Czyszczenie BIK. Jak legalnie wyczyścić BIK i czy można to zrobić samodzielnie?

Biuro Informacji Kredytowej, w skrócie BIK, to instytucja, która gromadzi i przekazuje bankom i firmom pożyczkowym informacje o wszystkich zaciągniętych przez nas kredytach i pożyczkach oraz o tym, jak je spłacamy.
Zaległości i opóźnienia w spłacie zobowiązań obniżają scoring BIK i utrudniają w uzyskaniu kolejnego kredytu.
W sieci można znaleźć firmy, które oferują wyczyszczenie historii BIK z takich negatywnych wpisów. W większości przypadków jest to oszustwo, dlatego na takie oferty należy uważać.

Jakie dane gromadzone są w bazach BIK?

W bazie BIK gromadzone są dane o wszystkich kredytobiorcach w Polsce. Każdy taki kredytobiorca ma swój profil w BIK, w którym odnotowywane są informacje o zaciągniętych przez niego kredytach i pożyczkach – w bankach, SKOK-ach oraz instytucjach pożyczkowych.

Informacje te obejmują między innymi następujące dane:

datę zaciągnięcia kredytu i jego kwotę – po jakim czasie kredyt jest widoczny w BIK, zależy głównie od tego, kiedy dane na jego temat przekaże bank,
daty spłaty kolejnych rat kredytowych – wraz z adnotacją, czy były uregulowane w terminie, czy z opóźnieniem,
ewentualną sumę zaległości i liczbę dni opóźnienia,
status zobowiązania – czy kredyt jest wciąż spłacany, czy został już całkowicie uregulowany.

Powyższe informacje BIK potem udostępnia innym bankom i instytucjom pożyczkowym, które je wykorzystują do oceny zdolności i wiarygodności kredytowej swoich klientów ubiegających się o kredyty i pożyczki. Taka historia kredytowa w BIK ma duże znaczenie, ponieważ:

terminowe spłaty zobowiązań świadczą o wiarygodności kredytobiorcy i ułatwiają mu zaciągnięcie kredytu,
opóźnienia i zaległości obniżają wiarygodność kredytową, a więc także utrudniają otrzymanie kredytu.

Cel czyszczenia BIK jest więc zrozumiały – chodzi o usunięcie negatywnych wpisów o opóźnieniach i zaległościach w spłacie zobowiązań, aby w ten sposób odbudować wiarygodność kredytową i zwiększyć swoje szanse na zaciągnięcie kolejnego kredytu. Niestety nie do końca jest to możliwe.

Jak sprawdzić czy jestem w BIK?

Zobacz więcej

Po jakim czasie dane z BIK-u znikają automatycznie?

Musisz wiedzieć, że informacje o kredytach nie są przetwarzane przez BIK w nieskończoność. Zostają one usuwane z historii kredytowej automatycznie, jednak kiedy to nastąpi, zależy od tego, czy kredyt był spłacany terminowo, czy nie.

BIK usuwa automatycznie przede wszystkim informacje dotyczące:

zapytań kredytowych – są one usuwane w ciągu 30 dni;
kredytu spłaconego w terminie i bez żadnych opóźnień – wykreślenie następuje w ciągu 7 dni od otrzymania informacji z banku o zamknięciu kredytu, bo tyle zwykle trwa aktualizacja danych BIK;
kredytu spłaconego w terminie, przy którego spłacie występowały opóźnienia nieprzekraczające 60 dni – wykreślenie następuje w ciągu 7 dni od otrzymania informacji z banku o zamknięciu kredytu;
kredytu niespłaconego w terminie, gdy opóźnienia przekraczały 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od czasu, kiedy kredytobiorca został poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego zobowiązania przez BIK – wykreślenie następuje po 5 latach od spłaty problematycznego kredytu.

Musisz też mieć świadomość o ważnej kwestii:

W dwóch pierwszych przypadkach BIK nie usunie pozytywnych informacji o spłaconym kredycie, jeśli przy jego zaciąganiu wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych na jego temat także po spłacie zobowiązania. Taką zgodę możesz jednak w każdej chwili wycofać i właśnie przez takie wycofanie zgód można legalnie wyczyścić BIK.
Usuwanie negatywnych wpisów jest natomiast możliwe tylko wtedy, gdy dotyczą one opóźnień nieprzekraczających 60 dni i w przypadku gdy kredyt został całkowicie spłacony, oraz dotyczą one opóźnień powyżej 60 dni i gdy minęło 5 lat od spłaty kredytu.

Istnieją też inne sposoby na czyszczenie BIK i szerzej omówimy je w dalszej części artykułu. Dowiesz się również, ile czasu trwa czyszczenie BIK i czy można dokonać go samodzielnie.

Sposoby na wyczyszczenie danych z BIK

Czyszczenie BIK polega na niczym innym jak usunięciu danych o poszczególnych zobowiązaniach. W niektórych przypadkach takie dane zostaną usunięte automatycznie, a w innych to kredytobiorca musi złożyć wniosek o usunięcie danych z BIK. Co ważne, w obu przypadkach odbywa się takie czyszczenie BIK za darmo, a więc nie trzeba nic płacić za usługę.

Poniżej wyjaśniamy wszystkie sposoby na wyczyszczenie BIK, bez konieczności korzystania z pomocy firm oferujących taką usługę:

1. Terminowa spłata kredytu. Dane na jego temat zostaną usunięte automatycznie.

2. Uregulowanie zaległości. Warto to jednak zrobić zanim opóźnienie przekroczy 60 dni, aby uniknąć przetwarzania danych na temat problematycznego zobowiązania przez 5 kolejnych lat.

3. Wycofanie zgód na przetwarzanie danych o kredycie. W ten sposób warto wyczyścić BIK przede wszystkim z wpisów dotyczących:

spłaconych chwilówek – zwłaszcza jeśli były brane często, bo są one negatywnie oceniane przez banki, nawet jeśli były uregulowane terminowo,
spłaconych kredytów, przy których występowały opóźnienia – nawet jeśli nie mają one już wpływu na scoring BIK, to ich widoczność w historii kredytowej może być negatywnie oceniona przez banki przy udzielaniu kolejnego kredytu. Nie warto usuwać informacji o terminowo spłaconych kredytach bankowych, ponieważ to właśnie one budują pozytywną historię kredytową.

4. Usunięcie nieprawdziwych lub nieaktualnych danych w BIK. Warto regularnie sprawdzać raport BIK o sobie, by „wyłapać” w nim wszelkie błędne informacje negatywnie wpływające na historię kredytową np. o niespłaconych ratach i pożyczkach, które zostały dawno uregulowane. Takie informacje też możesz usunąć.

Sytuacja	Czy można usunąć dane?	Gdzie złożyć wniosek?
Kredyt spłacony terminowo	Tak, przez cofnięcie zgody na dalsze przetwarzanie	Bank lub – w określonych przypadkach – BIK
Dane są błędne albo nieaktualne	Tak, można żądać korekty	Instytucja, która przekazała dane
Opóźnienie przekroczyło 60 dni, a warunki ustawowe zostały spełnione	Zasadniczo nie wcześniej niż po 5 latach od wygaśnięcia zobowiązania	Wcześniejsze usunięcie co do zasady nie jest możliwe
Kredyt nadal nie został spłacony	Nie	Najpierw należy uregulować lub zrestrukturyzować zadłużenie

Gdzie złożyć wniosek o usunięcie danych z BIK?

Oświadczenie o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych o kredycie możesz złożyć albo w banku, w którym go zaciągałeś, albo bezpośrednio w BIK.

Wniosek o usunięcie nieprawdziwych lub nieaktualnych danych w BIK składasz w banku, w którym brałeś dany kredyt.

Jak poprawić ocenę w BIK?

Zobacz więcej

Firmy zajmujące się „czyszczeniem BIK” – uwaga na oszustów!

Na rynku działa wiele firm, które obiecują skuteczne usunięcie wpisów z BIK, nawet czyszczenie BIK po komorniku. Takie usługi są oczywiście odpłatne i niekiedy wymagają uiszczenia sporej zaliczki z góry.

W większości przypadków jest to wyłudzanie pieniędzy od nieświadomych klientów, ponieważ jak już wiesz, BIK można wyczyścić samodzielnie i za darmo. Poza tym takie firmy nie są w stanie usunąć negatywnych wpisów, których to zwyczajnie usunąć się nie da.

Istnieją też kancelarie, które pod hasłem „czyszczenia BIK” oferują usługi oddłużania. Polegają one na pomocy w negocjacjach z bankami na temat spłaty zadłużenia, w zawieraniu ugód i restrukturyzacji problematycznych kredytów. W konsekwencji więc mogą również skutkować wyczyszczeniem BIK.

Czyszczenie danych BIK – podsumowanie

Czy możliwe jest czyszczenie rejestrów BIK?

Tak, ale tylko w ograniczonym zakresie. Usunąć możesz głównie dane dotyczące już spłaconych kredytów, a także nieaktualne lub nieprawdziwe informacje o zobowiązaniach.

Jak usunąć dane z BIK?

Możesz to zrobić np. poprzez złożenie do banku oświadczenia o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych lub wniosku o usunięcie nieaktualnych informacji.

Ile kosztuje czyszczenie BIK?

Samodzielne złożenie powyższych wniosków jest darmowe. Odpłatne są usługi firm oferujących czyszczenie BIK – cena wynosi kilkaset złotych, ale jak już wspominaliśmy, jest to oszustwo.

Czy warto korzystać z usług czyszczenia BIK?

Nie, ponieważ dane z BIK możesz usunąć samemu i za darmo. Możesz ewentualnie rozważyć skorzystanie z usług oddłużania, o ile świadczy je doświadczona kancelaria.

Jeśli nie chcesz mieć problemów z wzięciem kredytu, koniecznie zapoznaj się z naszym poradnikiem: 8 zasad budowania dobrej historii kredytowej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o dane w BIK

Czy BIK decyduje o przyznaniu kredytu?

Nie. BIK gromadzi i udostępnia informacje o historii kredytowej, ale nie podejmuje decyzji o udzieleniu finansowania. Bank lub firma pożyczkowa samodzielnie ocenia wniosek, biorąc pod uwagę m.in. dochody, wydatki, obecne zadłużenie, historię spłat oraz własną politykę kredytową.

Czy brak historii kredytowej w BIK jest korzystny?

Brak historii w BIK nie oznacza negatywnego wpisu, ale może utrudnić instytucji ocenę Twojej wiarygodności. Terminowo spłacone kredyty, pożyczki lub zakupy ratalne pokazują, że prawidłowo wywiązujesz się ze zobowiązań. Dlatego pozytywna historia kredytowa może być korzystniejsza niż całkowity brak informacji.

Czy jedno opóźnienie w spłacie przekreśla szansę na kredyt?

Nie musi. Znaczenie opóźnienia zależy m.in. od jego długości, kwoty zaległości, częstotliwości takich sytuacji oraz zasad stosowanych przez konkretny bank. Im krótsze opóźnienie i mniejsza zaległa kwota, tym zwykle mniejszy może być ich negatywny wpływ na ocenę wniosku.

Czy ktoś inny może sprawdzić moje dane w BIK?

Dane zgromadzone w BIK są objęte tajemnicą bankową. Dostęp do nich mają uprawnione instytucje, w tym banki i firmy pożyczkowe współpracujące z BIK. Osoba prywatna nie może samodzielnie pobrać Twojego raportu bez odpowiedniego upoważnienia.

Czy dane po odrzuconym wniosku kredytowym powinny pozostać w BIK?

Jeżeli złożony wniosek nie doprowadził do zawarcia umowy kredytowej, bank i BIK nie powinny bezterminowo przetwarzać związanych z nim danych. Naczelny Sąd Administracyjny potwierdził w 2025 r., że po zakończeniu procesu bez zawarcia umowy odpada cel przetwarzania danych, jakim była ocena zdolności kredytowej. W takiej sytuacji możesz wystąpić o zaprzestanie ich przetwarzania.

Problemy z długami? Przeczytaj: