Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego. Czy to się opłaca?

Po kredyt konsolidacyjny warto sięgnąć w celu pozbycia się nadmiernego zadłużenia, ponieważ umożliwia on zamianę kilku zobowiązań w jedno. Dzięki konsolidacji możesz też zmniejszyć wysokość miesięcznego obciążenia – wystarczy wydłużyć okres kredytowania, by nowa rata była niższa niż suma dotychczasowych. Taka operacja zwiększa jednak koszty kredytowania.

Rozwiązaniem może być więc wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego, która skutkuje obniżeniem odsetek, pozwalając na spore oszczędności. Jednak czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej? W większości przypadków jest to możliwe i nawet można ubiegać się o zwrot prowizji za kredyt konsolidacyjny, ale tylko pod pewnymi warunkami.

Czy można spłacić wcześniej kredyt konsolidacyjny?

Przedterminowa spłata kredytu konsolidacyjnego jest nie tylko możliwa, ale i bardzo opłacalna. Zasadniczo spłata zobowiązania odbywa się ratalnie. W umowie znajdziesz zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty i zasad, jakie Cię obowiązują w takim przypadku, łącznie z opłatami, jakie bank może naliczyć.

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego w dużej mierze zależy od formy jego udzielenia. Może być to:

• zwykły kredyt konsolidacyjny bez hipoteki
• kredyt konsolidacyjny w formie kredytu hipotecznego.

Najczęściej kredyt konsolidacyjny jest rodzajem kredytu gotówkowego, więc nie wymaga żadnych zabezpieczeń. Jeśli jest udzielony konsumentowi w kwocie do 255 550 zł, podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Art. 48 mówi, że kredytobiorca ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części zobowiązania przed terminem określonym w umowie. Poza tym nie musisz informować o tym banku.

Przy wyższym zadłużeniu bank może jednak zaproponować konsolidację w formie kredytu hipotecznego. Wówczas zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest hipoteka na nieruchomości. Wcześniejsza spłata takiego kredytu również jest zapewniona w ustawie, ale o kredycie hipotecznym. Art. 38 tego aktu prawnego mówi, że spłaty kredytu hipotecznego przed terminem może w każdym momencie dokonać kredytobiorca, który jest konsumentem. Zapisy ustawy obowiązują od 22 lipca 2017 roku.

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt konsolidacyjny przed wejściem w życie powyższych przepisów, mogą sprawdzić możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania w zapisach swojej umowy.

Może Cię również zainteresować: Nadpłata kredytu hipotecznego. Czy to się opłaca?

Kiedy wcześniej spłacić kredyt konsolidacyjny a kiedy to nieopłacalne?

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego opłaca się głównie w następujących sytuacjach:

• gdy kredyt jest w dużej kwocie – wówczas można liczyć na większe oszczędności na odsetkach;
• gdy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – lub jeśli jest ona w symbolicznej wysokości;
• gdy chcesz ubiegać się o inny kredyt, np. hipoteczny – wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego poprawi zdolność kredytową i ułatwi ubieganie się o nowe zobowiązanie.

To, czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt, zależy głównie od indywidualnej sytuacji oraz warunków umowy kredytowej.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego przynosi wiele korzyści. Pierwszą jest uwolnienie się od zadłużenia i konieczności spłacania comiesięcznych rat. Pozbycie się ciężaru zobowiązania nie tylko zwiększy ilość pieniędzy w portfelu, ale także poprawi Twoją zdolność kredytową i ułatwi ubieganie się o inne zobowiązanie np. kredyt konsumpcyjny czy też kredyt mieszkaniowy.

Poza tym przedterminowa spłata kredytu konsolidacyjnego daje Ci szanse na spore oszczędności. Skrócenie okresu kredytowania spowoduje zmniejszenie wysokości odsetek.

Poza tym ustawa o kredycie konsumenckim i o kredycie hipotecznym zapewniają prawo do ubiegania się w banku nie tylko o obniżenie odsetek proporcjonalnie do okresu skrócenia umowy. Możesz również uzyskać zwrot innych kosztów konsolidacji, np. zapłaconej prowizji. Tę kwestię szerzej wyjaśnimy niżej.

Nie zawsze jednak wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego będzie korzystna. Przepisy zapewniają bowiem bankom możliwość naliczenia dodatkowej opłaty lub prowizji tytułu przedterminowego uregulowania zobowiązania. Wysokość tych opłat jest również uregulowana w ustawach (wyjaśnimy to niżej) i dlatego zwykle nie przekracza 3%. Przy dużej kwocie pozostałej do spłaty opłata ta może okazać się jednak dość wysoka i w znacznym stopniu zniwelować oszczędności na odsetkach.

Porównanie korzyści finansowych przed wcześniejszą spłatą i po niej

Zwykle wcześniejsza spłata kredytu jest korzystna pod względem finansowym. Bank przez krótszy czas nalicza Ci odsetki kredytowe, a jednocześnie możesz wnosić do niego o zwrot części zapłaconej z góry prowizji. Zobacz w poniższej tabeli obliczenia dotyczące korzyści finansowych po wcześniejszej spłacie.

Źródło: Obliczenia własne na podstawie danych z kalkulatora kredytowego, aktualne na 12.06.2024.

Już przed wcześniejszą spłatą kredytu konsolidacyjnego odnosisz pewne korzyści z tytułu połączenia różnych kredytów w jedno zobowiązanie. Porządkujesz swoje finanse, zmniejszasz koszty i pozwalasz sobie na niższe obciążenie miesięczne.

Jeśli jeszcze na dodatek spłacisz swój kredyt konsolidacyjny wcześniej, niż wynikałoby to z umowy, możesz krócej opłacać odsetki. Zyskasz możliwość ubiegania się o zwrot części zapłaconej prowizji. Jednak możesz też ponieść koszt w postaci opłaty za przedterminową spłatę kredytu konsolidacyjnego. Bank ma prawo ją naliczyć.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego – wniosek

Wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego możesz dokonać na swój wniosek. Składasz go zgodnie z przyjętymi w Twoim banku procedurami, które powinny być wskazane w umowie.

W wielu bankach wcześniejsza spłata kredytu będzie dla Ciebie możliwa w bankowości elektronicznej. Wystarczy, że klikniesz w odpowiednim miejscu „spłać kredyt” i wykonasz przelew na stosowną kwotę. Wówczas saldo zobowiązania jest też automatycznie obniżone o odpowiednią sumę odsetek. Po kilku dniach możesz się jednak upewnić, czy bank we właściwy sposób zaksięgował środki i czy kredyt został przez niego zamknięty.

Niektóre instytucje wymagać mogą od Ciebie przed spłatą kontaktu przez infolinię albo poprzez wizytę w oddziale i wypełnienia specjalnego wniosku. Ten ostatni będzie Ci potrzebny głównie w celu zawnioskowania o zaksięgowanie nadpłaty na poczet spłaty zadłużenia. Bez takiego wniosku nadpłacone przez Ciebie środki mogą być odłożone na koncie technicznym, a bank pobierze z nich wyłącznie standardową, miesięczną ratę.

Niektóre banki udostępniają również specjalny formularz wniosku o potrącenie odpowiedniej kwoty na poczet szybszej spłaty kredytu z konta bieżącego. W takim przypadku uzupełnij w nim:

• dane kredytu, który ma być przedterminowo spłacony (np. numer umowy);
• numer rachunku, z jakiego ma być potrącona odpowiednia kwota;
• termin dokonania potrącenia, czyli daty, kiedy ma nastąpić wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego.

W niektórych przypadkach musisz też złożyć odpowiedni wniosek o zwrot kosztów kredytowych, np. prowizji.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego?

Od 0 zł do maksymalnie 3 procent pozostałej do spłaty kwoty zobowiązania – takie są koszty wcześniejszego pozbycia się długu. Kosztów przedterminowej spłaty banki nie mogą ustalać w sposób całkowicie dowolny. Muszą przy tym trzymać się obowiązujących wytycznych w tym zakresie, jakie wskazane są w ustawie antylichwiarskiej czy w ustawie o kredycie hipotecznym. Wysokość prowizji powinna być wskazana wyraźnie w umowie zawartej z bankiem.

Aktualnie większość banków oferuje Ci kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty zobowiązania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Prowizje są więc naliczane głównie w przypadku starszych umów na kredyty konsolidacyjne. Wynoszą one od 1 do 3% w zależności od rodzaju zobowiązania, a ich maksymalną wysokość w dużej mierze ograniczają przepisy.

Przykładowo, jeśli wziąłeś kredyt konsolidacyjny po 18 grudnia 2011 roku i jest on kredytem konsumenckim, prowizja od wcześniejszej spłaty zobowiązania nie może być wyższa niż suma odsetek za okres skrócenia umowy ani przekraczać:

• 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok;
• 0,5%, jeśli okres ten nie przekracza 1 roku.

Wszystkie zasady dotyczące nadpłaty albo wcześniejszej spłaty zobowiązania muszą być uregulowane w umowie kredytowej. Dlatego jeśli zastanawiasz się, jakie warunki czy opłaty są stosowane w Twoim banku, to najlepiej dokładnie przeczytaj swoją umowę, a ewentualne wątpliwości wyjaśnijz pracownikiem banku.

Jeśli rozważasz taki kredyt, przeczytaj: Kto może dostać kredyt konsolidacyjny na spłatę długów?

Czy bank zwraca odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Tak, powinien to zrobić, ponieważ zobowiązują go tego przepisy oraz wyrok TSUE (Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej) z dnia 19 września 2019 r. TSUE stwierdził w nim, że konsumentowi przysługuje zmniejszenie kosztów zaciągnięcia zobowiązania proporcjonalnie do czasu, o jaki została skrócona umowa.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego

Przepisy i wyrok TSUE nakładają na banki obowiązek zwrócenia konsumentowi wszystkich kosztów kredytowych w przypadku przedterminowego uregulowania zobowiązania. Jeśli więc Twoja konsolidacja podlega ustawie o kredycie konsumenckim, zwrot prowizji będzie Ci przysługiwał.

W wypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego, warto ubiegać się więc o zwrot prowizji. I w tym przypadku zwrócona będzie kwota wyliczona proporcjonalnie za okres skrócenia umowy.

Niektóre banki jednak uważają, że prowizja za udzielenie zobowiązania nie jest związana z okresem kredytowania i dlatego odmawiają jej zwrotu. Jeśli spotka Cię taka sytuacja, czyli spłacisz z wyprzedzeniem kredyt konsolidacyjny, a zwrot prowizji zostanie Ci odmówiony, możesz złożyć reklamację. Odwołaj się w niej do wyroku TSUE oraz oficjalnego stanowiska w tej sprawie Rzecznika Finansowego oraz UOKiK.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego w bankach

Pozostałe informacje dotyczące kredytu konsolidacyjnego: 

1. Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja zobowiązań?
2. Nadpłata kredytu konsolidacyjnego. Czy to możliwe i czy się opłaca?
3. Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na naszą zdolność kredytową w BIK?
4. Jak wydłużyć okres kredytowania? Czy warto?
5. Na czym polega automatyczna spłata kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?
6. 8 sposobów na zmniejszenie raty kredytu
7. Czy nadpłata kredytu w trakcie rządowych wakacji kredytowych jest korzystna?
8. Lepiej nadpłacać kredyt czy skrócić okres kredytowania?
9. Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas – szczegóły oferty i opinie
10. W jakim banku jest najlepsza konsolidacja kredytu?