Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu?

  • 09 Wrz 2020
  • 8 min. czytania
  • Komentarze(0)
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to zabezpieczenie dla banku, gdy klient nie dysponuje wymaganym wkładem, wynoszącym 20 proc. wartości nieruchomości. Innymi słowy, jeśli twoja nieruchomość warta jest przykładowo 300 tys. złotych, to w ramach wymaganego wkładu powinieneś dysponować kwotą 60 tys. zł. Pozostałą część bank udzieli ci w ramach kredytu hipotecznego. Jeśli nie masz takich oszczędności, w wielu bankach co najmniej połowę wkładu własnego możesz zabezpieczyć w formie ubezpieczenia.
Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu?

Kiedy będziesz wnioskować o kredyt hipoteczny w banku, z pewnością zostaniesz poproszony o udokumentowanie posiadanego wkładu własnego. Banki mają różne wymagania względem potencjalnych kredytobiorców w tym zakresie, choć na podstawie Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego powinny żądać od klientów co najmniej 20-procentowego wkładu własnego. Część tego wkładu może zostać zastąpiona ubezpieczeniem. Sprawdź, jak ono działa, ile kosztuje i jak długo będziesz płacić składkę na taką polisę.

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) rekomenduje bankom określone działania, które mają na celu np. ograniczanie ryzyka kredytowego. Taki cel przyświeca Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie.

W ramach tej rekomendacji KNF nakłada na banki obowiązek żądania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych wkład własny klienta w momencie udzielania przez bank kredytu powinien wynosić obecnie nie mniej niż 20 proc. wartości nieruchomości, jaka stanowi przedmiot zabezpieczenia. Co więcej wkład własny powinien wzrosnąć do minimum 30 proc. wartości kredytowanej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia w przypadku kredytów z opcją „klucz za dług”.

Jednocześnie KNF dodaje w Rekomendacji S, że w przypadku kredytów hipotecznych za wkład własny w wysokości 10 proc. wartości kredytowanej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia można uznać równie dobrze umowę ubezpieczenia kredytu. Mowa tu o ubezpieczeniu części odpowiadającej brakującej wartości wkładu własnego, inaczej nazywanym ubezpieczeniem niskiego wkładu.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym

Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Otóż jest to alternatywne zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy klient starający się o otrzymanie takiego kredytu w banku nie jest w stanie przedstawić pełnego wymaganego wkładu w formie np. oszczędności.

Wiesz już, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego uzupełnia twój wkład własny. Zasada działania takiego ubezpieczenia jest w gruncie rzeczy bardzo prosta. Ubezpieczyciel oferujący ubezpieczenia niskiego wkładu własnego na kredyty mieszkaniowe przejmuje od ciebie, jako od klienta banku, odpowiedzialność za część twojego długu wobec instytucji kredytującej.

Jeśli zdarzy się, z różnych powodów, że nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego i bank w związku z tym zdecyduje się na wypowiedzenie umowy, to 90 proc. wierzytelności może ściągnąć bezpośrednio od ciebie, z tytułu hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej, a pozostałe 10 proc., które zostało zabezpieczone za pośrednictwem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, będzie ściągać bezpośrednio od ubezpieczyciela.

W praktyce, zamiast przedstawiać w banku dokumenty, że masz 20 proc. wkładu własnego, połowę z niego możesz zastąpić ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Ile to kosztuje? Wszystko zależy od indywidualnej oferty przedstawionej ci przez ubezpieczyciela, w którego roli może wystąpić bank, choć najczęściej jest on tylko pośrednikiem ubezpieczeniowym.

Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Produkt, jakim jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, działa w ten sposób, że przenosi ryzyko kredytowe z banku na ubezpieczyciela. To rodzaj zabezpieczenia instytucji kredytującej, która podejmuje decyzję kredytową o udzieleniu kredytu hipotecznego klientom nieposiadającym wystarczającego wkładu własnego, czyli pełnych 20 proc. wartości nieruchomości. Niektóre banki w obliczu pandemii koronawirusa potrafią żądać od klientów nawet 30 proc. wkładu własnego na kredyt hipoteczny na mieszkanie.

Sprawdź sytuację na rynku kredytowym w 2020 roku: Koronawirus a kredyty hipoteczne

Wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego może być dla ciebie obowiązkowe, jeśli twoje oszczędności i pozostały majątek akceptowalny przez bank w charakterze wkładu własnego są zbyt niskie dla uzyskania pożądanego kredytu hipotecznego. Innymi słowy, banki pozwalają na uzupełnienie niskiego wkładu własnego (zbyt niskiego) stosownym ubezpieczeniem.

Czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może być dla ciebie jedynym rozwiązaniem, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy z hipoteką ustanowioną na nieruchomości mieszkalnej, a nie dysponujesz pełnym, wymaganym przez bank wkładem na takie zobowiązanie.

Wówczas, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową, być może będziesz musiał zgodzić się na opłacanie przez określony czas, odpowiadający spłacie brakującego wkładu, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W praktyce część odpowiadająca wkładowi, którego ci brakuje, jest po prostu kredytowana, czasem z podwyższoną marżą.

Ile wynosi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Jak obliczyć wysokość składki ubezpieczeniowej, jaką będziesz musiał płacić? Samodzielne wykalkulowanie wysokości ubezpieczenia wkładu własnego i składki na takie ubezpieczenie jest problematyczne. Żeby to wykonać prawidłowo, musiałbyś wiedzieć, jakimi zasadami w tym przypadku kierują się banki. Możesz spróbować jednak oszacować ewentualną wielkość ubezpieczenia.

Wysokość ubezpieczenia powinna zasadniczo pokrywać brakujący wkład własny, którego dany bank będzie wymagać od ciebie jako potencjalnego kredytobiorcy.

Jak obliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Chcesz dowiedzieć się, w jaki sposób obliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Załóżmy, że nieruchomość, którą chcesz kupić z udziałem kredytu hipotecznego, kosztuje 250 000 zł, a ty masz zaledwie 25 tys. zł oszczędności, czyli 10 proc. wkładu. Banki w takiej sytuacji nie udzielą od razu kredytu, przynajmniej w większości przypadków, z uwagi na wspomnianą już Rekomendację S. Zażądają od ciebie ubezpieczenia niskiego wkładu, aby skredytować właściwie nieruchomość w 90 proc., a nie w 80 proc. dopuszczalnych rekomendacją KNF.

Dlatego skredytują nie tylko 200 tys. zł kredytu hipotecznego, ale dodatkowe 25 tys. zł tytułem brakującego wkładu własnego. Kredytodawca musi przy tym zabezpieczyć się na wypadek nieoddania mu owych 25 tys. zł, dlatego nałoży na ciebie dodatkową opłatę za ubezpieczenie niskiego wkładu.

Najczęściej składkę na takie ubezpieczenie opłacasz na kilka lat z góry. Jeśli po upływie czasu, na jaki została zawarta umowa ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, kwota kredytu, czyli aktualne saldo zadłużenia na twoim koncie, nadal wynosi więcej niż 80 proc., to bank pobierze składkę na kolejny okres ubezpieczenia.

Inny sposób opłacenia składaki stosowany przez banki to podwyższenie marży banku do czasu spłaty kredytu do poziomu poniżej 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Co daje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Podstawowym celem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest zabezpieczenie zbyt wysokiego zdaniem banku ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem ci kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na zakup nieruchomości mieszkalnej. Z kolei tobie wykupienie ubezpieczenia tego rodzaju pozwoli w praktyce zaciągnąć kredyt hipoteczny nawet wtedy, gdy nie dysponujesz wymaganym przez banki i KNF 20-procentowym wkładem na kredyt.

Czy można uniknąć ubezpieczenia niskiego wkładu własnego? W jaki sposób?

Jedynym sposobem na uniknięcie ubezpieczenia wkładu własnego jest zebranie potrzebnych środków na uzupełnienie brakującego wkładu w taki sposób, aby wynosił on 20 proc.

Musisz wiedzieć, że w roli wkładu własnego nie występują zwykle wyłącznie gotówka czy środki zgromadzone na twoim rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Mogą to być udokumentowane środki na rachunku oszczędnościowym, na lokacie, na Indywidualnych Kontach Emerytalnych, na Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego, a także środki zainwestowane np. w działkę budowlaną.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w bankach – jak to wygląda?

W zależności od tego, o jaki bank chodzi, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może funkcjonować w nieco inny sposób.

Bank Pekao SA jest skłonny do udzielenia kredytu hipotecznego bez pełnego, 20-procentowego wkładu własnego. Zapewni finansowanie do 85 proc. wartości nieruchomości dla kredytu w złotych, po zabezpieczeniu części kwoty kredytu ubezpieczeniem. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w Pekao SA jest wymagane w przypadku kredytów, których LTV wynosi powyżej 80 proc. Obecnie przy takich zobowiązaniach musisz liczyć się z podniesieniem marży bankowej o 0,2 punktu procentowego.

Sprawdź: Co to jest LTV?

Zdarza się, że klienci, którzy przed laty starali się o kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem niskiego wkładu, mogą obecnie starać się o zwrot za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W takim wypadku mogą powoływać się na klauzule w umowach ubezpieczeniowych rażąco naruszające interesy konsumentów.

Wszystko przez to, że klient przy opłacaniu składki zabezpieczał właściwie interes majątkowy banku. Zwrot będzie możliwy, jeśli osoba powoła się na złe praktyki takich instytucji związane z nieprecyzyjnymi umowami ubezpieczenia, a także na brak możliwości wyboru ubezpieczyciela i na niedostateczne poinformowanie.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
09 Wrz 2020

Zobacz również inne poradniki

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły