania i ustalonym okresie spłaty oferuje najniższe oprocentowanie.

Analizując poszczególne oferty, należy sprawdzić, z jakim typem oprocentowania mamy do czynienia. Tak jak zostało wcześniej wspomniane, oprocentowanie może być stałe lub zmienne. W pierwszym przypadku całkowite koszty kredytu będą znane od początku, z kolei w drugim z biegiem czasu mogą ulec zmianie. Decydując się na oprocentowanie zmienne, trzeba być na taką ewentualność przygotowanym.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu?

Na rynku dostępne są różne rodzaje kredytów. Przy niektórych obowiązuje niższe, a przy innych zdecydowanie wyższe oprocentowanie. Zwykle jednak warunki dotyczące oprocentowania prezentują się następująco:

  • kredyty gotówkowe – oprocentowanie już od 6,8% (Millennium Bank)
  • kredyty hipoteczne – oprocentowanie już od 2,29% (PKO Bank Polski)
  • kredyty konsolidacyjne – oprocentowanie już od 6,8% (Millennium Bank)
  • kredyty samochodowe – oprocentowanie już od 6,24% (Santander Consumer Bank)

Jak obliczyć ratę kredytu znając oprocentowanie?

Sprawa jest dość prosta, jeśli bank zaproponuje nam raty malejące. Mają one stałą część kapitałową, więc co miesiąc spłaca się dokładnie taką samą kwotę kapitału. Aby obliczyć miesięczną kwotę kapitału do spłacenia, wystarczy wziąć wartość kredytu i podzielić przez liczbę rat. Część odsetkowa maleje z miesiąca na miesiąc, jako że odsetki naliczane są od coraz niższej kwoty.

W przypadku rat stałych sytuacja się nieco komplikuje. Najpierw oblicza się część odsetkową zależną od pozostałej kwoty do spłaty i ilości dni w danym miesiącu. Dopiero do otrzymanej wartości dodawana jest część kapitałowa, która wynosi tyle, ile brakuje do ustalonej z góry stałej raty po uwzględnieniu części odsetkowej.

Wszelkie obliczenia dotyczące wysokości raty mogą przysporzyć dużo trudności, dlatego najlepiej skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów rat kredytowych. Ponadto do umowy kredytowej dołączony zostanie harmonogram spłaty, gdzie będą podane kolejne raty, jakie przyjdzie nam spłacać, więc robienie obliczeń wtedy okażą się zbędne.

Czy można zmniejszyć oprocentowanie kredytu?

Odpowiedź brzmi – to zależy. Przy oprocentowaniu bazującym na stopie referencyjnej klient możemy podjąć negocjacje z bankiem dotyczące wysokości naliczanej przez niego marży i ten, choć może, to wcale nie musi godzić się na jej obniżenie. Załóżmy jednak optymistyczną wersję, że kredytodawca przystanie na naszą propozycję i zaciągniemy najatrakcyjniejszy pod względem kosztów kredyt na rynku. Z biegiem czasu może się jednak okazać, że oprocentowanie w innych bankach spadło, a my sporo przepłacamy, spłacając kredyt na dotychczasowych warunkach. Co możemy w takiej sytuacji zrobić?

Najskuteczniejszą metodą obniżenia oprocentowania kredytu wtedy jest przeniesienie zobowiązania do innego banku. Na taki krok powinniśmy się jednak zdecydować tylko, gdy marża banku będzie niższa niż jeden punkt procentowy, a stopy procentowe staną się wyższe niż cztery punkty procentowe. Zysk przy takich założeniach będzie naprawdę wysoki. Na ten moment nie oferty na rynku która proponowałaby takie warunki, a o tym, czy się pojawi, dopiero się przekonamy.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
03 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły